מה לעשות כאשר טווח החיים שלך ביטוח פג

פוליסות ביטוח חיים המונח באופן אידיאלי האחרון כל עוד התחייבויות פיננסיות עיקריות, כגון משכנתא או את העלויות של גידול ילדים. אבל לפעמים דברים לא עובדים ככה.

אם תקופת החיים שלך תסיים, ייתכן שתצטרך הגנה על ביטוח חיים אם:

• יש תשלומים לבית
• חייבים חובות גדולים אחרים
• יש ילדים שעדיין תלויים בך
• יש לך שותף שתלוי בהכנסה שלך
• רוצה להשאיר כסף היורשים שלך באמצעות ביטוח חיים.

אם אתה מתאים לקטגוריה זו או יותר, יש כמה אפשרויות לשקול.

לקנות עוד מונח פוליסת ביטוח חיים

אם עדיין יש לך חובות כמו תשלומי משכנתא או תלויים, האפשרות הטובה ביותר עבור אנשים בריאים ביותר הוא לקנות עוד מונח החיים מדיניות. ייתכן שיהיה עליך לשלם מחיר גבוה יותר עכשיו כי אתה מבוגר, אבל קונה טווח קצר - כגון 5 או 10 שנים במקום 20 - יעזור להפחית את העלות.

קניות מסביב יכול גם לשלם. גם אם המבטח לשעבר שלך הציע את העסקה הטובה ביותר כאשר חיפשת את המדיניות הקודמת שלך, חברה אחרת יכולה להיות שיעורי ביטוח חיים טוב יותר הפעם.

זכור כי אתה כנראה צריך לענות על שאלות בריאות לקחת ביטוח חיים ביטוח רפואי במהלך תהליך היישום.

קח את זה שנה אחר שנה

במקום לקנות חיים חדשים המונח מדיניות במשך חמש שנים או יותר, אתה יכול לבחור השנתי מתחדשת טווח ביטוח חיים, שבו אתה מחליט בכל שנה אם להמשיך את הכיסוי. זה עשוי להיות בחירה טובה אם אתה צופה רק עוד כמה שנים של חובות כספיים גדולים. החיסרון העיקרי הוא כי שיעורי יכול לקפוץ לא מעט מדי שנה, מה שהופך את "רמת המונח" מדיניות בחירה טובה יותר לצרכים שצריכים לפחות חמש שנים.

כחלופה לחיים מתחדשים שנתי טווח, לשאול את הסוכן שלך אם אתה יכול להאריך את מדיניות המונח הנוכחי שלך שנה אחת בכל פעם. זה יאפשר לך להימנע בדיקה רפואית חדשה, אבל את המחיר לקפוץ עשוי להיות אוסרני. זה יכול להיות גם אופציה עבור אנשים עם תנאים רפואיים סופניים הזקוקים ביטוח חיים בכל מחיר.

המר את מדיניות המונח שלך לביטוח חיים קבוע

למרות המונח ביטוח חיים הוא הטוב ביותר עבור רוב האנשים, ביטוח חיים קבוע יש יתרונות מסוימים. ביטוח חיים קבוע, כפי שהשם מרמז, נמשך את שארית חייך. אבל זה גם עולה הרבה יותר מאשר המונח החיים. סוגי פוליסות קבע כוללות ביטוח חיים שלם, אוניברסלי ומשתנה.

אם אתה עדיין צריך כיסוי לאחר תקופת החיים שלך פג תוקפו, המוביל שלך עשוי להציע את האפשרות להמיר אותו פוליסת ביטוח חיים קבועה - מבלי לקחת בדיקה רפואית חדשה או לענות על שאלות בריאות שוב. ייתכן שתוכל להמיר רק חלק מיתרון המוות, עם זאת, כלומר יש לך יתרון נמוך יותר לאחר סיום מדיניות המונח.

רוב החברות מאפשרות לך להמיר את חיי המונח לכל החיים ביטוח, אשר יש פרמיה קבועה, תשואה ההשקעה למוות תועלת. חלקם עשויים לאפשר המרה לחיים אוניברסליים, אשר מציעה תשלומים פרמיה גמישה ומאפשר שינויים בסכום ההטבה, אומר ריאן אנדרו, סוכן ביטוח ריצ'מונד, וירג 'יניה.

"זה הגיוני בהרבה מקרים כל עוד הלקוח יכול להרשות לעצמו חיים שלמים", אומר אנדרו. חפש את הוראת ההמרה במסמך המדיניות שלך לקבלת הפרטים או שאל את הסוכן שלך.

אם מדיניות חיי המונח שלך מאפשרת המרה, יהיה תאריך יעד להמרה לפני תום המדיניות. יש גם בדרך כלל חתך גיל להמרה, בדרך כלל 75. פרמיות החיים הקבועים החדשים להגיע גבוה יותר מדי שנה אתה מחכה להמיר. המרת חלק מסכום הכיסוי למדיניות קבועה יכולה לחסוך קצת כסף.

לקנות פוליסת ביטוח חיים קבועה חדשה

אם אתה מחדש להעריך את ביטוח החיים שלך ולהחליט כי אתה רוצה לקנות ביטוח חיים קבוע, המרת המונח שלך מדיניות החיים אולי נראה כמו הדרך הנוחה ביותר לעשות את זה. אבל אם אתה עדיין במצב בריאותי טוב, זה לא יכול להיות המסלול הזול ביותר. הקפד לקבל ציטוטים עבור פוליסת ביטוח חיים קבועה חדשה, מדי.

"אל תהפוך למוביל הקיים לפני שתציין את כל האפשרויות האחרות", מייעצת מישל מורגן, סוכנת ביטוח בליברמור, קליפורניה. "מידע על בריאות וחיתולים יכול להשתנות, ומוביל אחר עשוי להתאים יותר".

רוב האנשים שעדיין זקוקים ביטוח חיים הם הטובים ביותר לקנות את המונח פוליסת ביטוח חיים חדשה. אם אתה אחד החריגים, ייתכן שתרצה להתייעץ עם יועץ פיננסי.

אוברי כהן הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

תמונה באמצעות iStock.