למה המלווים הקהילה קטנה יש חזרה שלך
תוכן עניינים:
- הסיכויים של סטארט-אפ הלוואה מהבנקים הגדולים באמריקה אינם נוחים. דו"ח של בית הספר לעסקים בהרווארד, "מצב ההלוואות לעסקים קטנים: חדשנות וטכנולוגיה והשלכות על הרגולציה", מצהיר כי הבנקים הגדולים מאשרים רק 33% מההלוואות מתחת ל -100 אלף דולר, לעומת 60% שאושרו על ידי הבנקים הקטנים. ממצא זה התבסס על סקר FDIC של בעלי עסקים.
- פיתוח קהילתי מוסדות פיננסיים (CDFIs) הם סוג אחד של משאיל קהילתי. CDFIs עשויים להיות איגודי אשראי, גופים לפיתוח כלכלי, מלווים ללא כוונת רווח, בנקים קטנים, המלווים מימון זעיר, הון סיכון חברות או חברות פיתוח קהילתי התמקדו דיור נמוך עד בינוני הכנסה.
- שאל אותם על מוצרי ההלוואה שהם מציעים (קווי אשראי, הלוואות לזמן ארוך או מימון נדל"ן מסחרי), הריבית, ואת תנאי ההלוואות. שאל על דמי ההלוואה ואם יש עונש מראש לתשלום הלוואה לפני המועד. לצפות את שיעורי הריבית להיות גבוה יותר מאשר בבנק על ידי כמה אחוזים, אבל כאשר אתה מוסיף את כל היתרונות של עבודה עם המלווה הקהילה, הם בדרך כלל עולים על התשלילים.
- לדוגמה, אולי בן משפחה היה חולה והשתמשת בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור הטיפול הרפואי שלהם. כתוצאה מכך, כמה תשלומים מאוחר הופיע על דוח האשראי שלך אוספים חשבון עבור 200 $. לחשוף מידע זה ולספק הסבר קצר בכתב על מה שקרה. הסבר שהחשבון שולם במלואו וספק תיעוד. המלווה שלך יעריך את הכנות שלך, ויהיה נוטה יותר להילחם על העסקה עם גבוה יותרביצועים פיננסיים היסטוריים תזרים מזומנים חייב להוכיח כי העסק יכול שירות החוב על ההלוואה המוצעת. תזרים המזומנים מהעסק הוא המקור העיקרי של הון לפירעון הלוואה. המלווה הקהילה יהיה לשים יותר משקל על התחזיות עבור ההפעלה. אם אתה לא יכול להוכיח כי העסק יכול לשלם את ההלוואה מתזרים מזומנים, אתה תהיה נדחה.
- קיבולת
הלב שלך פועם במהירות כאשר אתה סוף סוף לקבל תשובה מהבנק. אתה פותח את זה, וזה מכתב מכתב שקורא, "אתה כבר נדחה." <<> אתה עכשיו נתון סטטיסטי. איגוד ההזדמנויות הארגוניות, ארגון ארצי הפועל למען פיתוח עסקי מיקרו, קובע כי כ -8,000 בקשות להלוואות עסקיות נדחות בכל יום בשבוע בארצות הברית.
בנקים גדולים מעדיפים הלוואות גדולות
הסיכויים של סטארט-אפ הלוואה מהבנקים הגדולים באמריקה אינם נוחים. דו"ח של בית הספר לעסקים בהרווארד, "מצב ההלוואות לעסקים קטנים: חדשנות וטכנולוגיה והשלכות על הרגולציה", מצהיר כי הבנקים הגדולים מאשרים רק 33% מההלוואות מתחת ל -100 אלף דולר, לעומת 60% שאושרו על ידי הבנקים הקטנים. ממצא זה התבסס על סקר FDIC של בעלי עסקים.
ההסבר לפער הוא פשוט: בנקים גדולים מתמקדים בהלוואות ובהפחתה של הלוואות מעל מיליון דולר, מוצרים צולבים ללקוחותיהם, והורדת עלויות דרך תהליכי עבודה סטנדרטיים וטכנולוגיה.
אבל אל דאגה קהילת המלווים עוזרים לעסקים קטנים.
פגוש את המלווים בקהילה
פיתוח קהילתי מוסדות פיננסיים (CDFIs) הם סוג אחד של משאיל קהילתי. CDFIs עשויים להיות איגודי אשראי, גופים לפיתוח כלכלי, מלווים ללא כוונת רווח, בנקים קטנים, המלווים מימון זעיר, הון סיכון חברות או חברות פיתוח קהילתי התמקדו דיור נמוך עד בינוני הכנסה.
הם בדרך כלל ארגונים ללא כוונת רווח מחויבים המשימה של מה שהופך את ההון נגיש לקהילות שהם משרתים. לעתים קרובות כאשר הבנק אומר לא לעסק קטן, המלווה הקהילתי ימצא דרך לומר כן, כי ההתמקדות שלהם היא על הקהילה, לא על ההחזר על ההשקעה לבעלי המניות.
