שוברים קצבאות: מה הם ואיך הם עובדים

מאת עמרין רחמן

כאשר דור הבייבי-בום קבע לפרוש לגמלאות, ודור ה- X ייסור בשקט את הכסף הצפוי לקראת הפרישה, שוק הקצבאות נשאר בשגשוג של 200 מיליארד דולר בשנה, על פי NPR. לפני פונינג סכום חד של החיסכון שלך בתקווה של ירוק בהיר, לראות אם קצבה היא מתאימה לך עם קורס זה לקרוס יסודות קצבה.

מהו קצבה?

במונחים הפשוטים ביותר, בעל הפוליסה משקיעה בקצבה בתמורה לתשלומים תקופתיים צפויים מיום הפרישה עד שתעבור. אם אתה נשאר בחיים זמן רב מהצפוי, אתה מניב תשואות גבוהות יותר על ההשקעה שלך.

איך זה שונה מכל כלי פרישה אחרים?

הבחנה בסיסית אחת בין קצבה לקצבה היא כי קצבאות מבוססות על תוחלת חיים צפויה שחושב על ידי המבטח. פנסיה היא להגדיר לרוב על ידי מעסיק אחד, ולאחר מכן ישולמו בתשלומים קבוע קבוע לאחר הפרישה, אבל זה יכול גם להיות משכה כסכום חד פעמי.

קצבאות משתנה להגן מפני האינפלציה טוב יותר מאשר תשלום קבוע פנסיה, כי קצבה משתנה סכום התשלום עולה או יורד עם שיעורי הריבית. אז אם יש אינפלציה אז שיעורי לעלות ואתה מקבל תשלום יותר אז זה עושה להגן. עם זאת, בכלל קצבאות לא להגן טוב מאוד מפני האינפלציה; קצבאות אינם בהכרח טוב יותר מאשר פנסיה שכן רוב הפנסיה יש קצבאות בתוכם. כדי להפוך את קצבאות מושך עבור גמלאים בקרוב להיות גמלאים, חברות הביטוח יכול להתאים משתנים מרובים במשוואה כדי לספק מגוון רחב של אפשרויות קצבה.

כמה משתנים יש?

הווריאציה הבסיסית ביותר לקצבה היא האפשרות לבחור בין קצבה נדחית לבין קצבה מיידית. קצבה מיידית צריכה להישמע מוכר; היא פועלת במקביל לביטוח חיים. במקרה של ביטוח חיים אתה preemptively לבצע תשלומים חודשיים עבור תשלום גדול עם המוות. מצד שני, קצבה פועלת באופן דומה אך הפוך, אתה משלם סכום חד פעמי מראש עבור תשלומים תקופתיים מעתה עד שתעבור. קצבה נדחית היא בדיוק איך זה נשמע: תרומה חד פעמית הראשונית עשה עם תשלומים תקופתיים הבאים במהלך שלב הצבירה. זה תלוי המבוטחים להחליט מתי להפסיק תרומות ולהתחיל תשלומים.

משתנה דיכוטומי נוסף בעולם הקצבאות כולל מדיניות קבועה ומשתנה. קצבאות קצב קבועים מתאימים היטב לסיכון הסיכון כאשר הם מבטיחים ריבית מובטחת. קצבאות קצב קבוע יכול להיות מיידי או נדחה. קצבאות קצב משתנה מאפשרים לך לשחק בשוק קצת. מבטחים להבטיח זרם הכנסה מינימלית, אבל יתרת התשלום מותנה תיק המנהלת שלך קצבה וכמה טוב השקעות אלה.

לפעמים, משתנים נזרקים לתוך משוואה קצבה כדי להפוך את החבילה יותר מושך לקונים. דוגמא אחת לכך היא שבמוצר קצבה ישן, לאחר שחלף בעל הפוליסה, יתרת זרם ההכנסות תוחזר חזרה לחברה המנפיקה את הקצבה. עכשיו אתה יכול להתאים חבילות כדי לוודא כי הכסף יועברו למוטב לאחר המוות. יש גם אופציות לקבוע כי אם שני אנשים עוברים, שנות מובטחת שנות תשלום יוסב לתוך האחוזה. יש גם הוראות שמאפשרות לך לנצל את קצבה מוקדם יותר ממה שתכננת במקרה של מצבי חירום. כל התנאים האלה מגיעים במחיר, עם עמלות גבוהות יותר ובמקרים מסוימים ירד תשלומים 0ver זמן.

מה זה באמת עולה?

אם אתה רק בשלב תכנון הפרישה ואת רחוק רחוק מן למעשה להרים מועדוני גולף ועובר האקלים sunnier, דבר אחד על המוח שלך צריך להיות שיעורי המיסוי הקשורים קצבאות. בדומה לאפשרויות השקעה אחרות לפרישה, התרומות שאתה מבצע לקצבה מנוכות מהרווחים החייבים שלך וההשקעות שלך יכולות לגדול באופן חופשי מאיש המס. החיסרון מאוחר יותר לאורך הקו הוא פעם אתה מתחיל להקיש לתוך ביצה קן, את זרם הכנסות אתה נכנס לתוך חייב במס. על הצד השני אם כי, אתה תהיה להביא הרבה פחות כאשר אתה פרש כך מסים שלך לא יהיה כמעט גבוה כפי שהם בזמן שאתה עובד.

האם זה מתאים לי?

בדיוק כמו כל השקעה אחרת, זה מחייב כמות טובה של מחקר. ראשית, להבין אם קצבה היא המתאימה לך, המשפחה שלך, ואת הצרכים שלך. המינוח קצבה והדפסה בסדר יכול לקבל מכריע אז לקחת הערה נוספת של התנאים שהוסברו לעיל לפני הכותרת לתוך המשרד של עמלה מבוסס קצבאות salesperson. בדוק את אתר האינטרנט של Security and Exchange לפרטים נוספים על קצבאות והגנה על האינטרסים שלך כמו שאתה הולך קדימה לקראת פרישה.

קרא עוד מ Investmentmatome:

ברוקרים מקוונים הטוב ביותר עבור יום המסחר פלטפורמות המסחר

מחקר: רק 24% מהמנהלים הפעילים של קרנות הנאמנות עולים על המדד

איך להיות סוחר: צעדים עבור משקיעים חדשים