שש טעויות איור IRA שומרי יכול לעשות

נייר או פלסטיק? Mac או PC? ROT IRA או IRA מסורתית?

שתי האפשרויות הראשונות הן בעיקר עניין של העדפה אישית, השלישי של מסים בלבד - או כך אתה כנראה נאמר. אבל ניתוח Investmentmatome מגלה כי הידיעה אם לבחור את רוט על IRA המסורתית היא ניואנס יותר מזה. עבור אלה החוסכים שרוצים למקסם את התרומות, ומי לא בנפרד להשקיע המס המסורתי שלהם IRA החסכון מדי שנה, רוט היא בחירה טובה יותר.

היתרון של רוט בנסיבות אלה אינו טריוויאלי: בכמה תרחישי מס שבהם לא הושקעו חיסכון המס המסורתי IRA, הערך לאחר מס של רוט עומד שש דמויות לפני הערך של ה- IRA המסורתית.

לחשוב מחדש על ההנחות הישנות ב- IRA

עצה כללית על IRAs הולך בדרך זו: אם שיעור המס שלך נמוך עכשיו מאשר אתה מצפה שזה יהיה פרישה, רוט IRA - אשר מציעה לא ניכוי מס מיידי, אבל מאפשר הפצות פטורות ממס פרישה - היא הבחירה הנכונה עבור אתה, בתנאי שאתה לא יעלה על גבולות הכנסה עבור רוט. אם אתה מצפה שיעור המס שלך לרדת פרישה, ייעוץ סטנדרטי אומר ללכת עם מסורתית IRA, אשר מציעה ניכוי מס על תרומות עכשיו תמורת הפצות במס מאוחר יותר.

בארה"ב, ל -25% ממשקי הבית יש IRA מסורתי, ורק ל -17% יש רוט, על פי נתוני מכון ההשקעות לשנת 2016. מספרים אלה כוללים את כל רמות ההכנסה; אבל בהכנסות כי כרגע זכאים להשתתפות Roth, IRA המסורתית עדיין מוביל על ידי שולי משמעותי.

בעוד ניתוח Investmentmatome מראה כי רוט IRAs עשוי להיות הגיוני עבור רבים החוסכים, במיוחד עבור אלה שעושים את התרומה המקסימלית IRA מדי שנה (5,500 $, או 6,500 $ אם אתה בן 50 או יותר), ראוי לציין כי רמות תרומה נמוכה יותר טיפולים של המס המסורתי IRA חיסכון יכול להוביל לתוצאות לטובת IRA המסורתית.

מסים עכשיו לעומת מסים מאוחר יותר

למה הרוט מנצח לעתים כה קרובות? זה מתייחס לערך של דולר רוט IRA בהשוואה לערך של דולר מסורתי IRA. דולר הוא דולר, נכון? לא כאשר הדולר הזה הוא במס.

כאשר אתה מכניס כסף לתוך IRA רוט, אתה הפקדת דולר לאחר מס, כלומר עלויות התרומה אתה upfront: סכום התרומה בתוספת המסים החייבים על אותם דולר.

עם IRA מסורתית, הכסף שלך הולך preax, כלומר העלות שלך היא רק כמות התרומה, בתוספת אתה עשוי לקבל ניכוי מס, בהתאם ההכנסה שלך. זה עושה את זה נראה כמו IRA המסורתית היא עסקה טובה יותר, ובטווח הקצר, זה.

אבל כאשר אתה מושך 30,000 $ מתוך IRA מסורתית פרישה, ה- IRS מקבל חתיכה קטנה של פשטידת - כמה מעט תלוי שיעור המס העתידי שלך, אבל כמה אלפי דולרים, כדי להיות בטוח. כאשר אתה מושך את זה 30,000 $ מתוך רוט IRA, אתה שם 30,000 $ לתוך הכיס שלך כי שילמת את המסים מראש.

איך להשקיע חיסכון מס יכול לעזור IRAs מסורתית

כדי להסביר את נטל המס פרישה, IRA מסורתית צריך איזון גדול יותר שווה את הערך של IRA רוט. ומכיוון שהגבלת התרומה על חשבונות אלה היא זהה - 5,500 $ היא מגבלה משולבת בין השניים - הדרך היחידה לבנות את האיזון הגדול יותר ברמות התרומה המקסימלית היא להשלים אותו על ידי תרומה לחשבון השקעה נפרד.

