איך להבין את כרטיס האשראי שלך חינם FICO ציון -

מנפיקים כרטיס האשראי העיקריים הם הזדנבות להציע ציונים חינם אצבע משולשת, ומאפשר לאנשים יותר מתמיד להכיר אינטימי ציונים האשראי שלהם. אבל מה עם אשראי דיווחים, אשר היו חופשיים במשך שנים?

"לפני 15 או 16 שנים, אף אחד לא ידע על ציונים האשראי", אומר ברוס McClary, דובר של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. "עכשיו אתה יכול להשיג אותם בכל מקום, כמו מכונה אוטומטית. הניתוק הוא שהצרכנים יודעים את המספר, אבל לא את מה שהנהג ".

ניקוד האשראי שלך הוא סיכום של שלוש ספרות של מידע בדו"ח האשראי שלך - שימושי, אבל לא את הסיפור המלא. אם מנפיק כרטיס האשראי שלך מציע ציונים בחינם, אתה יכול לעקוב אחר שלך על ההצהרה החודשית שלך או על ידי כניסה לחשבון שלך באינטרנט. אבל אם אתה מבין איך השימוש בכרטיס האשראי שלך ופעילות פיננסית אחרת מופיע על דוח האשראי שלך, אתה רק מנחש את הסיבה לעלייה או לירידה בציון שלך.

בסקר שנערך בשנת 2015, האגודה האמריקאית לבנקאים מצאה כי 60% מהצרכנים בדקו את דוחות האשראי שלהם ב -12 החודשים האחרונים ו -66% בדקו את ציוניהם. אבל כמה אנשים באמת הביטו בדוחות שלהם לא ברור: באותו סקר, 44% אמרו כי דו"ח האשראי ואת הציון אשראי היו שמות שונים עבור אותו דבר.

" יותר: אילו כרטיסי אשראי מציעים ציונים חינם FICO?

כיצד להשתמש בכרטיס אשראי גורמים לתוך ציונים

מבט מהיר על הגורמים המרכיבים את הציון שלך אצבע משולשת, מודל האשראי ניקוד בשימוש על ידי רוב המלווים, מיד מבהיר כמה בקלות אתה יכול להזיק האשראי שלך עם שימוש בכרטיס אשראי רשלני - או לעזור לה עם פעולות אחראי:

• היסטוריית תשלומים: 35%. החשבונות שילמו יותר מ -30 יום מאוחר יופיע על דוח האשראי שלך לפגוע הציון שלך.
• סכומים שאתה חייב (הן בסך הכל והן כאחוז מהאשראי הזמין): 30%. יתרות גבוהות או כרטיסי maxed-out יכול לדפוק נקודות את הציון שלך, גם אם אתה שומר על תשלומים.
• גיל החשבונות:15%. חשבונות ישנים טובים הציון שלך, כך סגירת כרטיסי אשראי יכול לפגוע בך.
• חשבונות חדשים:10%. הגשת בקשה או פתיחת יותר מדי כרטיסי אשראי חדשים בתוך פרק זמן קצר יחסית הוא דגל אדום מודלים הבקיע.
• תמהיל אשראי:10%. אלגוריתם הציון האשראי נוטים לתגמל שילוב מגוון של חשבונות אשראי.

רמת הפירוט המוצעת בדוחות אשראי עושה אותם לא יסולא בפז להבנת הפעולות שלך להשפיע על הציון שלך.

"דוח האשראי שלך חשוב בדיוק כמו הציון שלך", אומר מומחה האשראי בוורלי Harzog, מחבר הספר "תוכנית הבריחה החוב". "אתה צריך להתחיל עם דוח האשראי שלך. בכל מקום שבו אתה נמצא בחיי האשראי, אתה רוצה לבדוק את הדו"ח שלך."

מאז הפדרלי הוגנת אשראי דיווח חוק תוקן בשנת 2003, כל אחד זכאי לדוח אשראי חינם פעם בשנה מכל אחת הגדולות האשראי דיווח לשכות - Equifax, Experian ו TransUnion. אתה יכול לגשת דוחות אלה בכתובת AnnualCreditReport.com. "תנצלו את זה", אומר הרצוג. "פרשתי אותן, אחת לארבעה חודשים. זה גם הזדמנות לזהות הונאות. הונאה יכולה להתרחש כאשר מישהו מקבל את המידע האישי שלך ולאחר מכן פותח חשבונות בשמך ".

" יותר: הרשם לקבלת דוח אשראי חינם, מתעדכן מדי שבוע

קריאה דוח האשראי שלך

אז מה אתה עושה ברגע שאתה מקבל את הדו"ח? "תסתכל על הדו"ח בזהירות רבה: פרטים אישיים, החשבונות הרשומים, הכול. להיות בטוח שאין שגיאות או טעויות ", אומר הרצוג. "אם יש תשלום החמיץ, נגיד, וזה לא נכון, לכתוב ללשכת האשראי ולקבל את זה קבוע. וזכור, המלווים לא בהכרח לדווח על כל שלוש הלשכות, כך שאולי יש מידע שונה על כל [דוח]."

לפעמים, אינך רשאי לזהות חשבון שמופיע בדוח האשראי שלך. "אם אתה לא בטוח מי הנושה, רק גוגל שם", אומר הרצוג. "אם אתה לא יכול להבין את החשבון, זה לא יכול להיות משהו שפתחת."

לעומת זאת, אם חסר דוח מהדוח שלך, צור קשר עם חברת האשראי או עם הנושה, וודא שחשבונך מדווח על לשכות האשראי, כך ששימוש האשראי האחראי שלך ישקף את הציון שלך. ביצוע בטוח דוח האשראי שלך הוא מדויק בסופו של דבר את האחריות שלך, לא של הלשכה אשראי.

