דאגות לגדול על "הלוואות יום המשכורת עבור עסקים קטנים"

ככל שעסק הבנייה של קורי אליוט פרץ, החלו צרות החוב שלה. היא נדחתה על ידי 10 בנקים למימון להרחבת עסק הבנייה שלה בסנט לואיס, ויועצת פיננסית ששכרה הציעה חלופה עממית: סוחר במזומן מראש.

שישה חודשים לאחר מכן, היא שילמה מעל 14,000 $ לחודש כדי לשרת חוב של 130,000 $ עבור שני מקדמות במזומן. אם אתה חושב שזה נשמע כמו הלוואות יום המשכורת עבור עסקים קטנים, כמו כמה מבקרים יש התקשר סוחר התקדמויות במזומן, אתה תהיה על המסלול הנכון. הן הלוואות המשכורת הצרכנית והן ההתקדמות במזומן לסוחרים יכולים להטביע את הלווים לספירלה של הלוואות בריבית לטווח קצר, אומרים עורכי הדין הקטנים.

סוחר במזומן התקדמויות - סוג של הלוואה לעסקים קטנים באינטרנט - משווקים כדרך לעזור לעסקים להשקיע בעתיד שלהם. אבל כמה בעלי עסקים קטנים אומרים זה במזומן הביא אותם על סף חורבן.

"אני לא מטומטם, "אומר אליוט. "הרגשתי כל כך מנוצל".

ברחבי העולם, ארגונים ללא כוונת רווח המסייעים לעסקים קטנים למחזר חוב ראו גל של יזמים כמו אליוט לבקש עזרה לאחר קבלת סוחר במזומן ההתקדמות, אשר יכול להיות שלוש ספרות אחוז שיעורי שנתי עד 350%, על פי כמה מחקרים.

דוח מרס על ידי הפדרל ריזרב מצא כי 7% מבעלי עסקים קטנים באזור של 26 מדינות הגישו בקשה לקבלת סוחר במזומן מראש בשנה שעברה. בפלורידה, למשל, נתון זה הוא 18%, או כמעט 1 מתוך 5 עסקים קטנים.

" יותר: דו"ח מיוחד של Investmentmatome על התקדמות במזומן סוחר - זה המערב הפרוע בחוץ"

"אנו רואים הדים של ימיו הראשונים של משבר המשכנתאות בסאב-פריים", בהתייחסות של ועדת המשנה האמריקנית לעסקים קטנים, ג'רון לוי, מנהל מדיניות בקואליציית הרכש של הקהילה המקומית. מאוחר יותר השנה, המחוקקים באילינוי עשויים להתמודד עם חששות אלה כאשר הם רואים את הכללים המחמירים ביותר של ארה"ב על התקדמות במזומן סוחר ושאר ההלוואות באינטרנט.

לעת עתה, עם זאת, זה הקונה להיזהר. הנה מה בעלי עסקים צריכים לדעת לפני לקיחת מראש במזומן סוחר:

"הלוואה" זה לא הלוואה

סוחר במזומן מראש מהפכה עסקים קטנים מימון על ידי רואה כרטיס אשראי עתידי או חיוב המכירות כמו מוצר זה יכול להימכר בהנחה עמוקה - כמו מכונית בשווי של 50,000 $ ו נרכשו על מחיר לחתוך מחיר של 35,000 $. החברה המממנת מעניקה 35 אלף דולר; בתמורה, העסק הקטן מסכים להחזיר את 50,000 $ בתוך חודשים.

בעוד הבנקים יישומים לעתים קרובות דורשים הרים של ניירת שבועות של מאמץ עבור תוצאה לא בטוח, מראש במזומן סוחר יכול לספק כסף בתוך ימים עבור עסקים עם אשראי ירודה או רקורד קצר. ו בטחונות וערבויות אישיות אינם נדרשים.

