7 טיפים לרכישת ביטוח חיים עם תנאי קיים מראש

מאת ג'ייסון פישר

למידע נוסף על ג 'ייסון באתר שלנו שאל יועץ

למרות מצב בריאותי קיים, כגון מחלת לב, לחץ דם גבוה, סוכרת, סרטן, מחלת כליות או כבד, לא בהכרח אומר שאתה תהיה הכחיש ביטוח חיים, זה יכול ליצור מכשולים נוספים להאט את תהליך היישום.

אתה יכול לשמור על העיכוב למינימום ולאבטח את שיעורי הטוב ביותר האפשרי אם אתה יודע איזה סוג של סוכן לעבוד עם, איך למצוא מוביל כי יהיה הכי מתאים לצרכים שלך ואיזה סוג של מדיניות לשקול. הנה שבעה טיפים שיעזרו לפשט את התהליך למרות בעיות רפואיות בהיסטוריה שלך.

1. האם המחקר שלך

רכישת ביטוח חיים הוא לא כיף, אז זה מובן שאולי אתה רוצה להזדרז ולקבל את זה עם. אבל אם יש לך מצב קיים מראש, חשוב להיות סבלני, כי קבלת ביטוח חיים בסיכון גבוה סביר להניח דורשים יותר עבודה upfront גם לך וגם לסוכן שלך.

ודא שאתה מחקר האפשרויות שלך ולהבין מה שאתה צריך לעשות ומה השאלות תתבקש על הבריאות שלך. מסמכים נדרשים לעתים קרובות כוללים מידע מרשם, כיסוי מכתבים להסביר את בעיות הבריאות שלך או אולי מידע מפורט יותר אם הסוכן שלך רוצה לקבל הצעת מחיר של הספק.

אבל לפני שאתה אפילו לדבר עם סוכן, לאסוף מידע רב לגבי המצב שלך כפי שאתה יכול. ייתכן שתצטרך תיעוד ותאריכים של אבחנות רפואיות או טיפולים, כמו גם את השם, מינון ותדירות של תרופות כלשהן שאתה לוקח. לאחר מידע זה שימושי יכול להפחית את הניחוש עבור הסוכן שלך אז הוא או היא יכולים זוג לך עם הספק הנכון.

2. עבודה עם סוכן אמין, עצמאי

סוכן עצמאי יכול לשמש מתווך ולהציג שיעורי מ יותר מנשא אחד. עבודה עם סוכן עצמאי לא רק מאפשר לך לראות את כל הפוליסות הזמינות לך, אבל זה גם מחליף את הטרחה של קניות מסביב וקורא סוכנים רבים ושונים. סוכנים עצמאיים מסוגלים לצטט מספר רב של חברות ולבצע עימן בשמך. מצד שני, סוכן שבוי עובד עם חברת ביטוח אחת.

הסוכן העצמאי שלך יסייע לך להנחות אותך למוביל שבו תהיה זכאי לדמי הביטוח הנמוכים ביותר בהתבסס על בריאות בעבר ובהווה. הסוכן צריך להיות ידע על הדרך הטובה ביותר להציג את המקרה שלך. זה יכול להיות שרטוט אותיות כיסוי, המבקשים preapprovals או אפילו לעזור לך לבחור בין ספקים על פי דרישות בדיקה רפואית.

מציאת סוכן אמין הוא תהליך של חיסול. רוב האנשים מתחילים לקבל הפנייה או חיפוש מקוון עבור מתווך מקומי. עם זאת, אם יש לך מצב רפואי, הקפד לחפש מישהו עם מומחיות באותו מצב מסוים, או לפחות סוכן המתמחה במדיניות בסיכון גבוה.

3. להיות אמיתי מראש על המצב שלך

להיות פתוח ככל האפשר כאשר מדברים עם הסוכן שלך. דע כי הוא או היא בצד שלך ועובדים בשמך, אבל פעולות הסוכן יהיה מבוסס על הנתונים שהתקבלו ממך. אפילו הסוכן הטוב ביותר יכול לפעול רק על המידע שסיפקת.

לענות על כל שאלה שאתה יכול בפירוט. לאחר תאריכים מתאימים של אבחנות, טיפולים ובדיקות יכול לעזור הרבה. לדעת תרופות, מינונים ומידע מהתוצאות המעבדה הקודמת יכול לסייע גם כן. אתה צריך להביא לשולחן כל דבר שאתה יכול לגבי המצב שלך.

4. קבל ציטוטים מספקי מרובים

לנצל את המומחיות של הסוכן שלך ואת היכולת לחנות סביב המדיניות הטובה ביותר. המפתח הוא לוודא שאתה מקבל ציטוטים של כמה חברות, לא רק אחד. זה חשוב במיוחד עבור מקרים בסיכון גבוה, כי ליקויים בריאותיים עשויים להיבדק אחרת מנשא אחד למשנהו.

