קניית בית? תיקון האשראי שלך יכול לחסוך לך $ 7,420

מאת אדם פאנק

למידע נוסף על אדם על Investmentmatome של שאל יועץ

"היי, מאמן, אני קונה בית, "אמר לי אחד הלקוחות שלי לאחרונה. "אני צריך להניף קצת כסף מחשבון ההשקעה כדי להשתמש במקדמה." כמתכנן פיננסי, זה היה מסר מאוד משביע רצון להגיע.

כאשר לקוח זה הופנה אלי לפני שנה וחצי, הוא היה בן 33 והיה לו עבודה טובה להרוויח 50,000 $ בשנה. היה לו גם מעט חוב: רק 1,200 דולר הוא חייב על מכוניתו ו -430 דולר בחשבונות אוסף קלילים שהוא נתן להם לחדור מבעד לסדקים. אבל הוא היה רק ​​5 $ בחשבון החיסכון שלו ציון אצבע משולשת של 612.

באותו זמן, הוא לא היה יכול לקנות בית עם משכנתא קונבנציונלית. היום, הוא מוסמך עבור 100,000 $ משכנתא וחסכו מספיק עבור $ 11,000 מקדמה.

איך זה קרה? התחלנו עם תוכנית פיננסית מקיפה. לאחר שדיברתי איתו על המצב הספציפי שלו, ביליתי בערך 10 שעות סקירת כל המסמכים הכספיים שלו, כולל החזרי המס שלו, פוליסות ביטוח והטבות תעסוקה. אני רץ חישובים וחקרתי דרכים הוא יכול לקצץ בעלויות, לתקן את האשראי שלו ולחזק את החיסכון. כעבור כמה שבועות נפגשנו שוב כדי לעבור על התוכנית.

אשראי מתוגבר

כאשר בדקתי את המצב הכספי של הלקוח שלי, שמתי לב שהוא משלם פרמיה גבוהה עבור ביטוח רכב, יותר מ 2000 $ בשנה. הצעתי לבדוק תחילה את האשראי שלו כדי לראות אם זה יכול להיות תורם פרמיות שלו. כאשר אנו משכה דוח FICO שלו, למדנו כי ניקוד האשראי שלו היה 612.

כדי לעזור לו לשפר את הקרדיט שלו, פיתחתי תוכנית של עמוד אחד שכללה את תשלום האוספים ופתיחת שורות חדשות של אשראי כדי לוודא שיש לו את התיק הטוב ביותר של כרטיסי אשראי בשבילו. האסטרטגיה שלי הבטיחה שהוא יכול לגשת אשראי מספיק, תוך הגבלת הסיכון הונאה שלו נותן לו את הכלים לבנות ציון אשראי גדול.

הגדלת יתרות מזומנים

נוסף על נקודות התורפה של הלקוח שלי היה חוסר החסכונות שלו או הזדמנויות פוטנציאליות, כגון רכישת בית, נסיעה או בעל משפחה. המלצתי שהוא יפתח חשבון השקעות כדי לרגש אותו על תכנון הדברים החשובים האלה.

חיסכון למקרי חירום הוא לא בדיוק כיף, אבל לחשוב על כל הדברים שאתה רוצה לעשות מאוחר יותר בחיים יכול לעשות את זה הרבה יותר מתגמל. עם תמונה גדולה יותר, הלקוח שלי הצליח לזהות דרכים הוא יכול לשמור באופן קבוע, והחל לבצע הפקדות מן המשכורת שלו ישירות לתוך חשבון ההשקעה שלו.

חיסכון בשיעור המשכנתא

משכנתאות המלווים להעריך לווים על מספר גורמי סיכון שונים, כולל ציוני אצבע משולשת שלהם ואת התשלומים שהם יכולים לספק. ככל הציון שלך יותר אתה יכול לשים למטה, יותר את שיעור המשכנתא תוכל להעפיל. בגלל השיפור שלו בשני תחומים אלה, הלקוח שלי היה מסוגל לא רק כדי להשיג הלוואה, אלא כדי לחסוך אלפי על העסקה.

לפי החישובים שלי - על בסיס מערכת הנקודה המלווים רבים להשתמש כדי להעריך את הסיכון ולהעריך את העמלות הם גובים לווים - הלקוח שלי היה מסוגל לחסוך 3,860 $ על ידי העלאת הציון שלו FICO ל 715. זה מסביר את דמי המשכנתא נוספים הוא " D היו שנגרמו אם הציון שלו היה 620, המינימום המלווים רבים יקבלו. באופן דומה, הוא הציל 3,560 $ על ידי הצבת 10% למטה. זה מסביר את עלויות נוספות הוא היה נגרם אם הוא רק לשים את המינימום 3% למטה.

זה תוספת 7,420 $ היה לקחת את הטופס של עלויות סגירה מראש upfront או ריבית גבוהה יותר, אשר היה מוביל תשלום חודשי גבוה יותר.

תגמולים גדולים

אני מתרגש מההתקדמות שהלקוח שלי עשה לעצמאות כלכלית. בעל מעמד פיננסי טוב יותר אפשר לו לקנות בית - וזה הציל אותו על העסקה. וחשוב יותר, אני מאמין שהצלחתו במסע הכלכלי הזה גם סייעה לחיזוק הקשרים האישיים שלו. הלקוח שלי לא יחיה בבית החדש שלו לבד - החברה שלו עוזרת לו לבחור את זה!

תמונה באמצעות iStock.