תוכנית פרישה אפשרויות עצמאיים
Campeonato Nacional de Trial 4x4 2014 - 1ª Prova St.ª M.ª da Feira
תוכן עניינים:
- 1. מסורתי או רוט IRA
- הפרטים
- 2. סולו 401 (k)
- הפרטים
- 3. SEP IRA
- הפרטים
- 4. פשוט IRA
- הפרטים
- 5. תוכנית הטבה מוגדרת
- הפרטים
- איפה לפתוח תוכנית פרישה אם אתה עצמאי
- מה הלאה?
- לחשב כמה כסף תצטרך לפרוש
- למד כיצד לפתוח IRA
- ראה דירוגים IRA שלנו ספק
להיות עצמאיים נותן לך מידה מסוימת של חופש, אבל זה לא נותן לך תירוץ לדלג על שמירת לפרישה.
למעשה, זה עושה לשים את הכסף משם הרבה יותר מכריע: שלא כמו עובד שאולי יש גישה 401 (k), אתה לבד.
הצעד הראשון: להבין כמה אתה צריך לשמור על פרישה עם פרישה באתר שלנו מחשבון. הסכום שאתה מתכנן לשמור מדי שנה יעזור לקבוע את החשבון הטוב ביותר עבורך.
שנית: להחליט היכן לשים את הכסף. החדשות הטובות הן כי סולו מעופף נותן לך הרבה אפשרויות. להלן חמש תוכניות פרישה עבור עובדים עצמאיים עובדים:
1. מסורתי או רוט IRA
הכי טוב בשביל: אלה רק מתחיל, או לחסוך פחות מ 5,500 $ בשנה. אם אתה עוזב עבודה כדי להתחיל עסק, אתה יכול גם לגלגל הישן שלך 401 (k) לתוך IRA.
IRA גבול התרומה: עד $ 5,500 (בתוספת $ 1000 תרומת תרומה עבור אלה 50 ומעלה).
יתרון מס: ניכוי מס על תרומות ל- IRA מסורתי; לא ניכוי מיידי עבור רוט IRA, אבל משיכות פרישה פטורים ממס.
רכיב עובד: אף אחד. אלה הן תוכניות אישיות. אם יש לך עובדים, הם יכולים להגדיר ולתרום שלהם IRAs.
איך להתחיל: אתה יכול לפתוח IRA בבית תיווך מקוון בעוד כמה דקות. להלן מבחר של Investmentmatome עבור ספקי IRA הטוב ביותר.
הפרטים
IRA הוא כנראה הדרך הקלה ביותר עבור אנשים עצמאיים להתחיל לחסוך לגיל פרישה. אין דרישות תיוק מיוחדות, ואתה יכול להשתמש בו אם יש לך עובדים.
IRA הוא כנראה הדרך הקלה ביותר עבור אנשים עצמאיים לחסוך לפרישה.
החלק הקשה ביותר עשוי להיות להחליט איזה סוג של IRA לפתוח: נתנו כיסוי מעמיק ההבדלים בין המסורתיים רוט IRAs, אבל הטיפול במס של רוט IRA עשוי להיות אידיאלי אם זה מוקדם ימים עבור העסק שלך (לקרוא: אתה לא עושה הרבה כסף). במקרה זה, שיעור המס שלך צפוי להיות גבוה יותר בעת פרישה, כאשר תוכל למשוך את הכסף הזה ללא תשלום מס.
הערה אחת: ל - ROT IRA יש מגבלות הכנסה על זכאות; מי מרוויח יותר מדי לא יכול לתרום.
»למידע נוסף על IRAs
2. סולו 401 (k)
הכי טוב בשביל: בעל עסק או עצמאי ללא עובדים (למעט בן זוג, אם רלוונטי).
תקרת תרומה: עד $ 55,000 בשנת 2018 (בתוספת 6,000 $ תרומת תרומה עבור אלה 50 ומעלה) או 100% מההכנסות הרוויח, לפי הנמוך. כדי לעזור להבין את גבולות התרומה כאן, זה עוזר להעמיד פנים שאתה שני אנשים: מעסיק (של עצמך) ועובד (גם של עצמך).