כדי לעשות זאת, אתה צריך לקחת את החיסכון המס מרושת על ידי תרומה IRA המסורתית בכל שנה והכניסו אותו בחשבון עמילות, בחירת השקעות המשקפות את מה שיש ב- IRA שלך. בשיעור מס אפקטיבי של 25% ובתרומה המקסימלית בסך 5,500 $, המשמעות היא השקעה של 1,375 $ בחיסכון במס מניכוי מס זה.

השקעות 100% של המסים הציל הופך את ה- IRA המסורתי אפשרות יותר יקר מאשר IRA רוט בכמה, אבל לא כל, תרחישי מס - בעיקר שיעורי פרישה צפוי של 20% או מתחת. (לפרטים נוספים על שיעורי המס, עיין במחקר Investmentmatome המלא).

אם, לעומת זאת, אתה לוקח את זה חיסכון מס לקלוט אותו לתוך התקציב שלך - או כי זה פשוט מקטין את הצעת החוק המס שלך לבוא הגשת זמן, אז אתה אף פעם לא ממש לקבל את הידיים על זה, או כי אתה לא יודע את החשיבות של השקעה זה - היית בסופו של דבר מה שאתה יכול צבר ROT IRA, לא משנה מה סוג המס שלך. כמובן, את המס המסורתי IRA חיסכון יש ערך גם אם אלה חיסכון לא להפריש עבור פרישה - אבל ניתוח זה מרכז על ערך מס לאחר של IRAs ולא תזרים מזומנים הכולל.

שוב, הנתונים בניתוח מניחים כי שומר הוא עושה תרומות שנתיות מקסימלית. שומרי אשר עושים פחות התרומה המקסימלית בכל שנה עשויים למצוא IRAs מסורתית תחרותית יותר עבור תרחיש המס שלהם - או שהם לא. (האתר שלנו Roth IRA לעומת מחשבון ה- IRA המסורתי יכול לעזור לך להשוות בין ערכי החשבון ברמות התרומה המועדפת שלך לבין שיעור המס הצפוי).

ציד אפשרי נוסף של רוט: הכללים IRA Roth אינם דורשים הפצות מינימום - משיכות חובה שנקבעו על ידי מס הכנסה - אבל הבעלים המסורתיים IRA חייב להתחיל משיכות בגיל 70 וחצי. זה שווה לשקול אם אתה רוצה להעביר כסף על היורשים.

סוגיית המפתח עבור החוסכים IRA המסורתית

לדברי הפדרציה הקמעונאית הלאומית, פחות ממחצית האנשים מצפים לקבל החזר מס בשנת 2017 מתכננים לשמור אותו. סטטיסטיקה כזו, בשילוב עם שיעור ההכנסה החיסכון האישי הנמוך של המדינה ב -5.5%, מעידים על כך שאנשים רבים שמקצצים את ה- IRA המסורתי אינם רשאים להשקיע גם את החיסכון המס שהם מקבלים מתרומה זו.

אז אם אתה מחויב לעשות תרומות שנתיות מקסימלי IRA שלך, הבחירה בין רוט או IRA מסורתי דורש ניתוח הרגלי החיסכון שלך. אם תבחר IRA מסורתית על IRA רוט, אתה צריך להתחייב לשמירת ניכוי מס כל שנה יש סיכוי לצאת קדימה.

כמה שומרים ממושמעים מאוד יוכלו לעשות את זה. אבל עבור רבים אחרים, ROT IRA היא בחירה טובה יותר.

" יותר: להעריך את הערך של Roth IRA שלך פרישה עם האתר שלנו Roth IRA מחשבון.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea. ג'ונתן טוד הוא מנתח נתונים ב- Investmentmatome. דוא"ל: [email protected].

מאמר זה תוקן כדי להבהיר טוב יותר את ההשפעה של השקעה מס חיסכון מ מסורתיים IRAs, וכתוצאה מכך מספר תרחישים שבהם IRA המסורתית בביצועיו של רוט. זה גם מבהיר כי רוט בביצועי IRA המסורתית על ידי השוליים הגדולים ביותר כאשר שומר עושה תרומות שנתיות מקסימום ואין השקעה של המס המסורתי IRA החיסכון.