מתי לשקול תקליטורים עבור IRA שלך

האם אתה מחפש להשקיע עבור פרישה, אבל שונא את הרעיון של לאבד כסף במניות רק רוצה לחזור בטוח על הנכסים שלך הפרט פרישה חשבון (IRA)? או שאתה קרוב פרישה צריך להעביר את מה שמרת על משהו פחות מסוכן אבל זה עדיין מייצר הכנסה?

אם עניתם בחיוב לשאלה, השקעה בתעודות פיקדון סטנדרטיות או ג'מבו (תקליטורים או תקליטורי ג'מבו) יכולה להיות צעד טוב.

מהו תקליטור?

תקליטור הוא מכשיר חיסכון המוצע על ידי הבנקים המספקים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון רגיל. בדרך כלל, השקעה בתקליטור מחייבת אותך לעזוב את הקרן ללא פגע עד שתקופת זמן מסוימת פג, או לעמוד בפני עונש. הכסף מבוטח במלואו עד $ 100,000 עבור תקליטור רגיל מ 100,000 $ ל 250,000 $ עבור תקליטור Jumbo, אז זה רק בטוח כמו חשבון רגיל. איגודי אשראי מציעים מכשירים דומים, הנקראים תעודות מניות, לחבריהם.

הנקודה של תקליטורים היא לחסוך כסף ולהרוויח ריבית גבוהה יותר מאשר היית עם חיסכון או בדיקת החשבון. עם תקליטורים רגילים, אתה מרוויח שיעור קבוע של עניין, נותן לך זרם צפוי של הכנסה ללא סיכון כמעט. ישנם גם דיסקים בריבית משתנה שמשלמים ריבית בשיעור המשתנה על פי מדד או אינדיקטור שוק אחר, מה שהופך את ההכנסה פחות צפוי אבל מספק דרך ליהנות אם שיעורי להעביר גבוה יותר.

לכל תקליטורים יש תאריכי לפדיון, ובאותו זמן אתה מקבל בחזרה את הכסף שהושקעו, בתוספת ריבית. טווח התקליטורים יכול לנוע בין חודש ל -10 שנים. ככל שהזמן ארוך יותר, כך הריבית גבוהה יותר. אתה יכול במזומן בתקליטור מוקדם, אבל אתה צפוי להתמודד עם עונש כי תפחית או לבטל כל עניין הריבית.

כמו אג"ח של ארה"ב, תקליטורים ותקליטורים של ג'מבו נחשבים להשקעות בעלות סיכון נמוך מאוד, שכן הם מבוטחים על ידי חברת הביטוח הפדרלית הפדראלית (FDIC). תעודות המניה מגובות לרמות זהות על ידי ה- National Credit Union Administration, סוכנות בארה"ב כמו ה- FDIC. בתחילת יוני, שיעורי תשלום על תקליטורים נע בין 2.3% עבור סכומים גדולים שהושקעו במשך חמש שנים.

כמה כסף אתה יכול להרוויח בתקליטור?

נניח שאתה מחליט לסטות משם 5,000 $ בתקליטור 1 שנה לשלם ריבית 1.1%. זה ייתן לך 55 $ הכנסה כאשר האישור מתבגר. זה לא נשמע מרגש מדי, אבל זה עדיין יותר כסף שלך היה להרוויח בשוק כסף או חשבון חיסכון בסביבה של היום שיעור נמוך.

האם תקליטורים הגיוני ב- IRA?

אתה יכול הפנים מסים על הריבית שאתה מרוויח מתקליטור, אלא אם הכסף שהשקעת בא מחשבון פרישה יתרון המס כגון ROT IRA. אם הנכסים נמצאים IRA מסורתית, כל המסים יהיה נדחה עד שתתחיל למשוך את הכספים.

רוט IRA מאפשר לך להימנע מסים על כל הרווחים או רווחי הון על הנכסים בחשבון ואתה יכול למשוך את הכסף ללא תשלום פרישה.

התמחור הוא כי רוט IRA בנוי מ הכנסה במס, בניגוד 401 (k) תוכנית פרישה תורמת או IRA מסורתית, שבה אתה תורם הכנסה לפני מסים. מאז החיסכון אינם במס באותה עת הם הולכים לתוך IRA מסורתי או 401 (k), הכסף שנלקח מן הכספים בעת הפרישה הוא בדרך כלל חייב במס.

אם תקליטורי DVD הגיוניים עבור ה- IRA שלך תלוי בכמה דברים: הגיל שלך, הנכונות שלך לקחת על עצמך את הסיכון ואת מטרות ההשקעה שלך.

ככל שאתה צעיר יותר, כך סביר יותר יהיה לך טוב יותר להשקיע בקרנות להחזיק מניות ואג"ח או אפילו ניירות ערך בודדים, שכן יהיה לך יותר זמן כדי להחזיר את כל הפסדי נייר. לדוגמה, אם החזקת מניות בקרן על פי מדד S & P 500 במארס 2006, עד מרץ 2009 איבדת יותר ממחצית ההשקעה שלך, על הנייר. עבור אלה שהחזיקו, כי אובדן נמחק על ידי מרס 2011 - כמעט כמו המשבר הפיננסי העולמי מעולם לא קרה. אבל אם היית 63 במארס 2006 היו סומכים על הפדיון בהשקעה בשנת 2009, אתה יכול להרשות לעצמך את הסיכון לאבד את הכסף בשפל בשוק כמו זה שהתרחש ולא יכול להיות זמן לחכות לריבאונד.

עבור אלה עם הזמן ואת סובלנות הסיכון, המניות באופן מסורתי היה המקום לשים את הכסף שלך עבור מחזירה את הטוב ביותר.

על פני טווח ארוך, המניות עלו על רוב ההשקעות, כולל אג"ח ממשלתיות ואיגרות חוב ברמה גבוהה: מדד S & P 500, מדד רחב של מניות בארה"ב, החזיר בממוצע 11.5% מדי שנה מ -1928 עד השנה שעברה, כך עולה ממחקר חדש אוניברסיטת יורק.

עם זאת, עבור מי מתקרבים הפרישה שלהם צריך לנעול הכנסה עבור שנים בעתיד, או עבור אלה שאינם רוצים להסתכן להפסיד כסף אבל לא מצפה שיהיה צורך בקרוב, תקליטורים יכול להיות פתרון טוב להשקעה IRA נכסים.

חיסכון צנצנות תמונה מ Shutterstock