השקעות ללא מס, מסים או מסים נדחים חשבונות
Campeonato Nacional de Trial 4x4 2014 - 1ª Prova St.ª M.ª da Feira
תוכן עניינים:
מאת מייקל צ'מברליין
למידע נוסף על מיכאל על Investmentmatome, שאל יועץ
כדי לבנות נכסים לעתיד, המשקיעים מבקשים ליצור תיקי השקעות מגוונים תוך שילוב של השקעות התואמות את אופק הזמן שלהם ואת התיאבון לסיכון. בפועל, פירוש הדבר כי תיקי השקעות מורכבים בדרך כלל מסוגים שונים של הון עצמי (מניות) והכנסות קבועות (מזומנים ואג"ח).
אבל מעבר לתמהיל ההשקעות שאתה מחזיק, שבו אתה מחזיק נכסים שונים יכולה להיות השפעה משמעותית על חבות המס שלך ובסופו של דבר על התשואות שלך בטווח הארוך.
טיפול במס
למשקיעים יש לעתים קרובות חשבונות הנופלים לשלוש קטגוריות שונות של טיפול במס:
- חשבונות ללא מס (ROT IRA או Roth 401 (k))
- חשבונות חייבים (חשבון תיווך)
- חשבונות נדחים מס (401 (k), IRA מסורתית, או 403 (ב))
סיפורים קשורים
לדוגמה, בואו נאמר שיש לנו משקיע עם אחד מכל סוג של חשבון, ללא תשלום מס רוט IRA, חשבון תיווך במס מס הכנסה מסורתי IRA. כעת נניח כי עבור משקיע זה, הקצאת הנכסים הנכונה של כל התיק (לכל שלושת החשבונות) היא 50% מניות ו -50% הכנסה קבועה ושהתיק נועד לפרישה (כלומר, יש צורך במימון יעדים לטווח ארוך מתיק זה).
כמה משקיעים היו מניחים שהם צריכים את אותו 50% מניות 50% הכנסה קבועה לערבב בכל אחד משלושת סוגי החשבונות. אבל יועצים רבים יסכימו כי כמה סוגי הנכסים מתאימים יותר בחשבונות מסוימים.
יעילות מס
אילו נכסים מתאימים ביותר לכל סוג חשבון?
באופן כללי, אתה רוצה את אלה סוגים הנכס עם הצמיחה האפשרית ביותר להיות ללא תשלום ממס חשבונות Roth כי אתה זכיתי במס על משיכות.
>> עוד: כיצד לפתוח רוט IRA
בעקבות מניות עם מעט פחות צמיחה בחשבונות במס הוא חכם, כי רווחי הון ודיבידנדים מוסמך יהיה במס בשיעור מס נמוך יותר שיעור ההכנסה הרגיל שלך. יש לך גם את ההזדמנות עבור המס הפסד הפסד כדי לקזז רווחים מהשקעות אחרות. תכונה חיובית נוספת של בעל המניות בחשבון המס היא כי הדרך הם מוערכים בזמן מותו של בעל יכול לגרום לחיסכון מס ענק עבור בן הזוג שלה או יורשים.
בעקבות הכנסה קבועה השקעות בחשבונות מס נדחים הגיוני כי אתה לא רוצה הכנסה נוספת בזמן שאתה עובד, "שיעור מס הכנסה שלך הוא גבוה יותר מאשר יהיה מאוחר יותר. בדרך כלל, שיעור מס ההכנסה שלך נמוך יותר במהלך הפרישה, כאשר אתה תהיה משיכת כספים מחשבון מס נדחה.
>> עוד: פרישה 101: את היסודות של IRA
מיקום הנכס
כדי לקבוע היכן יש להחזיק נכסים שונים, בואו נסתכל על המאפיינים של שישה סוגי נכסים:
- היוון גדול מניות בארה"ב: צמיחה גבוהה עם כמה דיבידנדים
- שווי אותיות קטנות מניות בארה"ב: צמיחה ממוצעת גבוהה יותר, אך פחות דיבידנדים ממניות גדולות
- מניות זרות: בעיקר צמיחה עם כמה דיבידנדים
- שווקים מתעוררים:תנודתיות ביותר של הנכסים כיתות, עם נדנדה גדולה משנה לשנה
- השקעות נדל"ן השקעות:אחד הביצועים הטובים ביותר לאורך זמן, יש תשלום דיבידנד שנתי גבוה
- אג"ח אמריקאיות וזרים: הפחתת התנודתיות המשויכת למניות ולספק דיבידנדים
בהתבסס על מאפיינים אלה וההיגיון המס המתואר לעיל, תרשים זה ממחיש אילו השקעות מתאימות ביותר לכל סוג חשבון בסולם של 1 עד 3 (1 הוא המתאים ביותר):
| מניות גדולות בארה"ב | שווי מניות בארה"ב | מניות זרות | שווקים מתעוררים | ריט | אג"ח אמריקאיות וזרים | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ניתן לחייב במס (חשבון תיווך) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| מסים נדחים (401 (k), IRA מסורתית, או 403 (ב)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| ללא תשלום מס (ROT IRA או Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
צמיחת מס יעילה
כדי למקסם את ההכנסה שלך פרישה, אתה צריך לגדול ביצה הקן שלך בצורה יעילה מס. הדוגמה הבאה ממחישה עד כמה גדול ההבדל יכול לעשות בטווח הארוך.
נניח כי ארה"ב כובעים קטנים יש תשואה ממוצעת של 9% בשנה, המניות הזרות יש תשואה ממוצעת של 6.5% ואת הממוצע אג"ח הממוצע חוזר 4.5% בשנה.
אם התחלת חשבון עבור כל סוג השקעה עם 5,000 $ בשנה הראשונה והוספת 5,000 $ לכל חשבון בכל שנה, בתום 30 שנה, תקבל את הפעולות הבאות:
- שווי מניות בארה"ב קטן = $ 747,876
- מניות זרות = 464,946 $
- ממוצע אג"ח מצטבר = 323,762 $
בעוד שמספרים אלה היפותטיים, קל לראות את הערך בהחזקת נכסים בעלי צמיחה גבוהה יותר בחשבונות ידידותיים למס. אם התשואות על הנכסים האלה היו במס, הצעת החוק שלך במס תהיה הרבה יותר גבוהה.
להתייעץ עם המתכנן
ההבדל איך ההשקעות שלך במס יכול להיות השפעה גדולה על איך אתה עומד המטרות לטווח הארוך שלך. אבל אם זה נראה מורכב מדי או שאתה לא בטוח לגבי איך להשקיע תוך מזעור מסים שלך, שקול לעבוד עם מקצועי. כדי להיות בטוח שאתה מקבל את התוצאה הטובה ביותר עבור הפרישה שלך, להתייעץ מוסמך מתכנן פיננסי אשר אינו מוכר כל המוצרים. כדי למצוא יועץ כזה קרוב אליך, צור קשר עם רשת התכנון Garrett או האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים.
מייקל צ'מברליין, CFP, AIF, הוא יועץ בתשלום בלבד ובעלים של צ'מברליין תכנון פיננסי וניהול עושר עם משרדים בסקרמנטו, קמפבל וסנטה קרוז, קליפורניה.
תמונה באמצעות iStock.
