פרישה 'כללי אצבע' עשויה להצביע על כיוון שגוי

מאת לורה שאר-בייקובסקי

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

בתור מתכנן פיננסי המתמחה לעזור לאנשים להתכונן לפרישה, יש לי שיחות ארוכות עם לקוחות פוטנציאליים על הציפיות שלהם לחיים לאחר העבודה. תגובותיהם משקפות לעתים קרובות כללי אצבע פופולריים או רעיונות מקדימים.

אלה נאגטס של חוכמה קונבנציונלית, עם זאת, לא תמיד מרשם מושלם פרישה בריאה. הנה חמישה דברים שאולי שמעתם במשך שנים שעשויות להיות שגויות לחלוטין.

"אם תשקיע את המקסימום 401 (k) שלך, אתה תהיה בסדר '

רוב האמריקנים חושבים שלהם "מקסימום" 401 (k) תרומה היא הסכום שהם צריכים לשים כדי לקבל התאמה מלאה שלהם המעסיק. במציאות, המקסימום שאתה יכול לתרום המסורתית 401 (k) הוא הרבה יותר גבוה. עבור 2015, אתה יכול לדחות 18,000 $ של המשכורת שלך לתוך 401 (k), בתוספת 6000 $ נוספים תרומות מעקב אם אתה בן 50 ומעלה. אתה יכול להשקיע כסף נוסף אם אתה גם ביצוע לאחר מס תרומות, כך לבדוק עם מנהל התוכנית שלך אם אתה באמת מחויב להשקיע את מקסימום מותר עבור התוכנית שלך.

משקיעים אשר תורמים את המקסימום עדיין עשויים להיות קצרים אם יש להם הרגלי ההוצאות הגבוהים. אנשים אלה יצטרכו להשלים את החסכונות שלהם. זה לא נדיר למצוא אנשים עם 2 מיליון דולר חיסכון אשר רק שלוש שנים לפרוש, אך הם משמשים לבלות 400,000 $ בשנה. גם עם ביטוח לאומי ופנסיה מתונה, זה יהיה קשה עבור המתמטיקה לעבוד כדי לספק להם 30 פלוס שנים בשווי של הכנסה כדי לתמוך בסוג זה של ההוצאות.

"חיסכון של 10% מההכנסות ברוטו שלך מספיק"

רוב האנשים שמעו שהם צריכים לחסוך 10% מההכנסה ברוטו (לפני מס) שלהם כל שנה יש מספיק כסף לפרישה. מאחר שרוב האנשים כבר אין תוכנית מסורתית קצבת תועלת מוגדרת מודאגים לגבי העתיד של ביטוח לאומי, 10% נתון כנראה לא יהיה מספיק - במיוחד עבור אלה שיש להם עיכוב החיסכון לפרישה עד גילאי 30 ו 40 שלהם. יעד חיסכון מתאים יותר עבור אדם צעיר רק מתחיל יהיה 15% משכר ברוטו. זה צריך להיות מותאם יותר עבור מי להתחיל לחסוך מאוחר יותר בקריירה שלהם.

"ההוצאות שלך יקטנו פרישה"

רוב האנשים מתקרבים פרישה אין לי מושג מה הם הצרכים ההוצאות השנתיות שלהם יצלול לתוך פרישה ללא הבנה ברורה של כמה הם יצטרכו לשלוף את החיסכון שלהם. בעוד כמה הוצאות אכן יבוטלו או מופחת פרישה, יהיו חדשים לשקול. לדוגמה, הוצאות רפואיות בצורה של Medicare חלק ב פרמיות ביטוח משלים, טיפול שיניים מחוץ בכיס עלויות יכול בממוצע כ 15,000 $ לשנה עבור זוג פרישה.

לגמלאים רבים יש גם תוכניות שאפתניות לנסוע או לבקר את הילדים שלהם, אשר יכול להוסיף כלפי מעלה של 20,000 $ לתקציב השנתי, בהתאם למטרות שלהם. זה חכם עבור מראש גמלאים לקבוע במדויק מה הם ההוצאות עכשיו ולבדוק איך זה ישתנה פרישה על בסיס רשימת הדלי שלהם ואת אורח החיים. בדרך כלל, כאשר אנו בודקים לאחר פרישה צרכי ההוצאות עם לקוחות בפירוט, אנו מוצאים כי ההוצאות שלהם היא בערך כמו רמות פרישה מראש.

