תוכניות פרישה לעתים קרובות רייף עם ניגודי אינטרסים

מאת ג'ונתן ברודבנט

למידע נוסף על יונתן באתר שלנו שאל יועץ

המהפכה הטכנולוגית שיבשה עשרות תעשיות, כאשר חברות הזנק זרות עושות עבודה טובה ושקופה יותר של שירות הלקוחות, וחברות מסורתיות שמשלמות את המחיר בנתח השוק שאבד או אפילו הכחדה.

מה שנדרש עכשיו הוא מהפכה דומה בתעשיית פרישה, עם קטן, עצמאית הוגים retooling כיצד פרישה במקום העבודה תוכניות בנויים ונמסר.

אנחנו לא מדברים שפתון על חזיר - אנחנו מדברים על תהליכי מחשבה חדשים לגמרי.

אין ספק שיש לנו בעיה. שפע של ראיות אנקדוטיות, נתונים אמפיריים, תביעות משפטיות מוצלחות וניתוח מראים כי חלק גדול מתוכנית הפרישה מניפולציה למטרות רווח בלבד. אנשים בתעשייה יודעים כי זו הסיבה לאחרונה spate של תקנות גילוי דמי.

על פי הכללים שנחקקו בשנת 2012, כל אחד מקבל תשלום כדי לנהל תוכנית פרישה חייב למסור את המעסיקים המשתמשים בשירות של ספק זה, ועל המעסיקים חייבים למסור גילויים לעובדים שלהם. כאשר אתה מוסיף אלה יחד עם דרישה חדשה נוספת - כי כל מי מקבל תשלום על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה חייב לספק הסכם שירותים להסביר מה הם עושים וכמה הם מקבלים על עושה את זה - אתה מתחיל להבין את כוונת התקנות. מעסיקים חייבים כעת לקבל הבנה של מי מקבל תשלום, איך הם מקבלים תשלום, כמה הם משלמים, מה השירותים שהם מספקים וכל ניגודי אינטרסים.

לפני 2012, רוב התוכניות לא התייחסו לרוב, או לפעמים אף, לבעיות אלה. זה השאיר ספקי שמחה להתענג על ניגודי העניינים שלהם, הוספת עוד ועוד שירותים - כגון שכר, קרנות נאמנות, מסחר, דיווח ביצועים, IRAs Rollover, הדרכה השקעות ומסמכים משפטיים - כל תחת קורת גג אחת.

זה נשמע טוב, וקל, למעסיקים רבים, עד שהם החלו לקרוא את האותיות הקטנות בשנת 2012.

קונפליקטים בשפע

הגיע הזמן לשינויים מסוימים, אבל עדיין יש דרך ארוכה לעבור. קחו קרנות נאמנות, למשל. מדוע קרנות נאמנות עדיין שולטות תוכניות פרישה במקום העבודה? משפחת קרנות נאמנות אחת מציעה 16 גרסאות שונות של אותה קרן. משמעות הדבר היא, תלוי מי משא ומתן את דמי, אתה עלול לשלם הרבה יותר מאשר מישהו אחר עבור אותה קרן. זה הורג עניין המתחם.

>> עוד: השתמש Investmentmatome של המתחם מחשבון הריבית כדי לראות איך הרכבה משפיע על החיסכון שלך

חברות הביטוח הביטוח להוסיף עוד שכבה לסבל זה על ידי קידום השקעות הקרן, כי אתה לא יכול לעקוב אחר. אלה שנקרא "חשבונות משנה" מתוכננים בזהירות רבה כמו קרנות נאמנות, אבל הם לא. אין רשומות ציבוריות עליהם, וגם אין דרך לעקוב אחריהם עם תוכנת הנהלת חשבונות. ההכנסה של השקעות כאלה עם חברת הביטוח נותרה בלתי ידועה או אטומה במשך עשרות שנים.

אז יש את העניין של אנשים מוכרים לך מוצרים אלה: סוכני מכירות אשר קנו ושילם עבור. מספר גדול של אנשים אשר "למכור" תוכניות פרישה במקום העבודה יש ​​תוכניות נסתרות, ללא מיומנות מסוימת כשמדובר בסיוע התוכנית. רבים מהם מוכרים אך ורק מוצרים אחרים לעובדים, כגון קצבה, קצבת הון, ביטוחי הון, ביטוח, מס וחשבונאות, כרטיסי אשראי ועוד, והכל עדיין משתלם, הן בגלוי והן מאחורי הקלעים, על ידי החברה או על ידי חברות אשר מוצריהן.

אחרון חביב: ספקי סותרים. זה נראה נהדר על הנייר יש חברה אחת ששומרת את כל הרשומות של תוכנית פרישה במקום העבודה וגם את המסמכים המשפטיים. אבל מה לגבי כאשר ספק גם שכבות במוצרי ההשקעה שלה, לעתים קרובות לא טוב כמו אחרים עם שכר גבוה יותר?

