מה הופך את ניקוד האשראי שלך?

חברות ניקוד האשראי לא יגלה את הנוסחאות המדויקות שלהם, אבל הם חולקים את המרכיבים הבסיסיים הם משתמשים כדי לחשב ציונים מתוך נתוני דוח האשראי. וברגע שאתה מכיר אותם, אתה יודע את הדרכים היעילות ביותר כדי להגן ולבנות את האשראי שלך.

למה אכפת לך? כי האשראי שלך לעתים קרובות מחזיק את המפתח לחלקים אחרים החיים שלך: אם אתה יכול לקבל כרטיס אשראי או הלוואה לרכב, ובאיזו ריבית; אם אתה יכול לקנות בית או לשכור את הדירה שאתה רוצה; אפילו כמה אתה משלם על ביטוח הרכב ופיקדונות השירות.

גורמי האשראי החשובים ביותר

שתי חברות הניקוד הגדולות בארה"ב, FICO ו- VantageScore, שונות זו מזו בגישות שלהן, אך הן מסכימות על מה שחשוב ביותר:

היסטוריית תשלומים: דוחות האשראי שלך לחשוף אם יש לך בעקביות שילם חשבונות וחובות אחרות בזמן. תשלום חשבונות באיחור של 30 יום או יותר יכול dent את הציונים שלך - וככל שאתה משלם מאוחר יותר, כך גדל הנזק.

סכום מסגרת האשראי שאתה משתמש בה: זה נקרא ניצול אשראי, ומומחים ממליצים להשתמש לא יותר מ 30% של האשראי שלך זמין. אנשים עם ציונים הגבוהים נוטים להשתמש הרבה פחות מזה.

אלה שני גורמים לפצות יותר ממחצית כל ציונים האשראי שלך. FICO אומר היסטוריית תשלומים חשבונות עבור 35% הציון שלך ואת כמות האשראי אתה משתמש נחשב עבור 30%. VantageScore לא נותן אחוזים, אבל זה קורא ההיסטוריה תשלום "השפעה רבה" וניצול אשראי "השפעה רבה".

גורמי אשראי אחרים אתה צריך לדעת

ברגע שאתה שולט לשלם על הזמן ולשמור על ניצול האשראי נמוך, להפנות את תשומת הלב שלך לגורמי אשראי אחרים. אלה גם משפיעים על הציונים שלך, אם כי לא כמעט כמו:

משך הזמן שקיבלת אשראי: עוד יותר טוב, אז לשמור חשבונות ישנים פתוח, אלא אם כן יש סיבה משכנעת לסגור אותם, כגון תשלום שנתי על כרטיס אתה כבר לא משתמש. ייתכן שתוכל לעזור לעצמך קצת בקטגוריה זו על ידי הפיכת משתמש מורשה בחשבון ישן עם הרשומה תשלום מעולה.

סוגי האשראי שיש לך: עדיף להיות שילוב של חשבונות בתשלומים - אלה עם מספר קבוע של תשלומים שווים, כגון תשלומי רכב או משכנתאות - וחשבונות כרטיס אשראי.

משך הזמן שחל מאז שהגשת בקשה לקבלת זיכוי חדש: כל יישום שגורם חקירה קשה על האשראי שלך עלול לקחת כמה נקודות את הציון שלך.

סך כל היתרות והחוב: זה הכי טוב אם אתה עושה התקדמות לשלם את החוב שלך.

כיצד להשתמש בידע החדש שלך

אשראי חברות הבקיע את דוחות האשראי שלך כדי לראות איך אתה עושה על כל הגורמים האלה. ואז הם בונים את הציונים שלך מן הנתונים.

אתה יכול לראות את אותם הדברים שהם עושים על ידי בדיקת דוחות האשראי שלך. לא בטוח מה כוללים דוחות אשראי? הנה הסבר מהיר.

דגש על מאמצי האשראי שלך על תשלומים בזמן ושמירה על יתרות נמוכות יחסית לגבולות האשראי, כי לגורמים האלה יש את ההשפעה הגדולה ביותר על הציונים שלך. אתה יכול להגדיר מטרות ולראות את המאמצים להשתלם עם אתר האשראי שלנו ללא תשלום לוח המחוונים.

Bev O'Shea הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @BeverlyOShea.