עמלת כניעה ודוגמה |
תוכן עניינים:
- מה זה:
- קצבה היא חוזה לפיו משקיע מבצע תשלום חד פעמי לחברת ביטוח, לבנק או לכל סוג אחר של כספים מוסד כי בתמורה מסכים לתת למשקיע או תשלום חד פעמי גבוה יותר בעתיד או סדרה של תשלומים מובטחת. תקופת הכניעה לקצבה היא הזמן שבו המשקיע חייב לשמור על כל חלק או חלק מזערי של כספו בחשבון הקצבה או בדמי הפדיון.
- דמי הפדיון הם אחד מסוגים שונים של דמי הקשורים קצבאות: יש גם לעתים קרובות מול המון , מסים ממשלתיים, עמלות שנתיות המבוססות על אחוז מערכו של החשבון וכו '. אגרות אלו מהוות מקור מרכזי למחלוקת, והן עשויות לקזז את מרבית הטבות המס של כל קצבה או את כולן. לחץ על טקטיקות המכירה וגילוי פחות שקוף יש גם מוכתם את הדימוי של קצבאות, כך משקיעים נבונה צריך להיות בטוח לקרוא את חומרי הגילוי האלה ולשאול יועץ פיננסי שלו או שלה הרבה שאלות.
מה זה:
דמי כניעה הוא תשלום המשולם על ידי משקיע קצבה למשוך חלק או (9)>
קצבה היא חוזה לפיו משקיע מבצע תשלום חד פעמי לחברת ביטוח, לבנק או לכל סוג אחר של כספים מוסד כי בתמורה מסכים לתת למשקיע או תשלום חד פעמי גבוה יותר בעתיד או סדרה של תשלומים מובטחת. תקופת הכניעה לקצבה היא הזמן שבו המשקיע חייב לשמור על כל חלק או חלק מזערי של כספו בחשבון הקצבה או בדמי הפדיון.
נניח שתרכוש קצבה שנתית של 100 אלף דולר, תקופת כניעה שנתית ודמי כניעה של 10%. משמעות הדבר היא כי המוסד כי מכר לך את הקצבה מקבל לשמור ולהשקיע את הכסף שלך במשך 10 השנים הבאות. אתה צריך להתחיל לקבל תשלומים קבועים מן המוסד לאחר 10 שנים חלפו.
אבל, נניח כי חירום אירעה ושנתיים לאחר מכן אתה צריך 50,000 $ של הקרן שלך בחזרה. מאחר שתקופת הפדיון על הקצבה לא פקעה (זכרו, תקופת הכניעה הייתה שבע שנים), ניתן למשוך את הכספים מוקדם, אך עליכם לשלם עמלה של 10% (במקרה זה, $ 50,000 x 10% או $ 5,000) לקבל את הכסף שלך. בדרך כלל, דמי כניעה הם אחוז מסכום הנסיגה. במקרים רבים, דמי הפדיון פוחתים עם הזמן, כלומר, בשנה הראשונה של תקופת הפדיון העמלה עשויה להיות 10%, אז 9% בשנה הבאה, 8% בשנה הבאה וכן הלאה. חברות רבות לקצבה מאפשרות למשקיעים למשוך חלק קטן מהקרן בכל שנה, מבלי לגבות דמי פדיון, לכן חשוב למשקיעים ללמוד את הגילויים המסופקים עם קצבאותיהם. גם אם אין עמלת כניעה, ה- IRS יכול להטיל מס 10% משלו על משיכות מוקדמות, במיוחד אם המשקיע צעיר מגיל 59 1.
חשוב לציין כי הפחתת דמי הפדיון בפועל לגרום לעונש גדול יותר אם ההשקעה גדלה עם הזמן. במילים אחרות, עמלה של 10% על 100 $ היא רק 10 $, אבל אם זה 100 $ גדל ל 1000 $ ואת דמי נופל ל 5%, את דמי הפדיון הוא עדיין מספר גדול יותר של דולרים ($ 1,000 x.05 = 50 $). אם התשואה של קצבה היא נמוכה מאוד, עם זאת, כדאי לשלם את דמי הפדיון כדי לקבל את הכסף לתוך השקעה טובה יותר. כמו כן, אם משקיע עושה תרומות נוספות לקצבה, קרנות אלה עשויים להיות תקופות משלהם כניעה מצורף, מה שהופך חלק מהנושא העיקרי לדמי הפדיון בתקופות שונות.
למה זה עניין:
דמי הפדיון
הם למעשה עומסים עורפיים אשר מעודדים את המשקיעים לבטל את מה שהם לעתים קרובות חוזים ארוכי טווח. זה מגביל את הגמישות של המשקיע להעביר כסף החוצה אם הקצבה היא לא ביצועים טובים. עם זאת, דמי הפדיון הם לעתים קרובות בעיה עבור המשקיעים שאינם זקוקים לנזילות או מקבלים תשואות מעל השוק.
דמי הפדיון הם אחד מסוגים שונים של דמי הקשורים קצבאות: יש גם לעתים קרובות מול המון, מסים ממשלתיים, עמלות שנתיות המבוססות על אחוז מערכו של החשבון וכו '. אגרות אלו מהוות מקור מרכזי למחלוקת, והן עשויות לקזז את מרבית הטבות המס של כל קצבה או את כולן. לחץ על טקטיקות המכירה וגילוי פחות שקוף יש גם מוכתם את הדימוי של קצבאות, כך משקיעים נבונה צריך להיות בטוח לקרוא את חומרי הגילוי האלה ולשאול יועץ פיננסי שלו או שלה הרבה שאלות.
[מדריך השקעות: מדריך למתחילים השקעה תקליטורים]
