בפעם הבאה, בחר את כרטיס האשראי הנכון

אם כל כרטיסי האשראי הגיע עם "בואו להעמיד פנים שזה לא קרה" מדיניות ההחזרה, אולי זה יהיה קל יותר לבחור אחד ולהרגיש טוב לגבי ההחלטה. אבל זה לא כל כך פשוט. גם בוטלו כרטיסי אשראי ששולמו כפי שהוסכם יכול להישאר על דוח האשראי שלך עד 10 שנים. אתה לא יכול פשוט לנסות על פלסטיק חדש ולראות אם זה מתאים.

זו אולי אחת הסיבות לכך שרבים מאיתנו מרגישים לא בטוחים. כאשר נתקלו בהחלטות כספיות גדולות, כגון בחירת כרטיס אשראי, 40% מהנשאלים בסקר שנערך ב -2015 על ידי הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, בחסות Investmentmatome, דיווחו על תחושת "ביטחון עצמי מסוים". 8% דיווחו על תחושת "לא מאוד בטוחים" או "לא בטוח בכלל."

איך אתה יכול לדעת שאתה בוחר שומר? התחל לשאול את עצמך שלוש שאלות.

1. על מה אני מוציאה כסף, וזה צפוי להשתנות?

כרטיסי אשראי שונים להרוויח פרסים על רכישות שונות. אם אתה מבשל לעתים קרובות בבית לעתים רחוקות לצאת לאכול, למשל, ייתכן שתרצה לקבל כרטיס עם תגמולים על מצרכים במקום מסעדות. אל תבצע החלטה המבוססת אך ורק על בונוס ההרשמה.

תחשוב על העתיד, גם. אם אתה מצפה לקבל עבודה חדשה, זז, להתחתן או שיש ילדים, לשקול בחירת כרטיס אשראי שיתאים לצרכים ההוצאות שלך בעתיד, לא רק הנוכחי שלך. להחליט אם אתה רוצה להחזיק את זה במשך 10 שנים, שנה אחת או אי שם בין לבין.

אולי יש סיכוי טוב שאתה לא יהיה לגמרי משלם את הרכישות שלך במשך כמה חודשים. במקרה כזה, כרטיס אשראי בריבית נמוכה יהיה הגיוני יותר מאשר כרטיס תגמולים עם אפריל גבוה יותר. או אולי אתה מנסה להשיג עבודה במרחק הליכה מהבית שלך, כך מקבל כרטיס תגמולים גז עשוי להיות קצר רואי. אם אתה רוצה להשתמש בכרטיס שלך לתקופה ארוכה יותר של זמן, לחשוב על מקבל אחד עם רווחים גמישים יותר פרסים שיכולים לצמוח איתך.

עוד >>כיצד לבחור את כרטיס האשראי הטוב ביותר עבורך: 4 שלבים פשוטים

2. האם זה כרטיס אשראי מסובך מדי?

כאשר פונים לקבלת כרטיסי אשראי, אתה יכול לפנטז על פיצוח הקוד על תוכניות הנאמנות המורכבות ביותר בעולם ואת צובר נקודות גדולות. בפועל, אם כי, היית רוצה להקדיש את זה הרבה זמן פלסטיק שלך?

אם היית, להירשם לקבלת כרטיס עם תוכנית התגמולים מסובך יותר עשוי להיות רעיון טוב. אבל אם זה לא סביר, ייתכן שתרצה לחפש אפשרויות גמישות וגמישות יותר. הנה כמה דברים מרכזיים לצפות בהם כאשר מנסים למדוד כמה מסובך הוא תוכנית rewards:

• רמות נאמנות: חלק מהכרטיסים מקושרים לתוכניות נאמנות (לדוגמה, עם חברת תעופה או רשת בתי מלון) עם שכבות שונות. אתה יכול בדרך כלל להתקדם מעמד נאמנות גבוהה יותר ולהרוויח הטבות על ידי ההוצאות יותר על הכרטיס שלך. לפני הגשת בקשה לאחד כזה, לגלות מה שאתה צריך לעשות כדי להתקדם. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך להשקיע 30,000 $ על שהייה במלון על רשת מסוימת לפני ההסמכה למעמד האליטה. תחשוב על אם התוכנית עדיין יהיה שווה את זה אם אתה לא להגיע לרמה הבאה.
• אפשרויות לפדיון: גלה אם אתה יכול לפדות תגמולים רק עם חברה אחת (נניח, חברת התעופה כי במשותף את הכרטיס) או מספר חברות.
• כובעי הוצאה:קבלת 5% על מצרכי מזון היא עסקה תחרותית, אבל אתה יכול להרוויח פחות ממה שחשבת אם יש גבול שנתי של 2,000 $ על אלה תגמולים קטגוריה. גלה אם הכרטיס מציע תגמולים בלתי מוגבלות.
• סיבוב רווחים:על כמה קלפים, את rewards קטגוריות לסובב כל שלושה חודשים. לעתים קרובות, אתה צריך לבחור את הפרסים בכל רבעון כדי לקבל אותם. אם אתה מרגיש שזה יכול להיות קשה לשמור על קשר עם, ייתכן שתרצה כרטיס עם קטגוריות שאינן משתנות.
• העברת שותפים: גלה אם הכרטיס מאפשר לך להעביר תגמולים לתוכניות נאמנות אחרות ביחס של 1: 1, והאם הוא גובה עמלות בגין כך.
• תאריכי שחיתות וזמינות:כמה מלונות וחברות תעופה לא יאפשר לך לפדות תגמולים בימי שיא שיא. אחרים להגביל את המושבים פרסים או חדרים. אם יש לך לוח זמנים גמיש נסיעה, זה אולי לא משנה לך, אבל אם אתה נוטה לנסוע כאשר כולם עושים, זה יכול להיות מחסום.

