שאלות נפוצות על מומחים: האם חברות ביטוח רכב גדולות מפלות לרעה את הנהגים בעלי ההכנסות הנמוכות?
СТРИМ ªª DEVILMARPWELL STEEP спуск который не покоряется на золотую медаль
תוכן עניינים:
על פי מחקר שנערך על ידי הפדרציה הצרכנית של אמריקה (CFA), חלק מהמבטחים הרכב הגדולה ביותר לחייב כמה נהגים בטוחים יותר לחודש עבור ביטוח רכב מאשר אלה עם רשומות נהיגה עניים.
Investmentmatome חקר את הממצאים הללו על ידי דיבור עם מחבר העדות שמציגה את נתוני CFA, רוברט האנטר, מנהל הביטוח בפדרציית הצרכנים של אמריקה. דיברנו גם עם דאגלס הלר, מנכ"ל הצרכן Watchdog, ארגון ללא כוונת רווח לצרכן, כדי לדון בטכניקות התמחור של חברות הביטוח.
ממצאים בדוח CFA
CFA גילו כי חברות הביטוח הגדולות האלה - Geico, Progressive, State Farm, AllState, ו- Farmers - שמו דגש רב יותר על הכנסותיהם של לקוחותיהם ועל גורמים הקשורים בהכנסות מאשר על שיא הנהיגה שלהם. במילים אחרות, השכלה וחינוך של הנהג היו יותר משקל עם החברות בקביעת כמה הם שילמו עבור ביטוח רכב.
המחקר התרחש ב -12 ערים בארה"ב ונותח חמש חברות ביטוח רכב הגדולות, אשר מצא כי:
"המבטחים העיקריים גבו נהג בטוח יותר עם פחות השכלה נמוכה משלמים עבודה פרמיות גבוהות יותר שני שלישים מהזמן."
כמו כן נמצא:
"ברוב המקרים, הפרמיות היו גבוהות ב -25% לפחות [ובמקרים מסוימים] השיעורים היו יותר מכפול מה שצוטט עבור נהג שאירע לאחרונה בתאונה, אבל היה לו עבודה בשכר גבוה יותר".
מה זה אומר לנהגים בטוח מחפש ביטוח זול ברחבי הארץ?
כיצד שני נהגים היפותטי יש מחיר
ה- CFA יצר שני משתמשי אינטרנט מזויפים - או לקוחות היפותטיים - כדי להיכנס לאינטרנט ולחפש תעריפים באתרי האינטרנט של חמש חברות ביטוח הרכב. משתמשים מזויפים היו שתי נשים, גיל 30, אשר נהג באותה מכונית דגם, היה קילומטראז זהה, ושניהם היו המבקשים ביטוח אחריות מינימלית. הנשים היו מתגוררות באותו רחוב באותו מיקוד.
אישה אחת היתה פקידת קבלה אחת עם השכלה תיכונית ששכרה את ביתה בהשוואה ללקוח האחר שהיה נשוי למנהל שהכניסה את ביתה. הלקוח לשעבר היה ללא ביטוח במשך יותר מחודש לאחר שיא מושלם, 10 שנה נהיגה, בעוד האחרון לא היה לשגות כיסוי אבל לאחרונה היה אשם בתאונת דרכים.
התוצאות של מחקר CFA מצאו הבדלים מדהימים בין מה ששתי הנשים היו משלמות עבור ביטוח רכב של חמש חברות הביטוח המובילות במקום שלהם.
ההבדל הכי קיצוני, למשל, היה:
"Allstate בבולטימור ציטט פקידת הקבלה פרמיה שנתית של 3,292 $, לעומת 1,248 $ עבור המבצעת - הבדל של 164%. מבין חמש החברות שנסקרו, רק חוות המדינה ציינה באופן קבוע תעריפים נמוכים יותר עבור פקידת הקבלה - הנהג הבטוח יותר ".
למרות שחברות הביטוח אינן מורשות לבסס את התעריפים על הכנסה אישית או על הכנסה למשק הבית, ה- CFA מצא כי "נוהלי קביעת התעריף נוטים להביא לשיעורים גבוהים יותר עבור נהגים בעלי הכנסה נמוכה ומתונה". בנוסף, ה- CFA ציין כי מחירים לא שווים ושיעורים גבוהים אלה עבור לקוחות בעלי הכנסה נמוכה מהווים חלק מהסיבה לכך ששליש מהנהגים בעלי הכנסה נמוכה בארצות הברית אינם מבוטחים, למרות שהם נדרשים על פי חוק.