- במסגרת תפקידך כעובד, אתה יכול לתרום כפי שהיית עושה למעסיק רגיל המוצע 401 (k), עם דחיית שכר של עד 100% פיצוי שלך או 18,500 $ (בתוספת זה 6000 $ תרומת תרומה, אם זכאי) לפי הנמוך שבהם
- במסגרת תפקידך כמעסיק, אתה יכול לתרום תרומה נוספת של עד 25% פיצוי
- יש כלל מיוחד עבור הבעלים הבלעדי LLCs חבר יחיד: אתה יכול לתרום 25% של הכנסה עצמית בתעסוקה נטו, אשר הרווח הנקי שלך פחות מחצית מס העבודה העצמית שלך ואת התרומות התוכנית שעשית בעצמך
- המגבלה על פיצוי שניתן להשתמש בהם גורם התרומה שלך הוא 275,000 $ בשנת 2018
יתרון מס: תוכנית זו פועלת בדיוק כמו תקן, הציע מעסיק 401 (k): אתה תורם מראש מסים, והפצות לאחר גיל 59½ הם במס
רכיב עובד: אתה לא יכול לתרום סולו 401 (k) אם יש לך עובדים. אבל אתה יכול לשכור את בן הזוג שלך, כך שהוא או היא יכולים גם לתרום את התוכנית. בן הזוג שלך יכול לתרום עד תקרת עובד סטנדרטית 401 (k) תרומה, בתוספת אתה יכול להוסיף את התרומות המעסיק, עד סכום נוסף של 55,000 $, בתוספת תרומה לתפוס, אם זכאים. זה פוטנציאל זוגות מה שאתה יכול לשמור כזוג.
איך להתחיל:אתה יכול לפתוח סולו 401 (k) על מתווכים מקוונים רבים. יהיה עליך להגיש ניירת עם מס הכנסה בכל שנה, כאשר יש לך יותר מ -250,000 $ בחשבונך.
הפרטים
תוכנית זו, אשר מס הכנסה קורא "משתתף 401 (k)", הוא אטרקטיבי במיוחד עבור אלה שיכולים ורוצים לחסוך הרבה כסף עבור פרישה או מי שרוצה לחסוך הרבה שנים - לומר, כאשר העסק הוא סומק - ופחות באחרים.
סולו 401 (k) הוא אטרקטיבי עבור אלה שיכולים ורוצים לחסוך הרבה כסף בכמה שנים.
יש לזכור כי גבולות התרומה חלים על אדם, לא על פי תוכנית - אז אם יש לך גם תעסוקה בחוץ המציע 401 (k), או בן הזוג שלך עושה, את גבולות התרומה לכסות את שתי התוכניות.
דבר אחד נוסף לדעת: אתה יכול גם לבחור רוט סולו 401 (k), אשר מחקה את הטיפול במס של רוט IRA. שוב, אתה יכול ללכת עם אפשרות זו אם ההכנסה שלך ואת שיעור המס נמוכים כעת מאשר אתה מצפה מהם להיות פרישה.
»למד עוד על סולו 401 (k)
3. SEP IRA
הכי טוב בשביל: אנשים עצמאיים או בעלי עסקים קטנים עם עובדים לא מעטים או.
תקרת תרומה: הפחות של 55,000 $ בשנת 2018 או עד 25% של פיצוי או נטו העצמית הרווחים, עם 275,000 $ להגביל את הפיצוי שניתן להשתמש בהם כדי גורם התרומה.שוב, הכנסה עצמית תעסוקה נטו היא הרווח הנקי פחות מחצית מסים ההעסקה העצמית שלך שילם תרומה שלך SEP. אין תרומה.
יתרון מס: אתה יכול לנכות את הפחות את התרומות שלך או 25% מהרווחים העסקיים העצמיים נטו או פיצוי - מוגבל זה 275,000 $ שווי לעובד ב 2018 - על החזרת המס שלך. הפיצויים בפרישה ממוסים כהכנסה. אין גרסה Roth של IRA SEP.
