מהו חשבון 702? לא תוכנית פרישה החיסכון
Homilia Diária.702: Segunda-feira da 34.ª Semana do Tempo Comum (I) - Entrega e desapego
תוכן עניינים:
- סיפורים קשורים
- להבין ביטוח חיים קבוע
- להעריך את הסיכונים
- השווה לתוכניות פרישה
- בשורה התחתונה
- מה הלאה?
- לבדוק ספקי IRA הטוב ביותר
- למד אם רוט או IRA המסורתית היא הטובה ביותר עבורך
- לחשב כמה אתה צריך לשמור על פרישה
כל משקיע רוצה למקסם את התשואות ולמזער הפסדים. אז זה לא מפתיע כי היה באז לאחרונה על חשבון פרישה, המכונה לעתים קרובות 702, כי מבטיח לעזור להשיג את המטרה, משלמת מובטחת לחזור עד 60 פעמים את חשבון הבנק הסטנדרטי - ללא מס.
האתר שלנו שאל פורום יועץ ראה את נתח הוגן של שאלות על חשבון כזה, המכונה לעתים 7702 או 702 (י). אנשים רוצים לדעת איך לפתוח אחד, מה זה ואם זה צריך להחליף את 401 (k) או IRA.
ברור מדוע התיאור של חשבון זה, המקודם כיום בעלונים ובספרים של ארגון שנקרא קבוצת המחקר של Palm Beach, תופס עניין. הקבוצה קוראת לזה דרך "לפרוש עם תוספת של 4,098 $ לחודש, ללא מס". היא אומרת שזה חשבון המשמש "וושינגטון מבפנים" ומיליארדים, שם שמוט ביל גייטס וורן באפט. המסר: האם אינך רוצה להיות בתוך הקהל?
כפי שמתברר, אתה כנראה לא. היועצים באתר שלנו בפורום, למשל, יש chimed בעקביות כי זה לא הגביע הקדוש הוא כביכול להיות. (קבוצת המחקר Palm Beach, המפרסמת סוגים שונים של ייעוץ פיננסי, לא הגיבה לבקשת האתר שלנו לקבלת תגובה).
למעשה, זה לא חשבון פרישה בכלל; זה פוליסת ביטוח חיים. השם, כמו IRA או 401 (k), מגיע מקטע של קוד הכנסה פנימית - במקרה זה סעיף 7702, חלק המסדיר חוזי ביטוח חיים. הכוונה, כך נראה, היא לשים שם קוד מס על פוליסת ביטוח חיים קבועה במאמץ לקשר אותו עם תוכניות פרישה.
סיפורים קשורים
אתה צריך לשמור ב 401 (k) או IRA?
ספקי IRA הטוב ביותר
להבין ביטוח חיים קבוע
פוליסות ביטוח חיים קבועות נועדו לספק כיסוי לכל החיים שלך, וגם מכילים מרכיב ערך במזומן. חלק מהפרמיות שלך עבור לחשבון זה. עם הזמן, חשבון ערך מזומנים מצטבר, ואתה יכול לשאול נגד זה.
702 נמכר כמדיניות ביטוח חיים קבועה כי אתה overfund על ידי תשלום פרמיות גבוהות מהרגיל, יותר מאשר יש צורך לשמור אותו בתוקף. לאחר מכן אתה ללוות את הערך של מזומנים במזומן במהלך הפרישה, לא משלמים מסים כי הלוואות כאלה הם ללא תשלום. לכן אלה שמוכרים 702s לזלול אותם כדרך לפרישה פטורה ממס: ההלוואות בדרך כלל לא צריך להיות משולם בחזרה בעוד המבוטח חי. הם נפרעו מתועלת המוות לאחר שהמבוטח מת.