" יותר: כיצד לקרוא את דוחות האשראי שלך

טיפים לניהול כרטיסי אשראי

לאחר שבדקת את דוח האשראי שלך, לעשות תוכנית לנהל את האשראי שלך היתרון הגדול ביותר שלך. אם אתה די חדש האשראי, אתה לא יכול לעשות הרבה על אורך היסטוריית האשראי שלך. אבל גם אם יש לך רק כרטיס אשראי אחד, אתה עדיין יכול לנקוט צעדים כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך.

לעולם אל תשלם מאוחר או ברירת מחדל בכרטיס אשראי. תשלום על הזמן הוא האלמנט החשוב ביותר של ניקוד האשראי שלך - וזה לא קשה לעשות. "יש כל כך הרבה דרכים לעזור לך לעשות את זה", אומר הרצוג. "תשלומים אוטומטיים, התראות דוא"ל, כך שאתה לא מתגעגע תשלומים, תוכנות ניהול פיננסי כמו מנטה. שלם את כל החשבונות בזמן כך שיהיה לך אשראי טוב ".

שמור על ניצול האשראי נמוך. מנפיקי כרטיס האשראי לא רוצה לראות שאתה משתמש בכל האשראי הזמין שלך. באופן כללי, המטרה היא לשמור על ניצול מתחת ל -30%. התחתון, יותר טוב. "אם אתה שומר את זה מתחת ל -10%, אתה יכול למקסם את הציון שלך," אומר הרצוג. מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר, שעבד עבור FICO, אמר כי אנשים עם FICO ציונים של 780 ומעלה יש ממוצע של 7% ניצול. "זה אולי נראה קשה לעשות," אומר הרצוג, "אבל יש דברים שאתה יכול לעשות כדי להקטין את הניצול שלך. התקשר למנפיק שלך ושאל מתי הם מדווחים ללשכות. אם הם יגידו לך, תוכל לשלם לפני שהם מדווחים על היסטוריית התשלומים שלך, כך שהיתרה שלך היא אפס ".

אל תפתחו הרבה כרטיסי אשראי חדשים. בונוס ההרשמה של 40,000 ק"מ לפתיחת כרטיס אשראי חדש נראה נהדר, וכך גם זה 150 $ בונוס במזומן על כרטיס אחר. אבל הגשת בקשה לשניהם עלולה לפגוע בך. "כאשר אתה פותח חשבון כרטיס אשראי, הם יעשו חקירה קשה על דוח האשראי שלך", אומר הרזוג, "וזה יכול להפוך את הציון שלך לרדת מכל מקום 2 עד 5 נקודות עבור כל חקירה. זה לא כמו לחפש משכנתא, [ובמקרה כזה] את הציון של אצבע משולשת יכול לזהות שאתה שיעור הקניות. כרטיסי אשראי הם לא כאלה ".

אל תמשיך להעביר יתרות מכרטיס אחד למשנהו. הצעות העברת יתרות אטרקטיביות אם הכרטיסים מספקים שיעור שנתי של% 0 למשך תקופה מסוימת. "אם זה הזדמנות להעביר ריבית גבוהה החוב ל 0% כרטיס, אתה בסופו של דבר לעזור הציון שלך", אומר Harzog. "לצאת החוב רעיל צריך להיות המיקוד שלך."

אבל אם אתה עדיין נושא את היתרה שהועברה בסוף התקופה 0%, אתה יכול להיות מחויב אפר מתמשך על הסכום כולו. זכור כי אתה בדרך כלל לשלם דמי העברת היתרה של 3% או 4% על הסכום שאתה מעביר, ואת אפריל 0% עשוי לחול רק על יתרת הועבר, לא רכישות חדשות.

שמור על חשבונות פתוחים. תגיד שאתה מעביר את האיזון לכרטיס חדש וחושב שהדבר האחראי לעשות הוא לסגור את הישן. "אנשים חושבים על איחוד החוב כמו דבר טוב ובדרך כלל זה", אומר McFary של NFCC. "אבל אם הם עוקבים על ידי סגירת חשבונות ששולמו, הם לא חושבים על ההשלכות על ניקוד האשראי. אתה מביא את התקרה האשראי זמין קרוב לסכום שאתה חייב."

הרזוג אינה ממליצה לסגור חשבון של כרטיס אשראי, אך מציינת שיש נסיבות שבהן אתה יכול. "אם זה כרטיס גמול עם תשלום שנתי גבוה ואתה לא משתמש בו, לסגור אותו. אבל קודם כל, לבקש כרטיס מתאים לך יותר ", היא אומרת. "קבל את הכרטיס החדש במקום לפני שאתה סוגר את הכרטיס השני." בדרך זו, יחס ניצול האשראי שלך לא לרדת, בהנחה את גבולות האשראי זהים.

שאל על דוחות שנשלחו לשכות אשראי. אם אתה פותח כרטיס אשראי מאובטח לבנות את ניקוד האשראי שלך, להיות בטוח המנפיק דוחות היסטוריית התשלום שלך לסוכנויות הדיווח אשראי. לא כולם עושים. כמו כן, אם אתה משתמש בכרטיס חיוב בתשלום מראש, גם זה לא ידווח.

"אתה יכול לבחור יש ציון נהדר; אתה באמת יכול, "אומר הרצוג. "זה הכל על מקבל את הבסיס שלך במקום. בצע תקציב ועקוב אחר הוצאות. נהל את הכסף שלך באחריות. וגם לפקוח עין על דו"ח האשראי שלך."

אלן קנון הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ellencannon.