רוט IRAs: הדרך הסודית הכנסה גבוהה הכנסה יכול להיכנס, גם <

במשך שנים, כאשר הבעל ואני הלכנו להשקיע IRAs שלנו, הייתי מתוסכל על ידי לא להיות מסוגל לנצל את רוט IRA בשל רמות ההכנסה שלנו.

לאחר מכן, בשנת 2010, חוק חדש שינה הכל …

זה מותר למשהו שנקרא עכשיו רוט אחורית.

איך זה נעשה?

אני אסביר בתוך רגע, אבל קודם כל, בואו נסתכל על היסודות של רוט.

רוט הוא רכב חסכון פרישה. עם זאת, אתה תורם לאחר מס דולר, ואת הכסף שלך גדל ללא מסים, ללא מסים לתשלום על הנסיגה.

יש לתפוס, אם כי: יחד עם זה היתרון הגדול של צמיחה ללא מס הכנסה גדל על מי יכול לתרום.

כדי להיות זכאי לתרום את מלוא הסכום לרות, ההכנסה ברוטו המותאמת שלך (AGI) לא תהיה יותר מ 112,000 $ עבור פילרים בודדים ו 178,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת משותפת, נכון לשנת 2013. כלומר, אלה עם הכנסה גבוהה הם בחוץ של מזל, נכון?

לא יותר.

בעלי הכנסה גבוהה לא יכולים להיכנס בדלת הראשית עם רוט, אבל אם הם מוכנים לקחת כמה צעדים נוספים כדי להגיע אל הדלת האחורית, הם עדיין יכול להיכנס!

בשנת 2010, דרישות הכנסה להמרת IRA המסורתית ROT IRA הוסרו. זה אומר שאתה יכול להמיר IRA מסורתית שאינם ניתנים לניכוי לרות 'ללא גבולות הכנסה.

תרומה ל- IRA:

כדי להפוך את זה ללא השתתפות עצמית, אתה פשוט למלא קצת ניירת מס נוספת (טופס 8606) כאשר מגיע הזמן המס. בדרך זו, אתה משלם מסים על מה שאתה מכניס היום - במקום לקחת ניכוי על התרומה שלך - אבל אתה לא צריך לשלם מס על חלק זה של קרנות כאשר אתה למשוך את הכסף.

1. מיד להמיר תרומה מ IRA שלך ללא השתתפות עצמית ל IRA רוט: בדרך כלל, אתה לא יכול לעשות את זה באותו יום, אבל אתה יכול לעשות את זה בתוך ימים בהתאם הכללים של חברת התיווך שלך לסליקה עסקאות. עם שני בתי הברוקרים שאנחנו משתמשים בהם, אני יכול לעשות את כל התהליך הזה באינטרנט.
2. וזהו זה. עם זאת, כמו בכל דבר שמעורבים בו מסים, יש כמה דברים להיזהר ולהרבה דברים לשקול כמוך לעשות את המהלך. כי המצב הכלכלי של כולם הוא שונה, אתה צריך לעבוד עם רואה חשבון כדי לוודא שאתה לא חסר שום דבר הכספים שלך זה יגרום המרה זו בעיה. שאלות נוספות שיש לקחת בחשבון:

האם אתה באמת ייגמר את גבולות הכנסה?

אלא אם כן אתה 100% בטוח כי ההכנסה שלך יהיה מעל גבולות הכנסה, לחכות עד סוף השנה לעשות את זה. אחרת, תצטרך לעשות recharacterization בחזרה IRA מסורתית. ()> אם יש לך אחר IRAs מסורתיים, זה לא יכול להיות הצעד הכספי הנכון עבור אתה. הסיבה לכך היא ש- IRS מחייב אותך לחשב את בסיס העלות שלך באמצעות נוסחה פרו-רטה. ה- IRS מתייחס לכל ה- IRA שלך כאחת, גם אם הם עם חברות שונות. זה אומר שאתה חייב להוסיף את הערך של כל ה- IRA שלך יחד כדי להבין איזה חלק של תרומה בלתי ניתנת לניכוי הוא מקבל המרה. לכן, אם יש לך IRA מסורתי עם $ 30,000 בו, ואתה עשית תרומה בלתי ניתנת לניכוי של $ 5,000, ההמרה שלך לא חייב במס רק 714 $ ולא 5,000 $. לדוגמה, יש לי רק רוט IRAs, אז אני יכול בקלות לעשות רוט אחורית. בעלי, לעומת זאת, יש מספר מסורתי IRAs מ 401 (k) rollovers. אנחנו לא עושים רוט אחורית בשבילו, כי זה ידרוש הרבה מעקב יותר מדי כסף upfront במסים עבור המרה מלאה. האם יידרשו תשלומי מס נוספים? ייתכן שיש כמות קטנה של מסים לשלם על הרווחים שלך בהתאם למה שקורה בשוק בין הזמן שאתה עושה את תרומה בלתי השתתפותית וכאשר אתה מבצע את ההמרה. אני שומר את זה מלהיות דאגה גדולה - ולהימנע דמי העסקה - על ידי השקעה בשוק הכסף כאשר אני עושה את התרומה הלא השתתפות עצמית. ואז, כשאני עושה את ההמרה, אני עובר להשקעה שאני רוצה לעשות. עם רק כמה ימים בין עסקאות, זה בדרך כלל יוצר כמעט שום רווחתשובות השקעות:

• כמרוויח הכנסה גבוהה, עם עוד כמה עסקאות ותכנון, אתה יכול לקבל את היתרונות של רוט לחיסכון הפרישה שלך. זה עלול לקחת כמה צעדים נוספים וניירת, אבל זה יותר שווה את החיסכון במס