שמור כמו גיבור: רוט IRAs ו 529 תוכניות

מאת ויני סאן

למידע נוסף על ויני באתר שלנו שאל יועץ

אנשים רבים שומעים את המונח להשקיע וחושבים שזה אומר לקנות מניות בודדות או קרנות נאמנות, אבל זה מאוד מוגבל הדרך להרוויח כסף לגדול לטווח ארוך. אמנם ייתכן שתרצה לטעון על מניות בפועל או קרנות בשלב מסוים, זה גם הכרחי לבריאות הפיננסית שלך כי אתה לגוון ולשמור כסף מוגן מפני מסים.

כיועץ פיננסי, אני עובד עם לקוחות כל יום על ההשקעות שלהם, והנה אחד הטיפים הטובים ביותר שאני יכול לחלוק: ראשית להפחית את העלות הגדולה ביותר שלך, וזה בדרך כלל מסים. רק אז אתה צריך להתמקד במניות או קרנות נאמנות.

הנה שני סוגים המועדפים שלי של חשבונות, אשר אני מכנה "גיבור" חשבונות כי הם יכולים לעשות כל כך הרבה. לא רק שהם מציעים יתרונות מס, אבל הם גם יכולים לשרת תפקידים מרובים בתוכנית הפיננסית שלך. וכן, אתה בהחלט צריך לשקול את אלה לפני שאתה קובץ מסים 2016 שלך.

רוט IRA

רוט IRAs ניתן להשתמש עבור חיסכון פרישה, חיסכון במכללה, קרן החירום היברידית שלך או שילוב של כל שלוש. כדי להיות זכאי לבצע תרומה מלאה IOT רוט לשנת 2016, אתה חייב להרוויח פחות מ 117,000 $ אם אתה יחיד ופחות מ 184,000 $ אם אתה נשוי. המגבלות גדלו לשנת 2017.

אם אתה רוצה לשמור על פרישה אבל אין לי מספיק בבנק עבור קרן חירום, אתה יכול לשקול ניצול ROT IRA שלך עבור שניהם. מחסן חירום צריך לפחות שלושה עד שישה חודשים בשווי של חשבונות והוצאות כדי להגן עליך במקרה של אובדן עבודה או חירום פיננסיים אחרים. כדי לנצל את IRA רוט כחשבון חירום, מטרת לתרום את מקסימום שנתי של 5,500 $, או $ 6,500 אם אתה בן 50 או יותר. אם אתה לא צריך להשתמש התרומה השנתי באותה שנה עבור חירום, זה מאוחסן משם לפרישה.

היועץ הפיננסי שלך יכול לעזור לך לקשר את IRA רוט שלך לחשבון הבנק שלך כדי להפוך את הפיקדונות שלך לתוך ה- IRA שלך בכל חודש, אם ביצוע תרומות רבות קל יותר מאשר לך סכום חד פעמי. הסכום שתרמת Roth IRAs ניתן לגשת בכל עת ללא מסים או קנסות IRS. זה נותן לך גמישות היום ובעתיד.

" יותר: הטוב ביותר רוט IRA חשבונות

רוט IRAs עשוי גם להיות אידיאלי עבור שכר הלימוד במכללה. הם לא מדווחים כנכסים על הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית (FAFSA), כך שהם לא יפגעו בך או זכאותו של הילד שלך סיוע כספי פדרלי המדינה. חשוב לציין: כדי למנוע קנסות, יש להגדיר סוג חשבון זה לפחות חמש שנים לפני הנסיגה הראשונה.

מאז רוט IRA כסף המשמש פרישה הוא כבר במס לפני שהוא נכנס לחשבון, התרומות שלך יגדל המס חינם עד הפרישה, כלומר, אחרי גיל 59 וחצי. רוט IRA יש בחירה גמישה מאוד של אפשרויות ההשקעה עבור פרישה, כולל קרנות נאמנות, מניות בודדות ואג"ח, תעודות סל, ואפילו תקליטורים וכספי שוק הכספים. לדבר עם יועץ כדי לעזור לך עם האפשרויות שלך על ההשקעה.

אם אתה מחפש דרך חכמה, קלה לבעוט את החיסכון שלך, רוט IRAs הם מתחרה מעולה. מאז יש כל כך הרבה אפשרויות זמינות, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לקבל ייעוץ אישי על אילו השקעות ספציפיות הן הטובות ביותר עבור המצב שלך.

529 תוכניות המכללה לחיסכון

כפי שהשם מרמז, סוגים אלה של חשבונות משמשים בעיקר לחיסכון במכללה. עם 529 תוכניות, עדיף לפתוח חשבון מוקדם. אתה יכול לפתוח חשבון בעצמך ולהעביר אותו אל שם הילד לאחר שהילד נולד. עם זאת, תלמידים מכל גיל יכולים להפיק תועלת מחשבונות אלה. בעל החשבון שולט בחשבון ובוחר מוטב, בדרך כלל ילד או בן משפחה אחר. לעתים קרובות הורים פותחים חשבונות אלה עבור ילדיהם, אך סבים, קרובי משפחה וחברים אחרים יכולים גם לפתוח חשבונות ולבצע תרומות. החיסכון 529 תוכניות ניתן להשתמש במכללות של ארבע שנים ושנתיים, בתי ספר למסחר ותארים מתקדמים. שלא כמו תוכניות אחרות, כל אחד יכול לפתוח תוכנית 529, ללא קשר לרמת ההכנסה. הכסף 529 תוכניות יש לדווח על FAFSA וישפיע על זכאות לסיוע מבוסס סיוע.

למרות 529 התרומות אינן מוכרות לצורכי מס, כאשר הרווחים משמשים עבור הוצאות המכללה הם אינם כפופים מס פדרלי, ובכמה מדינות, הם עשויים שלא להיות במס על ידי המדינה גם. שאל היועץ הפיננסי שלך יועץ מס כדי לבדוק את החוקים במדינה שלך כדי לקבוע את הטבות המס האמיתי של תוכנית 529 בשבילך.

יתרון נוסף של 529 תוכניות היא כי הם נוחים לתכנון הנדל"ן: כסף תרמו 529 תוכניות, למשל מהורים או סבים, נחשב מתנה ומקטין את ההכנסה החייבת של התורם.

Roth IRAs ו 529 תוכניות הם דרכים חכמות לשמור ולהאיר את העתיד שלך לטווח ארוך.

ויני סאן היא השותפה המייסדת של Sun Group Wealth Partners באירוויין, קליפורניה.