תוכנית פרישה אפשרויות עבור קבלנים עצמאיים

מאת דייב רוואן

למידע נוסף על דייב באתר שלנו שאל יועץ

כמעט 13% מכוח העבודה של ארה"ב מורכב כעת מקבלנים עצמאיים, על פי הערכות האחרונות. ואף על פי עובדים אלה עשויים שלא לקבל גישה רבים המסורתי מעסיקים סיפק יתרונות כמו ביטוח בריאות נכות, הם עדיין יש אפשרויות טובות כשמדובר חיסכון לפרישה.

בעוד עובדים רבים במשרה מלאה להשתתף 401 (k) שלהם חברות, קבלנים עצמאיים יש מספר תוכניות פרישה חלופית זמין. הנה כמה היבטים מרכזיים של כל סוג של תוכנית.

פשוט IRA

אם אתה קבלן עצמאי סולו, את ה- IRA פשוטה (חיסכון תמריץ תוכנית התאמה לעובדים) חי עד שמו. אתה יכול לתרום $ 12,500 בשנה, או 15,500 $ אם אתה מעל 50. תרומות אלה מתבצעים דולר לפני מס, אשר מסייע לנהל את הצעת החוק המס שלך, ואת הגבול עולה בהרבה על 5,500 $ ($ 6,500 כולל תרומות לתפוס) אתה יכול להחנות ב חשבון פרישה הפרט המסורתי בכל שנה.

אם יש לך עובדים, הדברים מקבלים קצת יותר מסובך. אתה נדרש לבצע אחת משתי גישות במונחים של תרומות המעסיק:

1. להתאים את כל שכר השכר של העובד על בסיס דולר עבור דולר בסיס עד 3% משכורתו או שלה.
2. תרומות חד פעמיות של 2% משכרו של כל עובד לתכנית של כל עובד, בין אם הוא בוחר לתרום לתכנית ובין אם לאו.

SEP-IRA

היתרון הגדול של SEP-IRA (פשוטה תוכנית הפנסיה עובד) היא מגבלה תרומה גבוהה. אתה יכול לתרום עד 25% מן השכר שלך, עד גבול תרומה מקסימלית של 53,000 $ בשנה. שוב, זה חדשות טובות מנקודת מבט מס, כי התרומות נעשות דולר preaxax. עם זאת, דחיית שכר דחופה ותרומות לקליטת יתר אינן מותרות בתוכניות של חברת SEP.

החיסרון הגדול הוא כי כל אחוז שלך לשלם לך לתרום לתוכנית שלך, תצטרך לתרום אותו עבור כל העובדים שלך. אז, אם אתה תורם 10% על עצמך, אתה חייב לתרום 10% של כל משכורות העובדים שלך גם כן. אם אתה לבד, זה לא בעיה, אבל אם יש לך עובדים עובדים בשבילך, זה מקבל יקר ממהר.

סולו 401 (k)

סולו 401 (k) s, או משתתף 401 (k) תוכניות, מאפשרים לך במהירות לבצע תרומות גדולות. אתה יכול לדחות הראשון שלך $ 18,000 ($ 24,000 אם אתה מעל 50) הרווחים ישר לתוך התוכנית שלך. אז אתה רשאי לתרום 25% נוספים של המשכורת שלך, עד גבול מקסימום של תרומה כוללת של 53,000 $. בגלל התכונה הראשונית דחיית השכר, ייתכן שתוכל להגיע מקסימום 53,000 $ (59,000 $ עבור אלה מעל 50) מהר יותר. לדוגמה, עם SEP-IRA, אתה באמת צריך משכורת של $ 212,000 כדי לנצל את מלוא היתרונות של 53,000 $ תרומה מקסימלית. עם סולו 401 (k), על ידי תרומה 18,000 $ מראש ולאחר מכן 25% של המשכורת שלך, אתה יכול להגיע לגבול ברמת הכנסה נמוכה בהרבה.

בונוס נוסף הוא שאתה יכול לשאול את פחות 50,000 $ או 50% של תרומות התוכנית שלך אתה צריך כסף כדי להרחיב את העסק שלך. שיעורי הריבית סבירים; עם זאת, תקופת ההחזר היא קצרה למדי - 5 שנים - אז לשקול את היכולת שלך לפרוע במהירות כאשר מחליטים כמה לשאול.

החיסרון של הסולו 401 (k) הוא הטרחה הניהולית. הניירת הנדרשת היא מסורבלת יותר מאשר תוכניות אחרות, ויש עוד דרישות לטווח ארוך. לדוגמה, ברגע מאזן התוכנית פוגעת $ 250,000, עליך להגיש הצהרה שנתית עם הממשלה.

מסורתית רוט IRAs

אמנם לא במיוחד עבור קבלנים עצמאיים, תוכניות אלה הן אפשרויות טובות גם, במיוחד עבור אלה רק מתחיל מי יכול רק לעשות תרומות צנועות בתחילה. הן מסורתית רוט IRAs, התרומות השנתיות הם capped ב 5,500 $, או $ 6,500 אם אתה מעל 50. תרומות IRA מסורתית מתבצעים דולר preax, בעוד תרומות IRA רוט הם אחרי דולר המס.

היתרון הגדול של רוט IRA היא כי התרומות שלך (לפני כל החזרות ההשקעה) תמיד ניתן למשוך מס ללא עונש. הרווחים הם סיפור אחר. כללי הנסיגה מורכבים יותר, והטיפול תלוי אם יש לך את החשבון במשך יותר מחמש שנים ולעמוד בנסיבות המותרות לנסיגה מוקדמת.

סיבה נוספת להישען על רוט היא אם אתה רק מתחיל לעבוד בעסקים וחושבים סוגר המס שלך יהיה גבוה יותר בשנים הפרישה שלך מאשר עכשיו. זה עשוי להיות טוב יותר לשלם 15% מסים בשנת 2016 ולא 33% או יותר במהלך הפרישה ברגע שצברת עושר משמעותי יותר.

להתחיל

אלה הן רק כמה אפשרויות תכנון פרישה עבור קבלנים עצמאיים. אלה עשויים או לא יחולו על הנסיבות שלך, אבל יכול לעזור לך להתחיל עם ההחלטה שלך.

לשקול את האפשרויות שלך לאור התרומות שאתה יכול לעשות עכשיו, כמה אתה חושב שאתה תוכל לתרום בעתיד והאם או לא תישאר solopreneur או לשכור עובדים בשלב כלשהו. לא משנה מה ההחלטה שלך, לעשות את זה נקודה לבחור תוכנית להתחיל לעבוד עם פרישה החיסכון שלך.

דייב רוואן הוא מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד רואן פיננסי.