כאשר אתה מקבל את הציטוטים שלך, לשאול את הסוכן על חברות הביטוח הוא או היא מציגה לך במקרה שאתה לא מכיר אותם. אתה רוצה לבחור חברה שאתה נוח עם. הסוכן שלך צריך גם להיות מסוגל לענות על כל שאלה או חששות שיש לך עם כל ספק בודדים ולעזור לך להשוות אותם על יותר מאשר רק מחיר.

5. בחר את סוג המדיניות המתאים

עם סיכונים בריאותיים, אתה עשוי להיות מוגבל סוגים של פוליסות ביטוח חיים אתה יכול לבקש.

לדוגמה, פוליסות חיתום מלא דורשים שאלון רפואי מלא, בדיקה, רקע שונים בדיקות מרשם וכנראה גם הצהרה של הרופא, גם. עם זאת, עם כמה תנאים קיימים מראש, ייתכן שלא תוכל להעפיל למדיניות חיתום מלא, ולכן המונח המסורתית ביטוח חיים אפשרות (כיסוי לך כמות מסוימת של זמן) יהיה מחוץ לטבלה. בנוסף, חלק מהיתרונות או הרוכבים, כמו ויתור על רוכב פרמיום שמגן עליך במקרה של מוגבלות, עשויים שלא להיות זמינים לבעלי סיכון מסוים.

פוליסת ביטוח חיים מדורגת דורשת מספר שאלות בריאותיות וללא בחינות. זה יאפשר למישהו בבריאות לקויה למדי עדיין לקבל ביטוח חיים, אבל העלות תהיה גבוהה יותר ואת המבנה payout ישתנה.

מובטחת קבלה החיים פוליסת ביטוח מבטיח שאתה לא יכול להיות מורד ואין לו שאלות רפואיות או בחינות. אמנם זה נשמע נהדר, אתה תהיה מוגבלת באופן משמעותי על ידי כמה כיסוי אתה יכול לקנות, תשלם את העלויות הגבוהות ביותר לאלף, ואת מבנה התשלום, כמו במדיניות מדורגת, לא יכול להציע הטבות מלאות במשך שלוש שנים או יותר.מדיניות זו צריכה להיות המוצא האחרון שלך בגלל העלויות הגבוהות.

שים לב שרוב פוליסות ביטוח החיים המדורגות והמובטחות קבועות כברירת מחדל, אך סוגים מסוימים של דירוגים הן פוליסות לטווח ארוך.

6. קח את הבחינה הרפואית אם אתה יכול

המחירים הטובים ביותר שמורים למי להשלים את הבחינה הרפואית. הסיבה לכך היא שככל שחברת ביטוח החיים יודעת פחות עלייך, כך היא זקוקה יותר כדי לקזז את הסיכונים שלה.

רוב האנשים עם התנאים הקיימים מראש צריך לקחת את הבחינה כי זה הכי טוב שלהם ירו לעבר מקבל מדיניות עם מספיק מוות תועלת כדי לענות על הצרכים שלהם עם שיעורי זול משמעותית. אם, מסיבה כלשהי, הרפואה לא הולך כמתוכנן, אתה תמיד יכול לחזור כברירת מחדל ללא ביטוח החיים פוליסת ביטוח אשר החיתום הוא הרבה יותר רגוע. זה עשוי לעלות קצת יותר, אבל זה יותר טוב מאשר ירידה. אבל, כמובן, אם המדיניות שלך אינה דורשת בדיקה, אתה לא צריך לקחת את זה.

7. לתקשר עם הרופא שלך

בכל עת קיים מצב בריאותי קיים, החתמים הולכים לבקש הצהרה הרופא המטפל, או APS, מהרופא שלך להתייעץ הערות בקובץ הרפואי שלך. הם יכולים גם לבקש מידע מכל מקצוע רפואי אחר שראית לגבי מצבך.

אתה רוצה לדבר עם הרופא שלך כדי להבטיח דיוק ויעילות. לא רק אתה רוצה לוודא את הקובץ נכון ומעודכן, אבל אתה גם רוצה להתריע על הרופא של הרופא מראש, כך שהוא יכול לשלוח את הניירת למקום הנכון מיד.

בעקבות כל סוג של פגיעה בריאותית בהיסטוריה הרפואית שלך יכול להוביל לבדיקה הרבה יותר כאשר אתה קונה עבור ביטוח חיים. אבל השקעה של הזמן שלך מראש יכול לחסוך לך זמן וכסף לאורך הקו.

ג 'ייסון פישר הוא סוכן ביטוח חיים בעל רישוי רב-תחומי, בעל סיכון גבוה ומייסד BestLifeRates.org, הממוקם מירטל ביץ ', דרום קרוליינה.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.