בשנים הראשונות, המכונה לעתים קרובות "go-go שנים", יהיה פעיל ביותר ודורשים עלויות גבוהות יותר עבור נסיעות ובידור. הוצאות גמישות על נסיעות, אכילה בחוץ ובידור ניתן להתאים כלפי מטה לאורך זמן כדי לשקף את "איטי ללכת" ו "לא ללכת" שנים של פרישה מאוחר יותר.

"אתה כישלון אם אתה לא לפרוש על ידי 65 '

לקוחות רבים מרגישים לחץ חברתי לפרוש. החברים שלהם מסתכלים עליהם כאילו הם משוגעים אם הם רוצים לעבוד אחרי 65. ברגע שהם מגיעים לגיל 62, פתאום כולם שואלים אותם מתי הם הולכים לפרוש.

פרישה היא לא מספר; זה מנטליות. כשאני שואל לקוחות אם הם אוהבים את מה שהם עושים וליהנות הולך לעבודה כל יום, הם אומרים לעתים קרובות כן - וכי הם יהיו מוכנים לעבוד יותר, אבל הם מרגישים שהם צריכים לפרוש מוקדם יותר כי זה צפוי.

לעסוק במשהו שאתה נהנה זה גם מבחינה אינטלקטואלית וגם מגרה חברתית היא מהות החיים. העבודה שלנו מחברת אותנו לתשוקה, לאנשים ולמטרה. עבודה מאוחר יותר בחיים יכולה לסייע במניעת ירידה קוגניטיבית ופיזית. על פי מחקר של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, "פרישה מוחלטת מובילה לעלייה של 5-16% בקשיים הקשורים לניידות ופעילויות יומיומיות, עלייה של 5-6% בתנאי מחלה, ו 6-9% ירידה נפשית בריאות, מעל תקופת פרישה ממוצעת של שש שנים ". צריך רק להסתכל על מודלים לחיקוי כמו וורן באפט ובטי וייט כדי למצוא השראה להישאר מועסקים ועסקו גם בעבר" גיל פרישה ".

"לדחות מסים עכשיו, כי אתה תהיה בסוג מס נמוך יותר פרישה"

כולנו כבר אמרו לדחות מסים לתוך העתיד ככל שנוכל. האמריקאים נוטים לשים כמעט את כל החסכונות שלהם לפרישה המסורתית 401 (k) תוכניות ו- IRAs. ואז הם שואלים איך הם יכולים לשמור על מסים פרישה. למרבה הצער, יש גמישות קטנה אם כל החסכונות שלך הם חשבונות מס נדחים.

אני קורא לזה טורפדו מס.אנחנו עיכוב מיסוי במשך שנים, ואז לקבל מכה עם הצעת חוק ענק המס פעם ביטוח לאומי, נדרש הפצות מינימום ואולי הכנסה הפנסיה מתממשים פרישה. יתר על כן, קשירת כסף בחשבונות מס נדחים כמו המסורתי 401 (k) s ו IRAs יכול לעשות פרישה מוקדמת פחות ריאלי בגלל קנסות על נסיגה מוקדמת.

בעולם אידיאלי, היינו מגדרים את מצב המס שלנו בכך שיש לנו שליש מהשקעות שלנו לאחר מס, שליש בחשבונות פרישה נדחים ממס ושליש ברוט IRA. זה יכול להיות חכם להשקיע בחשבון רוט בזמן שאתה 25% מס סוגר או נמוך יותר. ברגע שאתה עולה על שיעור המס השולי של 25%, ייתכן שתרצה להשקיע בקרנות מסורתיות 401 (k) s ו- IRA. טקטיקה זו חשוב במיוחד לשקול אם אתה מאמין שיעורי המס יעלו במידה ניכרת בעתיד. השקעה רוט כאשר אתה הראשון להתחיל, עם שיעור מס נמוך יותר שנים רבות של צמיחה ללא מס, היא בחירה חכמה.

במקום בעיוורון לדבוק כללי אצבע, ליצור תוכנית אשר תקבלו את המטרות שלך. אם אתה רציני לגבי הבניין עושר, להשקיע לפחות 20% מההכנסה שלך לפרישה; להשקיע זמן מספיק תכנון קריירה שאתה אוהב, כך שתוכל לעסוק במילוי עבודה עבור רוב חייך; ולהפיץ את ההשקעות שלך סוגים שונים של חשבונות כדי לגדר את מצב המס שלך על פני החיים שלך.

אין כללים קשים ומהירים. לעשות מה הגיוני למצב שלך. ייתכן שתרצה לחפש את היועץ של מתכנן פיננסי כדי לעזור לך לנווט את המורכבות של התוכנית שלך.

תמונה באמצעות iStock.

https: //

מומלץ גם:

פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?

גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון

המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח

מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד