איך וול סטריט של 'קונסיירז' חדש Scheme Rips Off עובדים

תוכן עניינים:

מומלץ גם:
פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?
גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון
המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח
מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד

מאת ג'ונתן ברודבנט

למידע נוסף על יונתן באתר שלנו שאל יועץ

לא יכולתי להאמין למשמע אוזני. דיברתי עם מקור אמין מאוד מאחת מחברות ההשקעות הגדולות ביותר במדינה, והוא אמר לי בגלוי שקבוצה באחת החברות הגדולות בוול סטריט היא בעלת נוהלי מכירות שנועדו להפנות מחדש תוכניות פרישה במקום גבוה, מוצרים עם שירות נמוך, או ללא אחריות.

כך זה עובד: צוות של יועצים פיננסיים זורק חבילה של שירותי מגע גבוהה בלעדי עבור מקבלי ההחלטות המרכזיים בחברות גדולות. מקבלי ההחלטות האלה מקבלים עיסקאות ביטוח והשקעות בלעדיות לעצמם ולמשפחותיהם. בתמורה, הם נותנים לחברה את העסק הרווחי של החברה 401 (k) תוכנית עסקית.

יש להם שם nifty עבור אותו כמו "שירות הקונסיירז '."

החלק המזעזע היה הדרך שבה מקור זה מסר את החדשות. זה נשמע קצת כמו: "איזה רעיון חכם יש לאנשים האלה. מי יכול להתנגד לטיפול בכפפה לבנה מיוחדת?"

לרגע חשבתי שחזרתי אחורה בזמן. מה שהבחור הזה תיאר היה מזכירה בצורה מוזרה את תוכניות הריבית של הבנק בשנות התשעים והשנים, אבל יותר גרוע.

זה ידוע כי הבנקים השתמשו להציע ריבית נמוכה יותר על קווי אשראי לעסקים אשר הניח שלהם 401 (k) תוכניות עם הבנק. הבנק עשוי להרוויח מעט פחות על ידי הצעת שיעור נמוך יותר, בהנחה החברה להשתמש קו האשראי. אבל זה קורבן קטן מאז הבנק יכול יותר לפצות על זה על ידי לחייב את תוכנית הפרישה יותר. משמעות הדבר היא כי החברה היתרונות מעט - אבל העובדים שלה אולי יצטרך לעבוד עוד כמה שנים כדי לפצות על הרווחים האבודים על ההשקעות שלהם.

אתה יכול לטעון שיש תועלת עקיפה לעובדים כי זה עוזר לחזק את החברה, ולכן החברה נמצאת במצב טוב יותר מבחינה כלכלית. זה קצת להגיע, אבל לפחות מתקבל על הדעת.

תוכנית "הקונסיירז '" החדשה, לעומת זאת, גרועה בהרבה ואין לה תירוץ סביר. במקרה זה, מקבלי ההחלטות בחברה מציבים את תוכנית הפרישה פשוט כדי שיוכלו לקבל איזושהי ביטוח בלעדי ועסקת השקעות לעצמם ולמשפחותיהם. אין כל ויכוח שניתן לטעון כי העובדים אינם נפגעים אך ורק כדי שמקבלי ההחלטות יוכלו להפיק תועלת אישית.

בואו לשים את ההיגיון של זה, ואת הדרישות המשפטיות הקשורות, אל נקודת המבט. על פי החוק, כל בחירה כי אנשים אלה לעשות על תוכנית הפרישה לעשות חייב להיות לטובת הבלעדית של המשתתפים בתוכנית. זה כזה פשוט. רוב מקבלי ההחלטות עושים מאמצים רבים כדי לתעד את האובייקטיביות שלהם ולטפל באחריות זו ברצינות, שכן החוק סביר מאפשר להם לתבוע אישית אם מישהו אחר מאשר הנהנים של התוכנית, טוב, הטבות.

תארו לעצמכם, למשל, כי החברה שלך לשים אותך בתוכנית ביטוח בריאות מסוים - אחד כי יש דמי גבוה יותר מאשר תוכניות אחרות זמין - כי כמה אנשים ברמה גבוהה בחברה לקבל עובר למועדון גולף בלעדי או נקודות נסיעה. זה לא יקרה, כי תוכניות בריאות שקופות למדי. אם פתאום יש לך deductible גבוה יותר או לא יכול לראות את הרופא שלך, אתה תדע מיד.

אם, לעומת זאת, אתה מכניס לתוכנית פרישה יקר יותר, אתה לא באמת מרגיש את הכאב של זה עד שתקרב לגיל פרישה. בשלב זה, האנשים שמכרו את התוכנית לחברה שלך יש כמה תירוצים מוכנים. הם יכולים להאשים את השווקים, והם יכולים להציע כי ייתכן שלא נשמר מספיק. אמנם שני אלה הם גורמים רלוונטיים, יש רק דבר אחד שאנחנו יכולים לומר בוודאות ישפיע באופן חיובי על תשואות ההשקעה שלך: עמלות נמוכות.

הרעיון שארגון מכירות פיננסי גדול, ואולי גם אחרים כמוהו, התאים אישית את המכירות למקבלי החלטות מרכזיים כדי לפנות לתחושתם כי יש לנהוג בהם בצורה שונה, אפילו גרוע יותר מכך שמדובר בהפליה ברורה. זה שולח הודעה לעובדים שאם אין לך מספיק כסף להשקיע, אתה מקבל תשומת לב מועטה או לא, ובוודאי לא שירות "שוער". זה עוד אחד מאותם פרקטיקות המניע טריז בין ההנהלה העליונה לבין העובדים של חברות.

האופן שבו מערכת היחסים בין ספקי התוכניות ומקבלי ההחלטות בחברה שלך אמורים לעבוד יכולה להיות מושרשת לשני רעיונות חשובים מאוד: "חובת הנאמנות" ו"כלל המטרה הבלעדית ". תוכלו למצוא כל מיני מידע על אלה תחת מה שמכונה ERISA, אשר מייצג את העובד פרישה הכנסה אבטחת חוק. הם פשוט אומר שכל מי עושה את כל ההחלטות על מקום העבודה שלך פרישה התוכנית חייבת לעשות זאת אך ורק את האינטרס של המשתתפים בתוכנית ולשלם מחירים סבירים.

אם זה משאיר אותך תוהה כמה שנים נוספות ייתכן שיהיה עליך לעבוד על מנת לפצות על הקרקע לאיבוד כמה פרקטיקות מכירות חלקלק לאורך השנים של תוכנית הפרישה שלך חיסכון, אתה צריך לדעת כי שורה של משאבים מבוססי אינטרנט חדשים באים באינטרנט כדי לעזור לך לקבוע את ההשפעה על עמלות נוספות צפוי להיות על העתיד שלך.הם מראים את דמי התוכנית שלך משלמת לעומת דמי הממוצע עבור תוכניות דומות להעריך את מספר השנים הנוספות תצטרך לעבוד על מנת להמציא את ההבדל. אתרים כאלה מעוררים מחשבה לפחות, ופותחים את העין במקרה הטוב.