המעבר מגידול להכנסות עבור פרישה

מאת קתלין נמץ

למידע נוסף על קתלין באתר שלנו שאל יועץ

אם אתה בן 50 ומעלה הם כמו רוב המשקיעים, אתה משקיע בעיקר קרנות נאמנות באמצעות תוכנית פרישה בחסות המעסיק. אם יש לך חשבון תיווך, אתה כנראה בוחר כספים ולא מניות בודדות.

משקיעים שיש להם קצת יותר ידע יעריכו לעתים קרובות את יתרת אחזקותיהם ואת הדירוגים של הכספים שבבעלותם. הם עשויים להירשם לניוזלטרים או לבקר באתרים פיננסיים המספקים הדרכה וממליצים על מניות וקרנות.

כל כך הרבה הנחיות, עם זאת, מתמקדת צמיחה - פוטנציאל עליית המחירים עם עליית ערך ההשקעות. הדרך היחידה להפוך את ההשקעה לתוך ההשקעה במזומן היא למכור את ההשקעה. ככל שהמשקיעים מתקרבים לפרישה, הם רוצים לדעת יותר על כמה הכנסה התיקים שלהם מרוויחים - כלומר, כמה מזומנים החזקות שלהם בעצם מייצרים. הצמיחה עשויה להיות גבוהה, אבל ההכנסה עשויה להיות נמוכה למדי.

אז מה משקיע לעשות? לרכוב על גבעות ועמקים של השוק ומקווים לטובה מנקודת מבט הצמיחה? או לנקוט צעדים כדי לנעול בוודאות יותר על הכנסה?

ביצוע המעבר מהשקעה ממוקדת צמיחה להכנסה הוא לעתים קרובות מאתגר. משקיעים נוח עם קרנות המניות עשוי להיות קשה להתאים את הרעיון כי שילוב של ניירות ערך עשוי להשיג טוב יותר את מטרות ההכנסה שלהם.

כדי לבחור את האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך, חשוב להבין כמה במונחים כספיים הקשורים הגדרות והגדרות.

תשואה

כדי להסביר תשואה, אני לעתים קרובות להשתמש אנלוגיה של השכרת הבית. תגידו שאתם שוכרים בית לדייר. שכר הדירה שאתה אוסף, פחות ההוצאות שלך, הוא שלך תשואה - כלומר, את ההכנסה מן הנכס. שכר הדירה כשלעצמו הוא לא את ערך הנכס. ערך הנכס יכול לעלות או ליפול עצמאית של שכר הדירה שאתה מקבל. אתה מבין רווח או הפסד על הנכס רק כאשר אתה מוכר את הבית. בינתיים, אתה יכול לקחת ניכויים כנגד הכנסה על המסים שלך.

מניות לשלם דיבידנדים, אג"ח לשלם ריבית, ותשלומים אלה נעשים על תאריכים ספציפיים, לעתים קרובות מספר פעמים בשנה. לחלק את הסכום השנתי של תשלומים לפי ערך המניה או האג"ח כדי לקבוע את שיעור האפקטיבי שבו היא משלמת הכנסה. זה התשואה.

דיבידנדים

דיבידנדים משולמות על ידי מניות משותפות מועדפות, בדרך כלל על בסיס רבעוני או חצי שנתי. מניות מועדפות הן סוג של מכשיר בעל הכנסה קבועה, עם דיבידנד מובטח. מניות רגילות הן סוגיות ההון הנפוצות יותר; הדיבידנדים שלהם אינם מובטחים, אם כי יש להם פוטנציאל צמיחה גדול יותר.

ריבית

ריבית צובר ומשולם על מכשירי חוב כגון תעודות פיקדון ואגרות חוב. בעל האג"ח מקבל ריבית, בדרך כלל פעמיים בשנה, בתשלומי "קופון". (קרנות בונד בדרך כלל להפיץ ריבית חודשית.) המשקיעים לקבל בחזרה שלהם בחזרה כאשר הם לפדות את התקליטור או האג"ח.

רווחי הון

רווחי הון הם פירות הצמיחה - כסף שנעשו על ידי מכירת השקעה עבור יותר ממה ששילמת על זה. קרנות נאמנות מכריזות ומפיצות רווחי הון ממכירת השקעות בקרן. התפלגויות אלה אינן מובטחות בדרך כלל.

מקורות הכנסה אחרים

קצבאות לייצר תשלומים קבועים מובטחת, כי הם בדרך כלל שילוב של הכנסות ותשואה של הון. בהתאם לקצבה, עשויה להיות ערבות של הכנסה לכל החיים.

שיחות מכוסות הם מקור נוסף של הכנסות עבור אנשים שבבעלותם תיק של מניות רגילות. עיסוק באסטרטגיית שיחה דורש שיחה מעמיקה עם היועץ הפיננסי שלך כדי לסקור את סובלנות הסיכון ואת ההשלכות המס על רווחים הבנתי.

מה מקורות הכנסה מתאימים לך?

משקיעים מגוונים היטב עשויים להשתמש בתערובת של כל האסטרטגיות הללו כדי לייצר את ההכנסה השנתית הדרושה להם מחשבונותיהם. הקצאת המשקל בפועל בין האסטרטגיות עשויה להיות תלויה בסובלנות הסיכון של המשקיע, כמו גם בסכום העומד לרשות המשקיע. כל ההחלטות הללו נעשות במסגרת הצורך של המשקיע בנזילות - היכולת להמיר השקעות למזומן. המשקיעים שכבר בדימוס הם בדרך כלל מומלץ לשמור על אחוז הנכסים במזומן להיות זמין לצרכים חירום. זה מאפשר להם להימנע "מכירת אש" אירועים צריך לשבור את השווקים.

תכנון קדימה

דיון עם מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לזהות את מקורות הכנסה זה הגיוני ביותר עבור הפרישה שלך. סוגיות מס יש לשקול גם, כמו משיכות גדולות יותר מ IRA ו 401 (k) סוג חשבונות יכולים להשפיע על שיעורי המס שלך. לאחר מס חינם רוט IRAs יכול לעזור גם כן.

תמונה באמצעות iStock.

https: //

מומלץ גם:

פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?

גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון

המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח

מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד