Refinancing הלוואה לעסקים קטנים: 7 טיפים חכמים

Refinancing הלוואה לעסקים קטנים יכול להיות צעד קריטי אם אתה יזם מחפש לגדול החברה שלך - במיוחד אם אתה נאבק עם חודשי, או אפילו יומי, תשלומי ההלוואה.

רפי יכול להרים אותך מתוך מלכודת החוב על ידי מקבל לך שיעור נמוך יותר ולהקטין את תשלומי ההלוואה שלך, אומר מנכ"ל דילסטרק איתן סנטוריה. הוא אומר שזה יכול גם להיות דרך לפתוח את ההון העצמי אם refi מביא מימון נוסף.

זו הסיבה שבעלי עסקים קטנים צריכים תמיד להיות ערניים להזדמנות של הזדמנויות, אומרת מולי אוטר, מנהלת ההשקעות הראשית של המלווה האלטרנטיבי Lighter Capital.

"הם צריכים לשמור על הכרטיסיות בשוק, כל הזמן לדבר עם בנקאים מחקר ספקי מימון אחרים כדי לראות אם יש אפשרויות טובות יותר, זול יותר שם בחוץ", היא אומרת Investmentmatome. "בסופו של דבר, אתה רוצה לשמור על עלות ההון שלך נמוך ככל האפשר."

Investmentmatome הגיעו אל כמה המלווים אשר משותפת שבעה טיפים חשובים עבור refinancing הלוואה לעסקים קטנים:

1. לעשות את המתמטיקה.

"כל העניין של refinance הוא להביא את העלות למטה", אומר אוון סינגר, מנכ"ל SmartBiz, המלווה המקוון המתמחה SBA מובטחת הלוואות לעסקים קטנים.

"לעשות את שיעורי הבית שלך על כל הרכיבים השונים" של הלוואה אפשרי refinanced, הוא אומר Investmentmatome. אלה כוללים את הריבית, עלויות הסגירה ואת תקופת ההלוואה.

האפשרות הטובה ביותר שלך תהיה ככל הנראה הלוואה בנקאית SBA מובטחת, אשר בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר. הלוואה SBA הוא בדרך כלל מבוסס על שער הממשלה הנוכחי בתוספת שיעור סימון נוסף, המכונה מרווח, של 2.25% ל 2.75%. בהתבסס על שיעור הפריים הנוכחי של 3.5%, שיעור ההלוואה SBA ינוע בין 5.75% ל 6.25%. אבל הסוכנות הפדרלית מטילה חוקים נוקשים עבור המועמדים, ואת התהליך יכול להיות ארוך.

ישנם אלטרנטיבים המלווים, כולל SmartBiz, המציעים SBA מגובה מימון, כמו גם אלה מציעים סוגים אחרים של מוצרים, כולל Dealstruck וקרנות. אתה יכול למצוא יותר על אפשרויות הלוואה עבור קונסולידציה החוב העסקי או refinancing.

להבין את המתמטיקה גם אומר לקבוע אם הזמן היית לבלות למחזר יהיה שווה את זה. התהליך עשוי להימשך כמה שבועות או יותר עם משאיל חלופי - או חודשים אם אתה המבקש הלוואה SBA מובטחת.

זינגר אומר על הטרחה למחזר: "בסופו של דבר, זה שווה את זה כדי לחסוך 1,000 $?"

2. שאל את השאלות הנכונות.

סם הודג ', מייסד מעגל מימון, אומר שאתה חייב לשאול את השאלות הבסיסיות, בדיוק כמו כאשר אתה מחיל עבור כל הלוואה:

• "על איזה פרק זמן אתה צריך להחזיר את ההלוואה או מוצר מימון אחר?"
• "מה זה כרוך במונחים של נטל החודשי שלך?"
• "איזה בטחונות אתה צריך להתחייב?"
• "מה קורה אם אתה רוצה לשלם מראש או צריך לשלם מאוחר?"
• "כיצד הריבית הכוללת האפקטיבית הכוללת (או APR) בהשוואה לאפשרויות אחרות?"

3. להיות בררן על המלווה שלך.

שיקול נוסף הוא האיכות והמוניטין של המלווה, הוא אומר. הוא ציטט את שטר העסקים הקטנים של לווים של זכויות שאומצה לאחרונה על ידי קואליציית ההלוואות האחראית, אשר פועלת עבור ניסיון השאלת שקוף יותר עבור בעלי עסקים קטנים.

"דגש על המלווים המחויבים לעקרונות אלה", אומר הודג'ס.

Investmentmatome משווה המלווים, שיעורי שלהם, עמלות ועוד על הדף העסקי הטוב ביותר שלה הלוואות.

4. תיזהר עונשים.

כאשר אתה מקבל הלוואה בפעם הראשונה סביב, אתה צריך לוודא שאתה יודע את התהליך עבור לשלם את זה. חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות. זה יכול להיות קריטי כאשר אתה מנסה לצאת הלוואה גרועה.

לדוגמה, סם גרציאנו, מנכ"ל קרן ההלוואות האלטרנטיבית, מצביע על מימון מוצרים המחייבים את הלווה לבצע תשלומים יומיים על בסיס מחויבות פירעון קבועה.

דוגמה אחת היא מראש במזומן סוחר, אשר לווה בדרך כלל משלם בחזרה על סמך מה שנקרא שיעור לקנות. אז עם מראש במזומן סוחר של 100,000 $ ו 1.2 לקנות הדולר, אתה להכפיל את ההתקדמות על ידי שיעור, כלומר הסכום הכולל שאתה חייב להחזיר הוא 120,000 $ על פני תקופה מוסכם.