משרד האוצר של ארה"ב מפקח על תוכנית CDFI, אשר הוקמה בשנת 1994 כדי להפוך הון נגיש לקהילות נאבקים. CDFIs לתקן את הבעיות שאינן מטופלות באופן אחראי על ידי המגזר הפרטי, כגון גישה אשראי זול, מוצרים פיננסיים המיועדים לא בנקאים (לא שירתו על ידי בנק או מוסד פיננסי דומה), הכשרה אוריינות פיננסית, דיור בר השגה, פיתוח קהילתי.
אתר האינטרנט של משרד האוצר מציין כי "התקני CDFI מבוססי-משימה ממלאים את הפערים הללו על-ידי מתן מוצרים ושירותים פיננסיים יקרים העונה על הצרכים הייחודיים של קהילות חסרות כלכלה".
לאחר אישורם של CDFI מוסמך, עושה השקעות בה באמצעות תהליך מענק תחרותי. עם קבלת מימון ממשלתי, CDFIs למנף את הכספים הללו עם כספים במגזר הפרטי להציע הלוואות עסקיות קטנות פרויקטים לפיתוח הקהילה. כדי להגדיל את ההצלחה, CDFIs לספק סיוע טכני שוטף וחינוך ללקוחות העסקיים שלהם. סיוע טכני וסדנאות לסייע לשפר את הכישורים העסקיים בתכנון אסטרטגי, חשבונאות ושיווק כדי להבטיח את העסק יהיה בר קיימא.
המלווים הקהילה ניתן למצוא בכל רחבי הארץ, מ קרן הזדמנות בקליפורניה; LiftFund, עם משרדים בטקסס ובדרום מזרח; מרכז העסקים של ניו אמריקאים בניו יורק; מפעלים החוף, Inc במיין. Accion גם מספק מימון זעיר הלוואות גדולות לעסקים קטנים ברחבי ארצות הבריתכיום, ישנם מעל 1,000 CDFIs. במהלך שנת 2016, הפקדות קרן CDFI הניבו 2.1 מיליארד דולר בהלוואות ובהשקעות, שהובילו ליצירת 28,000 משרות. מוענקי תוכנית CDFI מימנו 13,300 עסקים. רוב הסיכויים יש משאיל הקהילה לידך. כדי למצוא CDFI, בקר רשת האוצר הזדמנות.
לעשות את שיעורי הבית שלך
לפני שאתה פונה לקבלת הלוואה עסקית מן הקהילה מבוסס המלווה, לעשות את שיעורי הבית שלך. ודא שאתה מתחיל לפחות 60 עד 90 ימים לפני שאתה צריך את הכספים כי התהליך לוקח זמן. חפש קהילת המלווים באזור שלך. כאשר אתה מוצא משאיל פוטנציאלי, לתזמן פגישה.
שאל אותם על מוצרי ההלוואה שהם מציעים (קווי אשראי, הלוואות לזמן ארוך או מימון נדל"ן מסחרי), הריבית, ואת תנאי ההלוואות. שאל על דמי ההלוואה ואם יש עונש מראש לתשלום הלוואה לפני המועד. לצפות את שיעורי הריבית להיות גבוה יותר מאשר בבנק על ידי כמה אחוזים, אבל כאשר אתה מוסיף את כל היתרונות של עבודה עם המלווה הקהילה, הם בדרך כלל עולים על התשלילים.
ודא הבית הפיננסי שלך הוא בסדר. תזדקק לשלוש שנים של החזרי מס אישיים ועסקיים (אם העסק הוא בן שלוש שנים), תוכנית עסקית עם כספים, כולל דוח רווח והפסד לאחרונה (המכונה לעתים רווח והפסד או דוח רווח והפסד), מאזן, תזרים מזומנים הצהרה, ותיאור קצר של איך הכספים ישמש. לקבלת רקע, הקפד לקרוא על מרכיבי המפתח של התוכנית הפיננסית. לעדכן את קורות החיים שלך ולהאיר את החוויה שיש לך שיהפוך את העסק שלך להצלחה. קצין ההלוואה שלך במלווה הקהילה יעזור לך להשלים את תהליך הבקשה.
לפני הגשת בקשה להלוואה, סקור את דוח האשראי שלך על ידי בקשת עותק חינם מכל אחת משלוש הגדולות לשכות אשראי: Equifax, Experian, ו TransUnion. לדעת את הציון שלוש ספרות האשראי שלך; ככל שהמספר גבוה יותר, כך טוב יותר - הנה סרטון עם מידע נוסף על ציוני האשראי. ציון של 680 או יותר רצוי. בקר דוח אשראי שנתי כדי להתחיל.
כל הלשכה אשראי שונה; המידע הכלול בדוח אחד של הלשכה אינו יכול להיות זהה בלשכות האחרות. מידע לא מדויק או גנאי צריך להיות מוסר על ידי עובר את תהליך מחלוקת רשמי, אשר מתחיל על ידי מילוי טופס - סיבה נוספת לתת לעצמך הרבה זמן כדי לעבור את תהליך הגשת ההלוואה.