להעריך את הסיכונים
אבל מסים לא צריך להיות השיקול היחיד שלך בעת תכנון הפרישה. "חשוב להעריך את זה או כל אפשרות חיסכון פרישה בהקשר של המצב הכללי שלך, ולא רק לקבע על חיסכון המס הפוטנציאלי", אומר רוג'ר Wohlner, יועץ פיננסי עצמאי בלוגר.
אנשים צריכים להיכנס אליו בעיניים פקוחות ולהשוות אותו לאפשרויות אחרות.
רוג'ר וולנר, יועץ פיננסילאסטרטגיה זו יש סיכונים רבים. אם אתה לא להחזיר את ההלוואה, כל הרווחים ההשקעה לווה יכול להיות חייב במס. אם אתה מת תוך הלוואה היא יוצאת מן הכלל, זה יהיה repaid מתוך תועלת מוות של מדיניות, הפחתת או אפילו ביטול הסכום המוטבים שלך לקבל. הריבית עשויה גם להיות מחויב על כל יתרות ההלוואה שטרם נפרעו. וגם הרבה פרמיה אתה משלם לתוך פוליסות אלה נאכל על ידי עמלות גבוהות עמלות.
השווה לתוכניות פרישה
לשים את הכסף שלך לתוך קבע ביטוח החיים מדיניות כאמצעי לשמור על פרישה יכול גם מתכוון להסיט את הנכסים במרחק של 401 (k), שבו אתה יכול לקבל התאמה המעסיק, אשר למעשה הוא 100% מובטח החזר על ההשקעה שלך. זה יכול להיות לאבד את הניכויים מס היית מקבל על ידי ביצוע תרומות ל- IRA או 401 (k), או על הצמיחה ללא מס המוצע על ידי רוט IRA. וזה עלול להיות חסר על לפחות כמה צמיחה ההשקעה, כי בעוד חוזים אלה לפעמים להבטיח לך לא לאבד את המנהלת, הם עשויים גם לשים כובע על תשואות, מה שאומר שאתה לא ללכוד חלק הצמיחה הביאה על ידי השוק הגדול כמו 2013.
"כמה סוכני ביטוח אוהבים את זה, אבל זה דרך יקר להשקיע ולצבור נכסים", אומר Wohlner. "אני לא אומר שזה תרמית, אבל זה לא חדש. תקרא לזה מה שאתה רוצה - אתה יכול לשים את המגפיים על חזיר, אבל זה עדיין חזיר. אנשים צריכים להיכנס אליו בעיניים פקוחות ולהשוות אותו לאפשרויות אחרות ".
אילו אופציות אחרות עשויות להיות? האמור לעיל 401 (k) ו IRA, כדי להתחיל. אנשים בעלי ערך גבוה - לעתים קרובות את מטרותיהם של 702 מכירות זפתות - אשר יש maxed את חשבונות אלה יכולים לעבור על חשבונות המס; מי הבעלים שלהם עסקים יכולים להתחיל תוכנית פנסיה.
בשורה התחתונה
אם תחליט שאתה רוצה לכלול ביטוח חיים כחלק מתכנון פרישה שלך, לרכוש אותו מתווך אמין (באופן אידיאלי, אמונים) ולהיות בטוח שאתה מודע לכל העמלות. אם אתה לא מבין משהו, אתה לא צריך לקנות אותו - או שאתה צריך לפחות להתייעץ עם יועץ פיננסי על השאלה אם זה הבחירה הטובה ביותר עבורך.אין דרכים לקבל עשיר עשיר לממן פרישה שלך, מלבד עבודה קשה, תכנון זהיר, וחיסכון מוקדם ועקבי.
מה הלאה?
- רוצה לנקוט פעולה?
לבדוק ספקי IRA הטוב ביותר
- רוצה לצלול עמוק יותר?
למד אם רוט או IRA המסורתית היא הטובה ביותר עבורך
- רוצה לחקור בנושא?
לחשב כמה אתה צריך לשמור על פרישה
אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea .
תמונה באמצעות iStock.