עם כמה המלווים, לווה חייב להחזיר את הסכום הכולל, גם אם הם מסוגלים לשלם את החוב לפני המועד.

במצבים מסוימים, זה הגיוני רק להישאר עם ההלוואה, אומר גרציאנו. אבל אם חוב חוב זה כבר גורם נזק רציני לעסק קטן, זה הגיוני יותר למחזר, אפילו זה אומר לקחת מכה על ידי תשלום מראש.

"אם החוזים האלה מוצצים יותר מדי מזומנים מהעסק, אז מוטב שתיקח את הכאב עכשיו", אומר גרציאנו.

5. לפקוח עין על משאיל שלך.

כאשר משלמים את ההלוואה הקיימת, להישאר על גבי תהליך זה, דילסטרק מייסד ומנכ"ל סנטוריה אומר Investmentmatome.

"אתה צריך לבקש מכתב תגמול והוראות חיווט", הוא אומר. הוא מזהיר: כמה המלווים "יכול לעשות את זה קשה לשלם את ההלוואה כי הם רוצים לחלץ יותר כסף."

"וודא שהם לא גוררים את רגליהם."

6. להיות חכם לווה.

המלווים לצפות דגלים אדומים בעת הערכת עסקים קטנים לווים, במיוחד אלה המבקשים למחזר חוב קיים. ישנם צעדים שתוכל לנקוט כעת כדי להגביר את הסיכויים שלך להיות זכאי עבור refi:

לא overbrow

"הבעיה הגדולה ביותר שאנחנו נתקלים היא אם העסק כבר יש יותר מדי חוב," Senturia של דילסטרק אומר.

אוטר של הון קל אומר עסקים קטנים באופן שגרתי לקחת על הלוואות בריבית גבוהה יכול גם להתמודד עם בדיקה יותר כי חברות אלה "לעתים קרובות יש בעיות תזרים מזומנים" הסיכויים הם כל מימון חדש "ישמש לשלם לעבר הלוואות אלה במקום לגדול שלהם עסקים ".

הימנע MCAs

סוג החוב את העסק הקטן שלך נושאת יכול גם לתת השהיה להשהות. דוגמה אחת היא מראש במזומן סוחר, המכונה גם MCA. זה כאשר עסק מוכר חלק החייבים כרטיס האשראי העתידי שלה. סוג זה של מימון קל להשיג, אבל בדרך כלל יקר יותר.

במקרים מסוימים, עסקים קטנים לרוץ גרוע בסופו של דבר לוקח על עצמו סדרה של התקדמות במזומן סוחר כדי לשמור על העסק הולך. זה סימן רע עבור כמה המלווים.

"כאשר יש להם היסטוריה ארוכה של שימוש MCA לאחר MCA, הרבה פעמים היינו רואים כי העסק אינו לווה בזהירות," אומר גרציאנו של קרן. "זה דגל אדום. זה לא אומר אוטומטי 'לא', אבל זה יהיה גורם בתהליך קבלת ההחלטות שלנו."

זה גם המקרה ב Lighter Capital, אשר אוטר אומר זהיר של עסקים קטנים ", כי הם טעונים עם סוחר במזומן או הלוואות בריבית גבוהה הלוואות."

"החברות האלה הן בדרך כלל דגלים אדומים בשבילנו, כי הם לא מבינים - או לא עשו את זה במתמטיקה - כמה יקר ההלוואות האלה", היא מוסיפה, "מה שיכול להצביע על כך שהם לא מתמצא כלכלית."

אל תנסה להטעות משאיל

מנסה להטעות משאיל יכול גם backfire. "הדגל הגדול ביותר עבורנו הוא חוסר יושר," אומר Hodges של מעגל מימון. "אם מישהו מספק מידע לא מדויק או מטעה על העסק שלהם או איך הם מתכננים להשתמש בכספנו, זה דגל גדול".

7. הפוך SBA חלק ההלוואה של תוכנית refi שלך.

שוב, SBA מובטחת הלוואות הם כנראה את העסקה הטובה ביותר שם עבור לווה עסק קטן מחפש לשמור על עלויות למטה. החיסרון הוא שאתה צריך לעבור תהליך קשה יישום שיכול לקחת חודשים.

זה הופך את המלווה אלטרנטיבה אופציה אטרקטיבית כי למרות שאתה משלם בשיעור גבוה יותר, אתה מקבל את הכסף מהר יותר, כך "אתה יכול להתחיל לבצע על תוכנית הצמיחה שלך היום", אומר Senturia.

אבל יש דרך להשיג את הטוב שבשני העולמות, הוא מוסיף. אתה יכול למחזר הלוואה עם משאיל חלופי, כגון Dealstruck, תוך כדי עבודה באמצעות תהליך SBA היישום, הוא אומר.

"עשינו זאת במקרים מסוימים, "הוא אומר. "זה היה סוג גשר גדול של הלוואה עבור אנשים מסוימים."

אם הלוואה עסקית refinancing הגיוני בשבילך, לבדוק Investmentmatome של עסקים קטנים הלוואה השוואה כלי:

השווה הלוואות עסקיות בנימין פימנטל הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . Twitter: @benpimentel

כדי לקבל מידע נוסף על אפשרויות מימון ולהשוות אותם עבור העסק הקטן שלך, בקר Investmentmatome ההלוואות העסקיות הטובות ביותר עמוד. לקבלת תשובות מותאמות אישית, חינם לשאלות על מימון העסק שלך, בקר עסק קטן חלק מהאתר שלנו שאל דף יועץ.

תמונה באמצעות iStock.