יחס ההסמכה הגדרה ודוגמא

מה זה:

יחס ההסמכה הוא למעשה שני יחסים שבהם הבנקים משתמשים כדי לקבוע אם לווה זכאי למשכנתא. שני היחסים בדרך כלל הם: סך הכל הלווה החוב / הכנסה חודשית

הלווה סה"כ תשלומי החוב החודשי / הכנסה חודשית

איך זה עובד (דוגמה):

לדוגמה, נניח שללווה X יש $ 4,000 הכנסה חודשית ו 30,000 $ של הלוואות סטודנט וחוב כרטיס אשראי, שבו הוא משלם 600 $. לווה X רוצה 8%, 30 שנה, 250.000 $ משכנתא. התשלום החודשי על המשכנתא, כולל ביטוח בתים ומסים על רכוש, עובד על 2,200 $.

באמצעות מידע זה ואת נוסחאות לעיל, הבנק יכול להשתמש ביחסים ההסמכה כחלק הקביעה שלה אם הלווה X הוא סיכון טוב ההלוואות ($ 600 + $ 2,200) / $ 4,000 = 0.70> 0.70>

הדיור החודשי של הדיור / הכנסה חודשית = $ 2,200 / $ 4,000 = 0.55

[אם אתה מוכן לקנות בית, השתמש מחשבון המשכנתא שלנו כדי לראות מה את התשלום החודשי ואת תשלום הריבית יהיה. אתה יכול גם ללמוד כיצד לחשב את התשלום החודשי שלך ב- Excel.]

למה זה משנה:

יחס ההסמכה נועדו לצמצם את הסיכון של הבנקים מחדל. כל משאיל יש סטנדרטים משלו, אם כי כלל אצבע היא כי סך תשלומי החוב להכנסה לא יעלה על 0.36 והוצאות הדיור להכנסות לא יעלה על 0.28. (הלווה X בדוגמה שלנו עולה על סף זה ולכן כנראה לא תקבל את ההלוואה.) לווים שאינם עומדים הבנקים מינימום יחס סף הספים בדרך כלל או לא מקבלים הלוואות, חייבים לבצע תשלומים גדולים יותר, או צריך לשלם ריבית גבוהה יותר