הון עצמי הבית כדי לאחד החוב: לשקול את היתרונות והחסרונות

ייתכן שאתה שוקל הקשה על ההון העצמי הביתה כדי לאחד את החוב כרטיס האשראי שלך, מהלך זה יכול להוריד את עלויות הריבית שלך אבל יש סיכונים. בגלל סיכונים אלה, Investmentmatome ממליץ לך לשמור הון עצמי הביתה עבור חירום.

שקול אלה היתרונות והחסרונות:

מקצוענים

• שיעורי הריבית על הלוואות הון עצמי הביתה קווי אשראי הם הרבה יותר זול מאשר אלה על כרטיסי אשראי
• בית ההלוואה עניין בדרך כלל הוא deductible מס; ריבית כרטיס האשראי לא

חסרונות

• עם הבית שלך כבטוחה, אתה סיכון טרפה אם אתה לא יכול לשלם
• אם הערך של הבית שלך טיפות, אתה יכול בסופו של דבר בגלל זה שווה יותר
• תנאי פירעון יכול להיות 10 שנים או יותר
• ההלוואה עצמה אינה מתייחסת הרגלי ההוצאה מטרידות
• כרטיס אשראי החוב הוא יותר בקלות משוחרר פשיטת רגל

בעל הבית עם אשראי טוב צפוי להיות אפשרויות טובות יותר כי לא להסתכן בבית. A homeowner עם רעוע כספים לא צריך להעביר Unsecured החוב כי ניתן למחוק פשיטת רגל כדי מאובטחת החוב כי לא יכול.

שקול תחילה אפשרויות אחרות

שתי השאלות לשאול כאשר שוקלים כל אסטרטגיה כדי לאחד את החוב כרטיס אשראי הם:

• האם תוכנית זו תאפשר לי לשלם את החוב הצרכני שלי בתוך חמש שנים?
• האם החוב הכולל שלי פחות ממחצית ההכנסה ברוטו שלי?

למה חמש שנים? זה הזמן המקסימלי שתידרש לבצע תשלומים לקראת פשיטת רגל של פרק 13 או תוכנית לניהול החוב - שאחריה החוב שלך יושלם במלואו. פרק 7 פשיטת רגל היה למחוק את החוב שלך באופן מיידי ולקבל אותך על דרך להחזיר את האשראי שלך.

תשובה "לא" לשאלה או מציין יותר מדי חוב. האפשרות הטובה ביותר שלך היא להתייעץ עם עורך דין או יועץ האשראי על הקלה החוב, כולל ניהול החוב או פשיטת רגל.

אפשרויות עבור חוב קטן יותר, כי לא לשים את הבית בסיכון כוללים:

0% יתרת כרטיס העברה: עבור אנשים עם אשראי טוב או מעולה, מנפיקים מציעים איזון העברת כרטיסי אשראי עם מבוא ללא ריבית תקופות של שישה חודשים עד שנתיים. זה בדרך כלל את האפשרות הזולה ביותר עבור מי זכאי.

הלוואה אישית: עבור רוב הלווים, הריבית על החוב קונסולידציה הלוואות נמוכים יותר מאשר שיעורי על כרטיסי אשראי רגילים. שיעור שאתה מקבל תלוי היסטוריית האשראי שלך ואת ההכנסה.

>> עוד: חישוב שיעורי ההלוואה האישי

הלוואה להון הביתה או HELOC?

אם אתה כבר פוסל את האפשרויות האחרות, שקל את היתרונות והחסרונות של איחוד עם הון עצמי הביתה וקבע שזה נתיב קיימא, אז זה בחירה של הלוואה להון הביתה או HELOC.

הלוואות להון הביתה הם סוג של משכנתא שנייה המבוססת על הערך של הבית שלך מעבר למה שאתה חייב על המשכנתא העיקרית שלך. אתה מקבל סכום חד פעמי של כסף, לעתים קרובות עם עלויות הסגירה נלקח, שבו אתה יכול להשתמש בו כדי לשלם את החוב שלך או לכל מטרה אחרת. יהיה לך תשלום חודשי קבוע ואת לוח הזמנים לפירעון.

יתרונות you

• בדרך כלל נמוך, קבוע הדולר
• תשלומים קבועים ההלוואה יכול להיות קל יותר עבור התקציב מאשר תשלומים בכרטיס אשראי משתנה
• לדעת את תאריך ההלוואה המדויקת של ההלוואה
• לא פיתוי של קו אשראי מסתובב

הנשמה you

• עלויות סגירה מראש יכול להיות גבוה

HELOCs הם משכנתאות השני מובנה כמו כרטיסי אשראי. במקום לקבל סכום חד פעמי, אתה למשוך את הכסף שאתה צריך - כדי לשלם את יתרות כרטיס האשראי, למשל - באמצעות המחאות או כרטיס חיוב מקושר לקו האשראי. אתה משלם ריבית רק על האשראי אתה משתמש, לעתים קרובות בשיעורים כמה נקודות אחוז נמוך יותר מאשר שיעורי הממוצע על כרטיסי אשראי.

יתרונות you

• בדרך כלל שיעור נמוך, משתנה
• לחלקן אין עלויות סגירה נמוכות

חס you

• מתכווננת שיעורי מתכוון תשלומים יכול לעלות
• קשה יותר עבור התקציב
• גישה נוחה לקו אשראי יכול לחבל במאמצי התקצוב
• אפשרות תשלום ריבית בלבד יכולה להוביל לחובות עמוקים יותר

עוד מ Investmentmatome

מדריך לשלם את החוב

ניקוד אשראי חינם

תוכנית החיים שלך ללא תשלום

ז'אן לי היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.