רכיב עובד: מעסיקים חייבים לתרום אחוז שווה של שכר עבור כל עובד זכאי, ואתה נספר כעובד. כלומר, אם אתה תורם 10% של הפיצוי שלך על עצמך, אתה חייב לתרום 10% של כל עובד זכאי פיצוי.
להתחיל:אתה יכול לפתוח SEP IRA על ברוקרים מקוונים רבים בדיוק כפי שהיית מסורתי או רוט IRA, עם כמה חתיכות נוספות של הניירת.
הפרטים
ARA SEP הוא קל יותר מאשר סולו 401 (k) כדי לשמור - יש נטל מנהלי נמוך עם ניירת מוגבלת ואין דיווח שנתי למס הכנסה - ויש לו גבולות תרומה גבוהים. כמו סולו 401 (k), SEP IRAs הם גמישים בכך שאתה לא צריך לתרום מדי שנה.
SEP IRAs יש נטל מנהלי נמוך, והם דורשים ניירת מוגבלת ואין דיווח שנתי למס הכנסה.
החיסרון בשבילך, כבעלים של העסק, הוא שאתה צריך לעשות תרומות עבור העובדים, והם חייבים להיות שווים - לא כמות דולר, אבל כאחוז משלם - לאלה שאתה עושה בעצמך. זה יכול להיות יקר אם יש לך יותר מאשר כמה עובדים או אם אתה רוצה לשים הרבה מחוץ פרישה משלך. אתה לא יכול פשוט להשתמש SEP לשמור על עצמך; אם אתה תורם השנה, אתה צריך לעשות תרומות עבור כל העובדים הזכאים.
»למידע נוסף על SEP IRA
4. פשוט IRA
הכי טוב בשביל: עסקים גדולים יותר, עם עד 100 עובדים.
תקרת תרומה: עד 12,500 $ (בתוספת תרומה לתפוס של 3,000 $ אם 50 ומעלה). אם אתה גם לתרום תוכנית המעסיק, את סך כל התרומות לא יעלה על 18,500 $.
יתרון מס: התרומות ניתנות לניכוי, אך הפיצויים בפרישה חייבות במס. ההפרשות לחשבונות העובדים ניתנות לניכוי כהוצאה עסקית.
רכיב עובד: שלא כמו SEP IRA, נטל התרומה הוא לא רק לך: עובדים יכולים לתרום באמצעות דחיית שכר. אבל המעסיקים נדרשים בדרך כלל לבצע תרומות תואמות לחשבונות שכירים של עד 3% מהפיצוי לעובדים, או תרומות קבועות של 2% לכל עובד זכאי. בחירת האחרון אומר העובד לא צריך לתרום כדי להרוויח את התרומה שלך. מגבלת הפיצויים עבור תרומות פקטורינג הוא 275,000 $ בשנת 2018.
להתחיל:התהליך דומה SEP IRA - אתה יכול לפתוח SIMPLE בבית ברוקר מקוון, עם עומס הניירת כבד יותר מאשר שלך IRA סטנדרטי.
הפרטים
אם אתה הבעלים של חברה בגודל בינוני עם פחות מ -100 עובדים, SIMPLE היא אופציה טובה למדי, כמו זה קל להגדיר את חשבונות הם בבעלות העובדים.
Simpl IRAs יכול להיות יקר אם יש לך מספר רב של עובדים המשתתפים.
SIMPLE גבולות תרומה IRA הם נמוכים משמעותית מאשר SEP IRA או סולו 401 (k), עם זאת, ואתה עלול בסופו של דבר צורך לבצע תרומות חובה לחשבונות העובדים, אשר יכול להיות יקר אם יש לך מספר רב של עובדים המשתתפים.