ברגע שיש לך מושג כמה קשה יהיה למקסם את התגמולים שלך באמצעות תוכנית מסוימת, יהיה לך רעיון טוב יותר אם אתה צריך להישאר עם זה או ללכת עם כרטיס תחזוקה נמוכה יותר.

3. כמה אני הולך להוציא?

כאשר אתה מבקש כרטיס המבטיח בונוס ההרשמה לאחר שתוציא סכום מוגדר (למשל, 5,000 $ בשלושה חודשים), לחשוב על זה אם זה נדרש ההוצאות יהיה למתוח בשבילך. אם כן, שקול להירשם לכרטיס שמקל על הבנת בונוס ההרשמה.

לחלופין, אתה יכול לבקש כרטיס עם דרישת ההוצאה המינימלית גבוהה יותר כאשר אתה מצפה ההוצאות שלך לעלות - למשל, אם אתה מתכנן לשלם כמה אלפי דולרים בחופשה. אבל אל תעשה את הטעות של רכישת דברים שאתה לא צריך רק כדי לעמוד בדרישה להוצאה מינימלית ולהרוויח בונוס ההרשמה.

אם אתה מקבל כרטיס עם תשלום שנתי, ודא שאתה הולך להשקיע מספיק על זה כדי להפוך אותו שווה את ההשקעה. תגיד שאתה מקבל כרטיס עם תשלום שנתי $ 100 כי מרוויח 5 ס"מ ללא הגבלה במזומן בחזרה לכל דולר השקיע על מצרכים.הרשמה בונוס בצד, אתה צריך להוציא 2,000 $ על מצרכים עם כרטיס זה לפני שבירת אפילו.

אם יש לך משפחה של חמש לבשל בבית לעתים קרובות, זה עשוי להיות עסקה מצוינת. אבל אם אתם פשוט מבשלים בעצמכם, או שמתקיימים בעיקר על מוצרי הקפה, אתם בוודאי חוסכים הרבה יותר עם כרטיס אחר.

אז קיבלתי את הכרטיס הלא נכון בפעם האחרונה. עכשיו מה?

אם בחרת בכושר רע בפעם הראשונה, ביטול עלול לא להיות הפתרון הטוב ביותר. כאמור, החשבון יישאר על דוח האשראי שלך עד 10 שנים גם כאשר נסגר במצב טוב, הפחתת הגיל הממוצע של החשבונות שלך ואולי להביא את ניקוד האשראי שלך. החקירה הקשה על הדוח שלך מפני הגשת בקשה לכרטיס האשראי עשויה להישאר בקובץ למשך עד שנתיים, וכן.

אתה לא יכול להיות טוב יותר מאשר להירשם לקבלת כרטיס אשראי אחר מיד, או, מאותן סיבות. במיוחד אם הציון שלך הוא גבולית, אפילו שינוי קל ייקח את זה, ו, כדי להשפיע על הסיכויים שלך לקבל את העסקאות הטובות ביותר.

אם המנפיק שלך מציע מספר כרטיסי אשראי אחרים, ייתכן שתוכל לסחור בכרטיס הנוכחי שלך עבור אחד אחר מבלי לפגוע האשראי שלך. תסתכל על האפשרויות האחרות הבנק מציע להתקשר על האפשרות של המעבר. במקרים מסוימים, המנפיק שלך יעביר את פרטי החשבון הישנים שלך לחשבון החדש, והוא לא יניב את הגיל הממוצע של החשבונות שלך; זה אולי אפילו לא דורשים למשוך אשראי קשה. סוג זה של שינוי יכול להיות אופציה טובה אם אתה רוצה אפשרויות מרוויח או הפדיון שונים, אבל רוצה להישאר עם אותו בנק. שאל את המנפיק שלך לגבי האופן שבו הוא עשוי להשפיע על האשראי שלך לפני ביצוע המעבר.

אם הכרטיס שאתה רוצה הוא לא הציע על ידי המנפיק הנוכחי שלך, אם כי, או אם הבנק שלך מציע חלופות מוגבלות, זה עשוי להיות זמן טוב להתחיל מחדש לאחר כחצי שנה עד שנה. השווה כרטיסי אשראי באמצעות כלי ההשוואה של האתר שלנו וקרא את ההמלצות המובילות שלנו כדי למצוא כרטיס שמתאים. במקום לשנות את ההרגלים שלך כדי להתאים כרטיס, לשנות את הכרטיס שלך כדי להתאים את הרגלי.

קלייר דוידסון הוא סופר צוות מכסה כספים אישי עבור Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @ ideclaire7 וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.