למה מישהו יכול להשכיר?
תוכן עניינים:
אנשים שמשתמשים בחנויות להשכרה עצמאית מסתיימים פעמיים במחיר הקמעונאי - או יותר - עבור כל דבר שהם קונים.
אז למה מיליוני אנשים להשכרה?
חוקרים אומרים כי אנשים מתנשא שקעים עצמאיים אינם מטופשים, בהכרח. במקום זאת, הם נופלים קורבן לסוגי חשיבה לא רציונלית שמכתימים את רוב בני האדם, יחד עם האפשרויות המוגבלות העומדות בפני אנשים בעלי הכנסה נמוכה עם אשראי רע, לא קיים או מקוצר.
"אם אתה מדבר עם לקוחות להשכרה, תגלה שאף אחד לא חושב שזה זול", אומר ג'ים הוקינס, פרופסור באוניברסיטת יוסטון למשפטים, שחקר את התעשייה. "כולם יודעים שזו דרך יקרה לקנות".
הערעור העיקרי של שכר דירה על עצמו הוא בכך שהוא מספק גישה מיידית למוצרים ביתיים ללא צורך לשמור או לבצע התחייבות ארוכת טווח - שני דברים שקשה במיוחד עבור משפחות בעלות הכנסה נמוכה, שיש להם פחות סיכוי להכנסה צפויה משפחות עשירות יותר.
למה תשלומים הם יותר אטרקטיבי מאשר חיסכון
לקוחות יכולים לקבל שם מותג רהיטים, מכשירי חשמל או אלקטרוניקה (מובילת שוק השכרת רכב של המוטו הוא "קבל את הדברים טוב היום") ללא בדיקות אשראי או למטה תשלומים תשלומים חודשיים או שבועיים נמוכים יחסית.
חברות השכרה אל עצמו בדרך כלל מציעים משלוח חינם, התקנה ושירות אם פריטים צריך תיקונים, פלוס ענק, כי משפחות רבות אין חסכונות לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות. (הפדרל ריזרב אומר כי 44% מהמבוגרים בארה"ב לא יכלו להגיע עם 400 דולר במקרה חירום).
אם לקוחות אינם יכולים לבצע את התשלומים, ניתן להחזיר את הפריטים ללא הפעלת פעילויות אוספים או נזק לדוחות אשראי. בגלל שבני משפחה בעלי הכנסה נמוכה חסרים לעתים קרובות כריות חיסכון כדי להתמודד עם זעזועים פיננסיים, הם מוכנים לשלם פרמיה גבוהה על הגמישות של "חוזה נמלט לחלוטין", מצאו חוקרים מאוניברסיטת קרנגי מלון.
"משקיף חיצוני עשוי לציין כי הם משלמים מחיר עצום עבור תכונות אלה, והם", אומר החוקר בריאן Zikmund-Fisher, שהוא עכשיו פרופסור באוניברסיטת מישיגן. "אבל זה קשה עבור מישהו מסתכל על חוזים אלה ממקום של יציבות פיננסית עושר כדי להבין באמת את החוויה של חוסר ודאות פיננסית שאנשים רבים לחיות עם."
איפה הכסף הוא מסוכן
Zikmund פישר ועמיתו אנדרו פארקר מצאו לקוחות רבים אשר נאבקו כדי לחסוך כסף במקום מועסקים השכרה לחוזים עצמו ככלי ניהול פיננסי. אנשים בעלי הכנסה נמוכה לעיתים קרובות חוששים כל הכסף שהם חוסכים ייעלמו בהוצאות אחרות כאשר ההכנסה שלהם יורדים, או לקבל נאכל על ידי עמלות הבנק, או לפסול אותם מן היתרונות הציבוריים מסוימים, בעוד תשלומים הנדרשים על ידי חוזה השכרה אל עצמו לאפשר להם לרכוש מוצרים שהם לא יכלו לקבל.
"הם השתמשו ב [חוזים להשכרה עצמית] כמנגנון של בקרה עצמית: הוא אילץ אותם לשים כסף למוצרים בני קיימא על בסיס שבועי", אומר זיקמונד פישר.
זה עדיין לא עושה להשכיר את עצמו רעיון טוב. קניית דברים שאתה באמת לא יכול להרשות לעצמך לעתים רחוקות הוא.
ההבדל הוא כי אנשים בעלי הכנסה גבוהה ואלה עם אשראי טוב יותר יכול לשים את רכישות inadvisable שלהם על פלסטיק במחירים נמוכים הרבה יותר יעיל. מי יחייב $ 450 בטלוויזיה על כרטיס עם 20% ריבית תשלם $ 89.49 ריבית מעל 22 חודשים, אם היא עושה מינימום תשלומים. כדי לקנות את אותה טלוויזיה, יכול הלקוח לשכור את עצמו לבצע 52 תשלומים שבועיים של $ 20 ו להוציא $ 1,040 - 590 $ יותר מאשר את המחיר במזומן.
למרות שהלקוחות עשויים להבין שהמחיר גבוה, רבים אינם מבינים בדיוק עד כמה גבוה או מעריכים כיצד הלוואות משכורות, כגון הלוואות משכנתא, הלוואות לרכב אוטומטי ומוצרים אחרים המכוונים לצרכנים בעלי הכנסה נמוכה - עלולים לשחוק את רווחתם הפיננסית, אומרת הכלכלנית סינה-מרי מקרנן, מומחית לבניית עושר ועוני למכון העירוני, חשיבה למדיניות כלכלית וחברתית.
מק'קרנן סבור שהפתרון טמון לא בוויסות של עסקים אלה, אלא לעזור למשפחות בעלות הכנסה נמוכה להיכנס להרגל על אף המכשולים. היא מעודדת אנשים לבצע חיסכון אוטומטי, לחפש חשבונות בנק נמוכים, וללמוד על מגבלות הנכסים עבור תוכניות תועלת כמו סיוע במזון, שכן אלה עשויים להיות גבוהים יותר מאשר אנשים חושבים.
"הרעיון הוא להקל על יצירת חיסכון, כך שהם צריכים מוצרים אלה פחות", אומר McKernan.