"זה באמת יותר כמו השקעה במיזם סיכון מיני בעסקי מיין סטריט", אומר פאריס סאנז, הממונה על הקניין הרוחני הראשי בקאן קפיטל, שחלוצה בסחר המקדים במזומן.

" יותר: סוחר הראשון במזומן מראש

מאז זה לא טכנית הלוואה, ההתקדמות במזומן נופלים מחוץ לחוקי ההלוואות. השוואת מחירים בין הצעות מראש במזומן סוחר קשה, שכן התנאים יכולים להשתנות במידה רבה, והמנהגים אסר על צורות אחרות של ההלוואות - כולל עמלות נסתרות ולא לחשוף את שיעור אחוז שנתי - הם רועשים, עסקים קטנים טוענים.

"עופות נשרים" בוחרים בך

שלא כמו צורות אחרות של מימון, סוחר במזומן ההתקדמות דורשים יומי או שבועי העברות - לוח זמנים פירעון שיכולים להרוג תזרים מזומנים, כמה בעלי עסקים אומרים.

"זה היה כאילו הנשרים האלה בוחרים בך", אומר לן רוג'רס, בעל חנות האופניים החשמלית בסן פרנסיסקו, שקיבל שתי התקדמויות בסך 72,000 דולר, המחייבות פרעונות שבועיים של כמעט 1,800 דולר. "הם פשוט קיבלו את בשרם כל שבוע".

במקור, במזומן מראש repayments ebbed עם חיוב או כרטיס אשראי המכירות: אם העסק עשה יותר, הוא שילם יותר; אבל אם המכירות היו למטה, התשלום ירד. עכשיו, רוב עסקאות מראש במזומן סוחר הם חיובים קבועים קבועים קבועים מחשבון הבנק של היזם, אומר שון מוריי, לשעבר סוחר במזומן מראש במזומן אשר ייסד את המגזין המסחר deBanked.

עסקים שמסכימים להעברה בנקאית ישירה הם בעלי זמן קשה יותר, אומר גוונדי בראון, סגן נשיא למחקר ולמדיניות קרן ההזדמנות למיקולרולר בסן פרנסיסקו. "אין מקום להתנועע - אם המכירות הן איטיות, אתה עדיין לשלם את אותה כמות."

ברוקרים לקבל עמלה גדולה

דבר אחד זה צריך להיות בראש של המוח כאשר להיות מוצע סוחר מראש במזומן הצעה: אדם מוכר את העסקה עשויה לקחת 10% לחתוך או יותר של כמות לווה.

תיווך של 20,000 $ מראש יכול להרוויח עמלה של 2,200 $, אומר ג 'יימס שפרד של CC מכירות Pro, אשר רכבות עצמאית מתווכים ומרוויח דמי הפניה עבור מכירות מראש במזומן סוחר עם מימון לאומי, המלווה מבוסס בסן דייגו."אני תמיד אומר לבעלי עסקים," אל תקבלו מראש במזומן סוחר כדי לפתור את הבעיות שלך; לקבל מראש במזומן כדי לנצל הזדמנויות ", אומר שפרד.

" יותר:הסוחר מראש במזומן בתעשייה של "הגדולים ballers"

לדוגמה, תנור של בעל חנות של פיצה נהרס באש. בזמן שהבעלים חיכה לבדיקה של 30 אלף דולר מחברת הביטוח שלו, הוא מצא תנור משומש ב -15 אלף דולר והוציא מקדמה במזומן לסוחר כדי לשלם על כך. "אז הוא ידע שהכסף מגיע, והוא יוכל לקדם את העסק שלו מהר יותר", אומר שפרד. "אם אתה מקבל מראש במזומן סוחר כדי לפתור בעיות - כמו תזרים מזומנים או ביצוע שכר - אתה רק לזרוק דלק על האש."

קווין Voigt הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @kevinvoigt. הסופר בנירדוואלט, בנימין פימנטל, תרם לדו"ח זה.