כאשר גמלאים צריך לתת ביטוח החיים שלהם לשגות

משפחות צעירות רבות לבחור טווח פוליסות ביטוח חיים לאורך כל החיים ביטוח מכמה סיבות. לא רק מדיניות לטווח קצר פחות, אבל ברוב המקרים ביטוח החיים של המשפחה הצרכים הם זמניים.

פוליסות ביטוח חיים קיימות כך שמשפחות יכולות לעמוד בהתחייבויות פיננסיות במקרה שהמבוטח מת. בשנת פרישה, אתה עשוי להיות חופשי של החוב כבר לא להסתמך על עבודה הכנסה. אתה לא יכול לחשוב על עצמך בתור מי צריך ביטוח חיים יותר. אבל לפני שאתה מפסיק לשלם על מדיניות, לשקול את הסיבות שקנית את זה מלכתחילה. אם סיבות אלה עדיין קיים, זה כנראה לא הגיוני לזרוק את ביטוח החיים שלך. כמו כן, לשקול אם יש לך סיבות חדשות כדי לשמור על ביטוח חיים, כגון חובות חדשים או טיפול לנכד.

מאידך גיסא, אם מתקיים אחד מהבאים, ייתכן שכבר אינך זקוק לכיסוי ביטוחי.

• הילדים שלך הם עצמאיים. גידול ילדים הוא יקר. ילד שנולד בשנת 2013 יעלה להורים בממוצע 245,340 $ לגידול, בהתחשב במזון, דיור, טיפול בילדים וחינוך, על פי הערכות של משרד החקלאות האמריקני. וזה לא כולל עלויות המכללה. "מחיר המדבקה" הממוצע למכללה פרטית בארבע שנים הוא 31,231 $ השנה, לפי מועצת המכללה, בעוד שכר הלימוד בבית הספר הציבורי ממוצעים של 9,139 $ לתלמידי המדינה. אבל ברגע ההוצאות האלה מאחוריך ואת הילדים שלך משלמים את החשבונות שלהם, ההכנסה שלך יכול ללכת הרבה יותר.
• שילמת את הבית שלך. עבור אנשים רבים, בית הוא הרכישה הגדולה ביותר שהם אי פעם לעשות, זה לוקח שנים כדי לסיים לשלם עבור. מחיר המכירה החציוני עבור בית קיים בארצות הברית בינואר היה 199,600 $, על פי האיגוד הלאומי של מתווכים. אם יש לך משכנתא של 30 שנה על 4.5% ריבית על $ 199,600 הבית, אתה תשלם 164,484 $ ריבית על החיים של ההלוואה שלך, בנוסף לפרוע את הקרן. לאחר הבית שלך הוא השתלם, אם כי, יהיה לך הרבה יותר חד פעמי הכנסה.
• סיימת לעבוד. החלפת הכנסות היא סיבה חשובה לרכוש ביטוח חיים. אם אין לך הכנסה להחליף והם חיים את החיסכון וההשקעות, יש לך סיבה אחת פחות לבצע מדיניות.
• הפרמיה שלך היא unmanageable. אם אתה על הכנסה קבועה, אתה עשוי לגלות כי פרמיות לקחת יותר מדי של התקציב שלך. אם אתה נאבק עם הוצאות מחיה בסיסיות, לשלם עבור פוליסת ביטוח חיים אולי לא הגיוני.
• לא תהיה לך אחוזה גדולה. יש אנשים לשמור על פוליסות ביטוח חיים קבועים כך היורשים שלהם יכולים להשתמש בכסף כדי לשלם מסים, במקום למכור את הנכסים כדי לשלם את המס. אם הנדל"ן שלך אינו גדול מספיק כדי להיות כפוף מסים הנדל"ן, זה לא יהיה דאגה לך. בשנת 2015, מסים עירוניים חלים רק על אחוזות שעולות על 5.43 מיליון דולר.

אם אתה מעדיף לא להפיל ביטוח חיים אבל התקציב שלך הוא הדוק, יש לך אפשרויות. אם יש לך פוליסת ביטוח חיים קבועה, אתה יכול להשתמש בערך המזומן שלך כדי לשלם את הפרמיות, או שאתה יכול לשאול את הסוכן שלך כדי להקטין את פוליסת הטבות מוות כך הערך המזומן שלך מכסה את כל הפרמיות בעתיד. אם יש לך ביטוח חיים לטווח, ייתכן שתוכל להוריד את היתרון מוות ולהפחית את הפרמיות.

אבל במקרים מסוימים, הפלת המדיניות שלך היא הבחירה הנכונה. מדיניות לטווח קצר קל לצאת. להודיע ​​לסוכן שלך או פשוט להפסיק לשלם את הפרמיות שלך, ואת הכיסוי שלך יסתיים. אם בחרת את הצרכים שלך במדויק כאשר רכשת את המונח מדיניות החיים, זה עשוי להיות מוגדר לפוג בכל מקרה.

שים לב כי ייתכן שיהיו השלכות מס או עמלות הקשורות כניעה פוליסת ביטוח חיים שלמה.

לא משנה איזה סוג של מדיניות יש לך, שמירה על ביטוח החיים שאתה לא צריך זה בזבוז של כסף. ואם אתה יכול לעשות את זה בלי זה, זה אחד פחות הוצאה תצטרך תקציב עם דולר פרישה שלך.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome.

תמונה באמצעות iStock