להיות מוכן נפשית כדי להבטיח את ההלוואה באופן אישי. זה הכרחי אתה ברירת המחדל על ההלוואה. ערבות אישית נותן למלווה את היכולת ללכת אחרי הנכסים האישיים שלך כדי לקבל את החוב שילם במלואו. בנוסף ערבות אישית, המלווה ירצה בטחונות כדי להבטיח את ההלוואה. כל ההלוואות מובטחות בביטחונות. הצורה הנפוצה ביותר של בטחונות היא מעון אישי כאשר יש לה הון בה (שווי השוק בניכוי יתרת המשכנתא שווה הון עצמי). המלווים יכולים להבטיח הלוואות עם ציוד, תיק מניות או נכסים אחרים. המלווים הקהילה נוטים להיות גמישים יותר מאשר רוב הבנקים לגבי בטחונות יעבוד איתך.
לכבד את התהליך
במהלך תהליך חיתום, קצין ההלוואה שלך בודק את הבקשה שלך וקובע את האשראי שלך. במהלך שלב זה, משאיל יהיה למשוך עותק של דו"ח האשראי שלך באחד האשראי bureaus. המלווים לא רוצה הפתעות או לשחק בלש. לחשוף מידע שלילי מוקדם בתהליך; אם לא, אתה עלול לאבד את אמון המלווה.
לדוגמה, אולי בן משפחה היה חולה והשתמשת בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור הטיפול הרפואי שלהם. כתוצאה מכך, כמה תשלומים מאוחר הופיע על דוח האשראי שלך אוספים חשבון עבור 200 $. לחשוף מידע זה ולספק הסבר קצר בכתב על מה שקרה. הסבר שהחשבון שולם במלואו וספק תיעוד. המלווה שלך יעריך את הכנות שלך, ויהיה נוטה יותר להילחם על העסקה עם גבוה יותרביצועים פיננסיים היסטוריים תזרים מזומנים חייב להוכיח כי העסק יכול שירות החוב על ההלוואה המוצעת. תזרים המזומנים מהעסק הוא המקור העיקרי של הון לפירעון הלוואה. המלווה הקהילה יהיה לשים יותר משקל על התחזיות עבור ההפעלה. אם אתה לא יכול להוכיח כי העסק יכול לשלם את ההלוואה מתזרים מזומנים, אתה תהיה נדחה.
למד לכבד את התהליך. לכל משאיל יש כללים משלו, תהליך, קבלת החלטות ומסמכי הלוואה. לא מקבל מתוסכל על ידי הניירת או הזמן זה יכול לקחת מן ההקדמה הראשונית למימון ההלוואה. להתמקד יותר על המטרה הסופית, קבלת "המטופל" (הון לטווח ארוך) בריבית ובתנאים סבירים. אולי יש דרכים מהירות יותר לרכוש הון, אבל ככלל, הם יהיו מזיקים לבריאות לטווח ארוך של העסק שלך.
למד את 5 C של אשראי
המלווה יעריך אותך על חמש C של אשראי:
תו
קיבולת
הון
- בטחונות
- תנאים
- תו
- מתייחס לרשומה של המבקש לתשלום חשבונות בזמן. כמו כן, זהו שילוב של אמינותו הכללית של המבקש, אמינותו ואישיותו. המלווים מתעקשים לעבוד עם אנשים שהם יכולים לסמוך עליהם.
- קיבולת
היא היכולת להחזיר את ההלוואה מתזרים המזומנים של העסק ואת כל הפיננסי הפיננסי של המבקש. הון
היא התרומה שלך לפרויקט. המלווים לא רוצים לממן 100 אחוז של הפרויקט. הם רוצים לראות שיש לך קצת "עור" בעסקה. בטחונות
הוא נכס הבטחת הלוואה שנותנת את אמון המלווה העסקה ראוי מימון. תנאים
מתייחס איך כספים ישמשו גם גורמים כלכליים בתעשייה שיכול להשפיע על ההלוואה. לדוגמה, קשה לממן מסעדות במהלך מיתון או בזמנים של התפשטות בתעשייה. אנשים שבאמת אכפת להם
במקום לרוץ מהבנק לבנק בתקווה לקבל הלוואה לעסקים קטנים, לחקור את הקהילה המלווים מבוססי. CFDIs ומלווים אחרים ללא כוונת רווח נמצאים בכל מדינה, והם מתמקדים לשרת את הקהילות שלהם בצורה שתרחיב את הפעילות הכלכלית. הם יודעים את הקהילה ואת ההחלטות שלהם נעשים באופן מקומי. מה תמצאו כי המלווים הקהילה לא להשקיע כסף גדול על קידום עצמם, אבל הסיכויים הם תקבל את ההלוואה שאתה צריך לבנות את העסק שלך מאנשים אשר יש לך את הגב
