מחשבון משכנתאות: 'האם אני צריך לקנות נקודות?'

איך הגענו לכאן

איך זה עובד מחשבון

כדי להשתמש "אני צריך לקנות נקודות?" מחשבון משכנתא, הקלד את המידע שלך בתחומים אלה:

• סכום ההלוואה הרצוי
• תקופת ההלוואה (שנים)
• ריבית ללא נקודות (מוצג כאחוז)

• מספר הנקודות (זה נדרש כדי לספק את התוצאות)
• ריבית עם נקודות זה מראה מה יהיה שיעור שלך אם אתה משלם עבור נקודות. באופן כללי, המלווים להוריד את הריבית על ידי רבע נקודת אחוז עבור כל נקודה שנרכשו, עד גבול. אבל אולי המלווה הציע לך שיעור זה שונה עבור רכישת מספר זה של נקודות. אם כן, הקלד שיעור זה כדי להבטיח את דיוק התוצאות שלך.

הבנת התוצאות שלך:

תקופת ברייקבן (שנים). זה מראה כמה שנים זה ייקח לפני ששילמת את הנקודות שרכשת וכאשר תתחיל לחסוך כסף מהריבית נמוכה יותר.

תקופת Breakeven (חודשים). זה אותו הדבר כמו בתוצאה הקודמת, המוצגת בצורה אחרת: מספר החודשים לפני נקודת הפריצה שלך.

התשלום נדרש כדי לקנות נקודות. העלות שלך לקנות את מספר הנקודות שהוזכרו לעיל.

תשלום משכנתא חודשי עם נקודות. החדש שלך, תשלום חודשי נמוך יותר המשכנתא לאחר רכישת נקודות.

תשלום משכנתא חודשית ללא נקודות. זהו התשלום החודשי שלך אם אתה לא קונה נקודות. השתמש בתוצאה זו כדי להשוות את התשלומים עם או בלי נקודות כדי לראות כיצד נקודות הקנייה מורידות את התשלום החודשי שלך.

הערה: המלווים נדרשים לספק טופס סגירת גילוי המציג את כל דמי תשלם שלושה ימי עסקים לפני הסגירה המתוכננת של ההלוואה שלך. לראות איך זה נראה.

האם קניית נקודות לשלם?

"אני צריך לקנות משכנתא נקודות" מחשבון קובע אם קונה נקודות משלם על ידי חישוב נקודת לשבור שלך אפילו. זה הנקודה כאשר אתה משלם את העלות של קניית נקודות. מכאן ואילך, תוכלו ליהנות מחיסכון הריבית הנמוכה שלך.

כדי למצוא את נקודת הפריצה, המחשבון קובע את החיסכון החודשי שלך מרכישת נקודות ומחלק את הסכום הזה לעלות הכוללת של הנקודות. לדוגמה:

על הלוואה של 200 אלף דולר, רכישת נקודה אחת מביאה את שיעור המשכנתאות מ -4.1% ל -3.85%, ומפילה את התשלום החודשי מ -957 $ ל -938 $ - חיסכון חודשי של 19 $. עלות: 2,000 $. המחשבון מחלק את העלות על ידי סכום החיסכון החודשי כדי למצוא את נקודת הפריצה.

$ 2,000 = $ 19 = 105 חודשים (8.8 שנים)

חזרה לשאלה: האם קונה נקודות שווה את זה? התשובה תלויה כמה זמן תוכל לשמור על המשכנתא.

>> עוד: חישוב עלויות הסגירה שלך

האם לקנות הנחה משכנתא נקודות רעיון חכם?

כמו הרבה בחיים, התשובה תלויה בפרטים. זה כלל אצבע עשוי לעזור: ככל שאתה שומר את המשכנתא, יותר כסף אתה חוסך על ידי קניית נקודות.

קניית נקודות יכולה להיות שימושית אם:

• אתה רוכש את הבית שלך לנצח
• יש לך מספיק מזומנים מראש כדי לבצע תשלום גדול למטה עדיין יש כמה שמאלה להנמיך את שיעור. אתה מצפה לשמור את ההלוואה מספיק זמן, כי אתה יעלה על נקודת לשבור אפילו מחשבון זה

אבל קניית נקודות יכול להיות דבר רע אם:

• אתה תמכור את הבית או למחזר לפני שאתה מכה את נקודת הפסקה אפילו
• אתה צריך את הכסף תשתמש כדי לקנות נקודות
• אתה מגיע לנקודת הפריצה, אבל החיסכון החודשי כל כך קטן, כי זה לא עושה שקע משמעותי בתקציב שלך

רכישת נקודות הנחה למשכנתאות 101

מהן נקודות משכנתא?

ישנם שני סוגים של נקודות משכנתא:

• נקודות הנחה. כאשר אתה שומע "נקודות", כי בדרך כלל פירושו "נקודות הנחה" - את דמי אתה משלם המלווה כדי להקטין את ההלוואה הביתה של הריבית. אתה יכול לקנות נקודות או בעת רכישת בית או refinancing את ההלוואה הביתה. לפעמים זה נקרא "לקנות את" שיעור. הפחתת הריבית פוגעת בגודל התשלומים החודשיים שלך.
• נקודות הנחה. סוג אחר של נקודות הם "נקודות שליליות" או "נקודות הנחה". בתרחיש זה, עלויות הסגירה על המשכנתא שלך מתווספים לעלות ההלוואה שלך בצורה של ריבית גבוהה יותר. ייתכן ששמעת על המשכנתא ללא סגירת המשכנתא. זהו זה - אתה לא צריך מזומנים לסגירה. אבל שיעור גבוה יותר פירושו תשלום חודשי גבוה יותר. המסחר- off יכול להיות שימושי אם אין לך כסף עבור עלויות הסגירה.

מה עלות נקודות?

נקודת משכנתא אחת בדרך כלל עולה 1% מכלל ההלוואה שלך (לדוגמה, 2,000 $ על משכנתא $ 200,000). אז, אם אתה קונה שתי נקודות - ב 4,000 $ - תצטרך לכתוב המחאה עבור $ 4,000 כאשר המשכנתא שלך נסגר. בדיקה זו היא בנוסף לתשלום עלויות הסגירה (המגיעות בין 3% ל -6% מסך המשכנתא, או בין 6,000 ל -12,000 $ על 200,000 $ הביתה).

האם נקודות המשכנתא מוכרות לצורכי מס?

בעוד הריבית על המשכנתאות עדיין deductible המס, הקיצוץ מס משרות חוק 2017 מעמיד מכסה על כמות המשכנתא ריבית שניתן לנכות. בגלל נקודות הנחה הם ריבית מראש, הם עשויים להיות מנוכה כחלק משכנתא הבית שלך עניין. ראה את הפרטים כאן.

הנה טיפ: כאשר אתה הלוואה ההלוואה, לשאול כל משאיל עבור שתי הערכות: אחד עבור משכנתא שלך עלויות הסגירה אם אתה קונה נקודות, אחר עבור ההלוואה ללא נקודות. הצג את האומדנים למכין מס או לחשב מס כדי לגלות כיצד נקודות תשלום יכולות להשפיע על המסים שלך.