למה תוכנית הפרישה שלך צריך לנוח על הנחות טובות

מאת בריאן פרדריק

למידע נוסף על בריאן על שאל יועץ

מה שעושה אותי ייחודית כיועץ פיננסי היא שאני מתמקדת בעבודה עם לקוחות דור X. שלא כמו בייבי בומרס, בסיס הלקוחות שלי רק מתחיל להציל אגרסיבית עבור פרישה, או כי הם פשוט נכנסים הרווחים שלהם שנים ראשוניות או סוף סוף לעשות עם חובות חינוכיות לילדיהם. הם עדיין לפחות חמש עשרה עד שלושים שנה הרחק עושה עבודה של פעילות התנדבותית, כלומר, הם בשום מקום קרוב פרישה מלאה.

כתוצאה, יש הסתמכות רבה על התחזיות בתהליך תכנון הפרישה. אני מסתכל על מה הלקוח כבר הציל, מה הם מתכננים על שמירת הולך קדימה, ולאחר מכן לבוא עם הערכה של מה תיק שלהם ייראה כאשר מגיע הזמן לחייג בחזרה על חייהם עובד. כאשר זה הופך להיות בעייתי היא כי בזכות הריבית המורכבת ואת ערך הזמן של כסף, שינויים קטנים בהנחות סביב תשואות ההשקעה תהיה השפעה ניכרת על הגודל הצפוי של ביצה קן הפרישה.

השורה התחתונה היא זו לאחר הנחות טובות, מציאותיות הוא מאוד חשוב כאשר אתה הרבה זמן לפרוש. ככל שאתה רחוק יותר, את ההנחות האלה חשוב יותר להיות. מצד אחד, אתה הגדרת את עצמך עבור שברון לב וכישלון אם אתה מניח כי ההשקעות שלך יחזור שנים עשר אחוזים בשנה. בקצה השני של הספקטרום, בהנחה שההשקעות שלכם לא מרוויחות דבר, היא פסימית מדי ומובילה ללחץ מיותר ותחושות של חוסר תקווה.

אבל יש איזון. אתה רוצה להניח תשואות גבוהות מספיק זה עושה את זה כדאי לשמור, אבל גם רוצה להיות שמרנית מספיק באותם תשואות שבו כישלון לעמוד בהנחות אלה גבוה הוא לא קטסטרופלי.

השאלה הופכת, מה הן הנחות טובות? המקום הראשון הוא להסתכל על תשואות היסטוריות עבור מניות ואג"ח, שני סוגי הנכסים הנפוצים ביותר. (כן, אני יודע שאני מבטל את ההשפעות של האינפלציה ומתעלם הרבה סוגים הנכס כולל חברה קטנה ומניות בינלאומיות אבל המטרה שלי כאן היא לשמור את זה פשוט!) מ 1928 עד 2012 שוק המניות כפי המיוצג על ידי תקן & Poors 500 השיג תשואה שנתית ממוצעת של 9.31%, ואילו איגרות חוב המיוצגות על ידי אג"ח ממשלתיות ל -10 שנים היו תשואה שנתית ממוצעת של 5.11%. חשוב לזכור כי הן מניות והן איגרות חוב לעבור מחזורי שבו הם יכולים לסטות ממוצעים אלה, או על הצד החיובי או השלילי. כדי להיות בצד הבטוח, אני מניח כי Standard & Poors 500 רק עושה כמו גם יש לו את 10 השנים האחרונות, אשר היה 7.02%, וכי 10 שנים אג"ח האוצר רק להחזיר את התשואה הנוכחית של 2.61 %.

שימוש במספרים אלה עם הקצאת נכסים ברירת מחדל של 60% מניות ו 40% אג"ח ייתן לנו טווח של החזרות בין 7.62% ל 5.24%. רוב אנשי המקצוע שאני מכיר מניחים שיעור תשואה של תשואה בין 5% ל -9%, המשתנה עם מידת הסיכון שהלקוח רוצה לקחת, והשקפותיו האישיות של היועץ לגבי מחירי הנכסים, הצמיחה הכלכלית וריבית יעשו העתיד.

The outlier על החזוי החזוי הוא אישיות רדיו מסוימים שיש לו באופן עקבי ושוב ושוב מוקרן 12% מחזירה קדימה. בעוד שמניות יש מעת לעת חזרו כי במשך רב שנים stretches, זה לא סביר להאמין שהם יעשו את זה טוב קדימה. בהנחה 12% מחזירה יהיה מאוד לנפח את גודל הביצה קן ו / או להפחית את הסכום המומלץ של כסף אנשים צריכים לשמור. אם ההשקעות שלך לא יחזרו 12% בשנה (אשר אני לא חושב שהם יעשו), את ההשפעות של זה אופטימיים מדי הקרנה ו-חסכון על הפרישה שלך יהיה אסון.

מה אני עושה בעבודה עם לקוחות היא ללכת עם הוא חוזר 7.2% משתי סיבות:) 1 תשואות קודמות ורמות מחירים שוטפות תומכות בהנחה זו; ו -2) לאחר פקטורינג בריבית מורכבת, שיעור של 7.2% מחזיר תוצאות תיק השקעות להכפיל כל עשר שנים, אשר קל ללקוחות להבין.

אני גם עובד לאחור כמה הם רוצים להיות וכאשר הם רוצים לקבל את זה להקים 'מחסומים' בדרך. אם התיק לא יפגע במחסום, נוכל לזהות מחסור פוטנציאלי בכספי פרישה בנקודת זמן מוקדמת יותר ואז ננקוט בפעולה הנדרשת. ככל שמדובר בגירעון מוקדם יותר, כך התרופה תהיה פחות דרמטית. בסופו של דבר יש רק שלוש תרופות עבור נפילה מאחור על פרישה חיסכון: ההוצאות פחות, חיסכון יותר, עובד יותר.

מה ההנחות אתה משתמש עבור הפרישה שלך? מאיפה הם באו? איך אתה מחזיק את עצמך אחראי?

ראה מאמרים קשורים:

החלטות פרישה לעשות לפני שאתה פורש

תיקון רק ההתחלה

אמונים או התאמה: סדרה מתמשכת