קרנות שאינן מכוונות

"תאריך יעד" קרנות הן דוגמה הנוכחית. הם גדלו בצורה מאסיבית מאז שנת 2006, אך קרן יעד היא לא יותר מאשר אוסף של קרנות נאמנות, כמעט תמיד את קופות הקניין של ספק - אולי אפילו אלה שלא עשו טוב בשוק עלול להיכשל לחלוטין אם לא מוסתר מאחורי תאריך כמו "2050."

המשא ומתן המתקיים כדי לקבוע עד כמה משלמים כל אחד מהצדדים, אם אכן יתרחש משא ומתן כזה, הם קריטיים להצלחת התוכנית. מטבע הדברים, כל צד רוצה לשלם כמה שיותר, בתמורה לעבודה קטנה ככל האפשר. עבור חברות עם מוצרים כמו ניהול השקעות (כגון קרנות נאמנות או חשבונות משנה) זה אומר שהם באמת רוצים את היכולת "צרור" יחד כמו מוצרים ושירותים רבים ככל האפשר, התעלמות מכוונת ספקי אחרים שעשויים לעשות עבודה טובה יותר או עולה פחות.

זו הסיבה מדוע תאריך היעד קרנות עכשיו מוצאים את עצמם תחת מיקרוסקופ - 20 מיליון עובדים מחזיקים 800,000,000,000 קרנות כאלה, על פי מחקר שנערך על ידי פלדין הרישום ואת היעד פתרונות תאריך. ספקי בהחלט לא רוצה לפתוח את הדברים עבור מחיר וביצועים התחרות. התחרות פוגעת ברווחיות.

ואם סוכן מכירות brokered התוכנית (כלומר, סוכן "נמכר" אבל זה לא מאוד מעורב איך זה פועל), הסוכן היה להרוויח פחות כסף על ידי משא ומתן על עמלות נמוכות יותר.החשש הנורא מפני פרקטיקות כאלה מתבטא בדרישה חדשה למדי של מחלקת העבודה, שכל התוכניות המבוקרות חייבות לחשוף בפומבי כל מי שהוא "בעל עניין".

ומה דעתך על ספקי תוכנית שכבות בשירותים התוספת, וכן הקמת מערכות באופן אוטומטי ללכוד יותר כסף של העובדים? שמעת על עובדים לשעבר של חברה אשר הוכנסו אוטומטית לתוך IRA rollover פעם שהם עזבו? מה דעתך על הלוגו החמוד בדף הנחיתה של ספק זה מבקש ממך "לחץ כאן 529 תוכנית המכללה חיסכון"?

לעתים קרובות אלה הצעות מוצר להטיל רשת רחבה בתקווה שאנשים פשוט נופלים לתוך אותם בלי לבחור חלופה. כל זה לא קשור עם שכר נמוך או השקעות טובות. במילים אחרות, זה מבריק נראה יכול להיות מסתיר מדיניות המשרד נועד לשדוד עובדים עיוורים.

לשבש את הענף הזה

זה אפשרי לחלוטין עבור ספקי בעלות נמוכה לעשות דברים גדולים עבור העובדים האמריקאים הגדולים שלנו כדי לעזור להם להתכונן לפרישה. מספר צצו מעלה ומציבים קרב טוב. אנחנו פשוט צריכים להעביר כמה תפוחים רעים ואנשים סותרים מהדרך. אז חברות אלה באמת להשתלט, הנוף ישתנה באופן דרמטי.

אם אתה רוצה להיות מעורב, להתחיל עם גילוי השנתי תשלום שתקבל מן מנהל התוכנית שלך. אם אתה חושב שקשה להבין, אתה לא לבד. סביר להניח שזו סיבה מסיבית - להסוות ניגוד עניינים.

דרישת ספק מהספק. התקשר, שלח דוא"ל, שאל את המעסיק שלך. ואם התוכנית שלך יש יועץ כי אתה חושד הוא בסכנה (סוכן מכירות), לשאול המעסיק שלך להעריך אחרים.

בדוק את הדיווחים הציבוריים ואת הדיווחים שנשלחו אליך עבור "הצדדים בעלי עניין" מוגזם. זה יכול להיות אינדיקציה ברורה כי משא ומתן עמלות נפגעו.

המכהנים לא יעזבו בקלות. הם טובים מאוד בעיצוב השיחה. אבל יש עדיין זמן עבור אמריקה להמציא מחדש איך העבודה פרישה תוכניות עבודה. נתחיל להבין היכן כל דמי נסתר וניגודי אינטרסים מתגוררים, ואת עשב אותם.