ה- IRA הפשוט הוא גם בלתי גמיש, במיוחד בשלב מוקדם: משיכות מוקדמות, לפני גיל 59 וחצי, מטופלות בדיוק כמו מוקדם 401 (k) או הפצות IRA, בכך הם במס כ הכנסה וכפוף 10% עונש. אבל אם אתה מבצע נסיגה בתוך שנתיים הראשונות של השתתפות ב- IRA פשוטה, את העונש 10% הוא גדל ל -25%. זה אומר שאתה גם לא יכול לגלגל על SIMPLE לחשבון פרישה אחרת בתוך שנתיים כי התקופה. Zing.
דבר אחד נוסף לדעת: יש גרסה 401 (k) של SIMPLE, אשר עובד הרבה באותו אופן, אבל מאפשר למשתתפים לקחת הלוואות מחשבונות שלהם. גרסה זו דורשת פיקוח מנהלי יותר והוא יכול להיות יקר יותר להגדיר.
»למידע נוסף על ה- IRA הפשוט
5. תוכנית הטבה מוגדרת
הכי טוב בשביל: עצמאית אדם ללא עובדים בעל הכנסה גבוהה ורוצה לחסוך הרבה עבור פרישה על בסיס מתמשך.
תקרת תרומה: מחושב על בסיס ההטבה שתקבל בעת הפרישה, הגיל שלך ואת החזרות ההשקעה הצפויה.
יתרון מס: ההטבות ניתנות בדרך כלל לצורכי מס, והחלוקות בפרישה חייבות במס כ הכנסה. אקטואר חייב להבין את גבול הניכוי שלך, אשר מוסיף שכבת ניהולית.
הטבות לעובדים: אם יש לך עובדים, אתה בדרך כלל להציע את התוכנית הזו להם ולבצע תרומות בשמם.
להתחיל: האפשרויות שלך עבור brokerages מוגבלות יותר מאשר עם חשבונות לעיל, אבל צ 'ארלס Schwab מציעה תוכניות תועלת מוגדרת.
הפרטים
לעתים קרובות אנו מקוננים על הירידה של תוכניות הפנסיה, וזה בדיוק כי: אם אתה עצמאי, אתה יכול להגדיר את הפנסיה שלך - זרם מובטח של הכנסה - פרישה באמצעות תוכנית הטבה מוגדרת.
אז למה לא כולם עושים את זה? הם יקרים, עם הגדרה גבוהה ושכר שנתי. אם יש לך עובדים, כי האגרה צפויה לעלות, ואתה צריך לתרום בשמם.הם נושאים נטל מנהלי כבד מדי שנה, והם דורשים התחייבות לממן את התוכנית עם כמות מסוימת בשנה. אם עליך לשנות את הסכום, תשלם עמלות נוספות.
ההיפוך הוא שאתה יכול לחסום הרבה מזומנים אלה, אז אם אתה קרוב למדי פרישה, להרוויח הכנסה גבוהה כי אתה יודע שאתה תחזיק וזה מאפשר לך לשמור כמות משמעותית בשנה, "אנחנו, הם מדברים 50,000 $ ל 80,000 $ או יותר, אתה יכול לשקול להשתמש בתוכנית זו כדי לפדות את מאמצי החיסכון שלך.
איפה לפתוח תוכנית פרישה אם אתה עצמאי
לאחר שהחלטת לפתוח אחד מחשבונות אלה, יהיה עליך להחליט היכן לעשות זאת.
רוב ברוקרים מקוונים יאפשר לך לפתוח את ארבעת סוגי חשבון הנפוצים ביותר: IRA, סולו 401 (k), SEP IRA ו SIMPLE IRA. ספקי החשבון בניתוח שלנו של ספקי IRA הטובים ביותר הם כל בחירה טובה.
כל מתווך ילווה אותך בתהליך של פתיחת אחד החשבונות הללו ולהסביר את כל הניירת ייתכן שיהיה עליך להגיש עם מס הכנסה. אבל כדי להיות בצד הבטוח, ייתכן גם רוצה לעבוד עם רואה חשבון.
¬ª רוצה לעזור לאזן את היעדים הפיננסיים שלך? בדוק כיצד לבחור יועץ פיננסי המתאים לך.