חברות הביטוח משתמשות לעתים קרובות בציוני אשראי כדי לחשב את מחירי הביטוח. האם זו הנורמה, והאם היא מוצדקת?
דאגלס הלר, מנכ"ל Watchd הצרכן, מציין כי דוחות אשראי משמשים פונדקאית עבור הכנסה הם טכניקה המשמשת את חברות הביטוח להעלות את המחירים על הנהגים בעלי הכנסה נמוכה:
"זה מנוגד לכך שחברות הביטוח האלה יחייבו מישהו עם שיא נהיגה גרוע, אבל הכנסה גבוהה פרמיה נמוכה יותר מאשר מישהו עם הכנסה נמוכה יותר אבל שיא נהיגה טוב יותר.
הנוהג שחשף רואה החשבון המבקר בדו"ח שלו הוא אחד ארוך. התעשייה משתמשת בגורמים שאין להם שום קשר ליכולתו של אדם לנהוג בבטחה, כדי להפלות ולעמוד ביעדים שיווקיים. דוחות האשראי משמשים כפי שאנו מכנים פונדקאית.
חברות הביטוח טוענות שהן אינן מבססות את שיעורן על הכנסות הצרכנים. עם זאת, הם משתמשים האשראי ניקוד כמו פונדקאית עבור הכנסה - השניים לשתף קורלציה וזה היה דרך עבור חברות הביטוח האלה לחתוך לקוביות החברה לטעמם לטעמם והם משתמשים בטכניקות אלה כדי לכסות את הפרקטיקות המפלות שלהם. הם קביעת המחירים על ידי מטרות שיווקיות ולא להיות עסק ישר כי הוא מנסה לספק כיסוי לנהגים. הם משתמשים במזימות תמחור אלה כדי למשוך לקוחות שהם אוהבים ולהרחיק את אלה שהם לא ".
האם הממצאים על ידי CFA רק בעיה עבור הנהגים בעלי הכנסה נמוכה, או האם זה אפליה חשש כי כל אחד צריך להתייחס ברצינות?
"התעשייה כפי שהיא עומדת ברוב המדינות היא לא הוגנת וזה לא עובד עבור מיליוני נהגים. זוהי בעיה כי זה גורם יותר מדי אנשים נהיגה סביב מבוטחים, וזה לא רק בעיה עבור הנהג, אלא גם עבור כל האחרים שם על הכביש גם כן. זה צריך להיות המטרה של המדיניות הציבורית כדי להפוך את הביטוח זול יותר וזמין לכל הנהגים, במיוחד נהגים טובים.הצרכנים, הרגולטורים הביטוח ומקבלי החוק צריך להתעמת עם העוול הטמון של פרקטיקות ביטוח אלה לעמוד בלוביסטים ביטוח ".
לאחר מכן פנתה רוברט האנטר, מנהל הביטוח בפדרציה הצרכנית של אמריקה, לשאול מה חברות הביטוח ההיגיון להשתמש כדי להצדיק מסתכל על דוחות אשראי:
"הקרוב ביותר לוויכוח יש להם כי אנשים המאפשרים ניקוד האשראי שלהם ללכת רע, הם רשלניים. עם זאת, כמה אנשים פשוט איבדו את עבודתם במהלך המיתון, מה זה צריך לעשות עם רשלנות? זה רק טקטיקה להעלות את הריבית על אנשים עניים למשוך את סוג הלקוחות שהם אוהבים אשר הם יכולים גם למכור מוצרים אחרים כמו הביתה או ביטוח חיים."
לבסוף, מדוע זה כל כך קשה לעבור חוקים המונעים את חברות הביטוח מן פרקטיקות אלה?
"אחוז מסוים של הרגולטורים, בפעם האחרונה זה היה בין 16-18%, למעשה לעבוד בענף. לכן, יש ניגוד אינטרסים חזק מאוד בין הרגולטורים המדינה לבין תעשיית הביטוח."
תמונה התרסקות המכונית באדיבות Shutterstock.
