רוצה לפרוש מוקדם? תצטרך לשלם בזמן או כסף

מאת בריאן מק'קאן

למידע נוסף על בריאן ב Investmentmatome של שאל יועץ.

הסוד בלב התכנון הפיננסי הוא אחד שהם לא מלמדים אותך בכיתה. הסוד הוא שתפקידו העיקרי של המתכנן הפיננסי הוא לסייע ללקוחות לפתח ציפיות סבירות לגבי כספם, אורח חייהם ורמת החיים העתידית שלהם. זה יכול להיות עבודה רגשית קשה.

למשל, משפחה היפותטית זו המבקשת לבצע תכנית פיננסית ארוכת טווח: ההורים נמצאים באמצע שנות ה -30 לחייהם, עם שני ילדים ובית שנטל את מרבית החיסכון הנזיל שלהם, והשאיר אותם עם כמות קטנה יחסית נשמר בחשבונות פרישה במקום העבודה. כדי להשיג את אותה רמת חיים פרישה כי הם נהנים כיום, המשפחה יצטרכו לחסוך 15% עד 20% או יותר משכרם בחשבונות פרישה, בהנחה גיל הפרישה הרגיל של 67.

ומכיוון שהם רוצים לממן את החינוך של ילדיהם, הם צריכים לשמור 3% נוספים ל -4% משכרם בתוכניות החיסכון של המכללה. כפי שאתה יכול לראות, מרכיב החיסכון של התוכנית הפיננסית שלהם יכול לגשת במהירות 20% עד 25% מההכנסה הנוכחית שלהם.

בשלב זה, יועץ פיננסי מספק את ההמלצות: המשפחה צריכה להתחיל לחסוך אחוז ניכר מהכנסתם, למעשה גבוהה משמעותית מהחיסכון עד כה, על מנת לשלוח את ילדיהם למכללה ולפרוש בנוחות בגיל 67.

חדשות אלה נתקלו במבטים נרגזים ובתגובה הבלתי נמנעת: "אבל קיוונו לפרוש מוקדם".

ניתן לפרוש מוקדם. אבל הזוג היפותטי שלנו יצטרך להגדיל את שיעור החיסכון שלהם או להוריד את הציפיות שלהם לפרישה לעשות זאת. על ידי "ציפיות", אנחנו מתכוונים כמה כסף הם מבלים פרישה, כמובן. אבל יש בזה הרבה יותר מזה. קשורה למספר ההוצאות השנתיות הקטן הזה היא שורה של חלומות גדולים וקטנים: נסיעות לאירופה, בתים שני, ימים על החוף ותוכניות שעדיין לא נעשו. אנחנו יכולים להחליף אותם לסוף שבוע באגם, RV וטיולים ארוכים בפארק? אלה הם חילופי הדעות בתכנון הפיננסי.

זמן ועוד כסף שווה חיסכון

בסופו של דבר, תכנון פיננסי חכם מסתכם במתמטיקה. המתמטיקה הקשורה להשקעה אינה מורכבת. אבל אנשים רבים המבקשים ייעוץ פיננסי אינם מעוניינים במתמטיקה של השקעה, ואין להם את הזמן או נטייה להשתמש זה כפי שהוא מתייחס כספים האישי שלהם.

אז הם שואלים יועץ פיננסי לעזרה. זה טוב. הבעיה היא שכאשר הם מתבקשים להתעמת עם המתמטיקה, הציפיות שלהם לעיתים קרובות אינן מתיישבות עם המציאות. מניעת זכייה בלוטו או השגת עושר עמק הסיליקון, עצמאות כלכלית דורשת שני דברים: זמן וכסף. אתה חייב להאכיל את התוכנית שלך בדרך זו או אחרת.

קחו את זה תוכנית הצלה יחסית צנוע של 5,000 $ לשנה מרוויח 7%. כפי שאתה יכול לראות, החל לשמור על פרישה מוקדמת מאוד יכול לשים אותך במצב טוב על ידי גיל 60:

אבל עשר שנים מאוחר יותר, בגיל צעיר יחסית של 30, פירושו שיהיה לך פחות מחצי מיליון דולר עד גיל 60:

למעשה, אם התחלת לחסוך ב 30, כדי להגיע $ 1 מיליון דולר ב 60 היית צריך לשמור $ 11,000 בשנה במקום 5,000 $. במילים אחרות, אם אתה לא להאכיל את זמן התוכנית, תצטרך להאכיל אותו הרבה יותר כסף כדי להכות את המטרות שלך.

זהו, כמובן, דוגמה פשוטה לנושא מורכב. אבל הציפיות המעורבות הן אמיתיות. סיוע לאנשים להתמודד עם הסחר המובנה- offs שבוצעו חיסכון לעתיד וליהנות החיים כרגע הם רק חלק טבעי של פיתוח תוכנית פיננסית אמיתית.

למרות שההגדרה הראשונית של הציפיות יכולה להיות קשה, זה שווה את זה כאשר אנשים מתקדמים לקראת המטרות הפיננסיות שלהם, מה שהם, ולהבין את הגאווה ואת ההישגים הקשורים ההישגים שלהם.

בריאן מקאן, CFP, הוא יועץ פיננסי ומייסד Bootstrap Capital LLC בסן חוזה, קליפורניה.