למה חשבונות הפרישה שלך צריך גיוון מס

אתה יודע שזה חשוב לשים כסף בצד בעקביות לפרישה במהלך שנות העבודה שלך. אבל אתה לא יכול להיות מודע לערך של חיסכון שונים פרישה חשבון "דליים", כך שלא תהיה מכה עם הצעת חוק המס זה גדול יותר ממה שהוא צריך להיות כאשר אתה מתחיל למשוך את החיסכון שלך.

שאלנו את ג'ארט טופל, יועצת פיננסית בברקלי, קליפורניה, על אסטרטגיות לבניית חשבונות פרישה עם מסים.

מה אנשים צריכים לדעת על פרישה חיסכון ומסים?

כאשר מגיע הזמן לסגת מ IRA שלך, 401 (k), 403 (ב) או חשבון פרישה אחרים, תצטרך להתמודד עם אספן המס.

אנשים רבים מרגישים שהם נענשים כאשר הם לוקחים כסף מתוך תוכניות אלה ולראות את הצעת החוק המס הם יצטרכו לשלם, אבל זה בכלל לא המקרה. הממשלה חיכתה בסבלנות במשך שנים רבות כדי להטיל מס על דולרים אלה; זה פשוט מקבל מה זה היה מקבל שנים רבות לפני כן אם לא קיבלת הטבות מס מלכתחילה (כלומר, אם לא תרמו). בינתיים, היתה לך הזדמנות לתת את הכסף שלך לגדול, מסים נדחים, ולנצל עניין רב, לפעמים על פני עשרות שנים.

אתה יכול להתחיל לקחת כסף מתוכניות אלה בגיל 59 וחצי (ובמקרים מסוימים כבר 55). בגיל 70, ברוב המקרים, אתה חייב להתחיל לקחת סכום מסוים של כסף מחשבונות אלה מדי שנה - זה נקרא התפלגות מינימלית נדרשת.

איזו אסטרטגיה הנסיגה יהיה למזער מסים פרישה?

אסטרטגיית הנסיגה שלך תהיה השפעה גדולה על מס הכנסה מס הכנסה האולטימטיבית המס שלך. זו הסיבה גיוון המס הוא כל כך חשוב. לאחר הכסף של שילוב של חשבונות מתאימים, חשבונות ללא מס וחשבונות nonqualified יאפשר לך לנהל את החובות המס הכולל שלך כשזה מגיע הזמן לסגת פרישה.

• נכון לעכשיו, הכסף שיוצא מחשבונות "מתאימים" (כגון ה- IRAs, 401 (k) s ו- 403 (b) s, מחושב במס על הכנסה רגילה בשולי המס, הנעים בין 15% ל -39.6% עבור רוב האנשים.
• הכסף שנמחק לאחר החזקה של לפחות שנה בחשבונות "לא מסופקים" (כגון חשבונות חיסכון אישיים וחשבונות השקעה), חייב במס על שיעורי רווחי הון, כיום 15% - על רווחים בלבד - עבור רוב המשקיעים.
• כסף שיוצא מתוך רוט IRAs יוצא ללא מס, כי כבר שילמת מסים על זה לפני שתרמו לחשבון.

אז, נניח שיש לך הכנסה מ ביטוח לאומי ופנסיה; כי הכנסה מכניס אותך סוגר מס מסוים. עכשיו אתה צריך לקחת 50,000 $ מתיק ההשקעות שלך, ואתה רוצה להבין את התמהיל הנכון של קרנות עבור תוצאות המס הטוב ביותר.

אחת הדרכים לייעל את הנסיגה שלך היא לקחת רק מספיק מן חשבון מוסמך, כך, בשילוב עם הביטוח הלאומי שלך הכנסה פנסיה, זה שומר אותך באותה סוגר מס. זוהי אסטרטגיה חכמה כי זה ממזער את כמות המס שתשלם על מקור המס בכספי ביותר.

אז אתה לוקח את השאר חלקית מהחשבון nonqualified שלך (מס 15% על רק את הרווחים, אם החזיקו במשך יותר משנה), ובחלק מה ROT IRA שלך, ללא מס.

בתרחיש זה, אתה יכול לקבל את הכסף שאתה צריך, מבלי לעבור לתוך סוגר מס גבוה הבא, ועל ידי תשלום שיעורי המס נע בין 0% לשיעור המס השולי שלך.

לעומת זאת, אם כל הכסף שלך הוא בחשבונות מוסמכים (כפי שהוא עם רוב האנשים), לא תהיה לך אפשרויות - אתה פשוט צריך לשלם בכל סוגר מס השוליים אתה במקרה כאשר אתה מבצע את המשיכות.

" יותר: כיצד לבחור את תוכנית הפרישה הטובה ביותר עבורך

כל דבר אחר שיש לזכור על משיכות כפי שהם מתייחסים מסים?

מכיוון שאין לנו מושג מה יהיו שיעורי המס בעתיד, אין דרך לדעת איזה סוג חשבון (מוסמך, לא מזכה או ללא מס) יהיה הכי טוב בטווח הארוך. אז, כמו עם כל כך הרבה דברים בחיים, המפתח כאן הוא גיוון. אם יש לך כסף בכל סוג של חשבון, תהיה לך גמישות אסטרטגיות הנסיגה שלך כדי להתמודד עם מה החוקים ושיעורי המס הקשורים הם באותו זמן.

עם זאת, אל תתנו לזנב המס לכשכש בכלב ההשקעות. צמצום המיסים הוא חלק חשוב מתכנית פיננסית כוללת כוללת ואסטרטגיית נסיגה. עם זאת, תשלום מסים הוא לא דבר רע כשלעצמו, ואת לא צריכה להיות הסיבה העיקרית שאתה עושה החלטות השקעה. ראינו לקוחות שבילו שנים לצבור את הכסף הדרוש להם לצורך פרישה, ולאחר מכן בגלל מחויבות המס בזמן הנסיגה, הם מהססים להוציא את הכסף שיש להם בחשבונות אלה, גם אם הם יכולים להרשות לעצמם לעשות זאת.

זכור, לשלם מסים פשוט אומר שאתה עשית כסף. הדרך היחידה באמת להימנע מתשלום מסים היא להימנע להרוויח כסף, וזה לא האינטרס של אף אחד.

ג'ארט ב. טופל הוא מתכנן פיננסי מוסמך ושותף בחברת טופל ודיאסטאסי Wealth Management בברקלי, קליפורניה. לקבלת מידע נוסף, בקר בכתובת td-wm.com.