כיצד Sidestep 3 לא מוסרי יועץ פיננסי טקטיקות

"יש הרבה הזדמנויות בחוץ למי שאינו מוסרי", מזהיר הרולד אבנסקי, יו"ר מנהל הכספים, אבנסקי וכץ. זה נכון במיוחד כאשר מישהו הוא יועץ פיננסי, הוא אומר, אז המשקיעים צריכים לבחור בקפידה למי לסמוך. מה שיועצים מסוימים עושים לא יכול להיות פלילי, אבל זה עדיין לא מוסרי כי זה לא האינטרסים של הלקוחות.

הנה שלוש דרכים יועצים פיננסיים יכול לפעול בצורה לא מוסרית תוך שמירה על מה שהחוק מאפשר - ואיך להימנע מהם.

1. לא לגלות מה החובות שלהם

לפני שאתה שוכח יועץ, לקבוע מה ההתחייבויות שלו אליך. היועץ שלך צריך ברור לאיית לא רק מה הוא יעשה בשבילך, אבל איך הוא יפעל. אתה צריך לדעת אם הוא אמור מבחינה משפטית לקבל החלטות כי הם "מתאימים" בשבילך או בחירות כי הם האינטרס שלך, המכונה מתנהג כמו נאמן. "רוב המשקיעים הפרטיים לא יודעים את ההבדל", אומרת תרזה ורג'ס, מנהלת הקליניקה לזכויות משקיעים באוניברסיטת מיאמי למשפטים.

יש הבדל מהותי בין תקן ההתאמה לבין תקן הנאמנות: ברוקרים, שיכולים לקרוא לעצמם יועצים פיננסיים ומשולמים לעתים קרובות על ידי חברות לניהול נכסים, מוטלות חובת הצבת לקוחות להשקעה הולמת, לא בהכרח ההשקעה הזולה ביותר או הטובה ביותר. יועצים המחויבים על ידי סטנדרט קפדני יותר, עם זאת, חייב לשים את האינטרס של הלקוח הראשון.

מה אתה יכול לעשות: מצא נאמן הפועל על בסיס תשלום בלבד. במקרה זה, אתה - ואתה רק - לשלם יועץ לעבוד לטובתך. (לא כל היועצים משתמשים במודל זה. למידע נוסף על ההבדל בין מתכננים בתשלום בלבד לבין מתכננים המבוססים על עמלות).

2. עיסוק ב 'הפוך churning'

כמה מתווכים עשויים לעסוק במה שנקרא הפוך churning. בתרגול זה, מתווך מעמיד את הלקוחות בחשבון מבוסס דמי ולאחר מכן מחייבת עמלה שוטפת עבור מעט עצות בפועל.

דמי מבוסס חשבונות אינם בהכרח רע, אבל הם יכולים להיות בכושר גרוע עבור לקוחות רבים. לדוגמה, לקנות ולהחזיק המשקיעים לייצר כמה עמלות עבור הברוקר, כי הם לרכוש השקעות לעתים רחוקות ולא למכור. אז הברוקר מעביר אותם לחשבון בתשלום על מנת לחייב יותר.

"אנחנו בטח הולכים לראות את זה uptick זה," Verges אומר. הגדלת הלחץ על ברוקרים עקב שינויים משפטיים האחרונות, בעיקר מחלקת הנאמנות של משרד העבודה, יש פילוס מבנה עמלות של התעשייה, מה שהופך אותו קשה יותר עבור ברוקרים כדי להרוויח. אז כמה מתווכים כבר דוחף דמי מבוסס חשבונות.

מה אתה יכול לעשות: היפוך הפוך יכול להיות קשה לזהות. חשבונות המבוססים על עמלות הם המתאימים ביותר עבור לקוחות מסוימים, אבל לא עבור אלה שאינם זקוקים לעצה או שאינם סחר הרבה. אז יודע את המטרות שלך ואת מה שאתה משלם עבור לפני שכירת יועץ או מתווך. אם אתה לא יכול לקבל תשובה ישירה, ללכת משם.

3. דחיפת חוזים מורכבים שאינם מוסברים במלואם

המשפטי מבלבל של מוצרים פיננסיים מושלם עבור הסתרת מלכודות ועמלות ענק.

בעוד כמה מוצרים, כגון קרנות נאמנות, הם פשוטים, אחרים, כגון קצבאות וסוגים שונים של ביטוח, יכול להיות מסובך שלא לצורך. שאלות מפתח - מתי ואיך אתה כמו הלקוח מקבל תשלום, וכאשר אתה לא - צריך להיות ענה בבירור.

עם זאת, שאלה אחת חשובה לעתים קרובות לא נשאל: כמה הוא מנפיק המוצר לשלם את היועץ? היועץ עשוי לקחת עד 10% מההשקעה כעמלה, רמה בולטת. עבור קרנות המניות, היועצים הטובים ביותר יכולים להצביע לך על מוצרים שאין להם עמלות.

מה אתה יכול לעשות: המשך לשאול שאלות. אם מוצר פיננסי מורכב מתאים לך, יועץ מוסרי יסביר אותו באופן מלא, כך שתבין את החוזה.

אם אתה קונה כל מוצר פיננסי, לשאול איך יועץ משולם. אבל זכרו, רק בגלל דמי הוא גילה לא עושה את זה מקובל.

דברים סופיים שאתה יכול לעשות

יועץ אנושי לא יכול להיות המהלך הנכון עבור כל משקיע. רובו יועצים יכול להיות חלופה טובה לניהול תיק ההשקעות שלך, אבל הבחירה תלויה בצרכים שלך. אם בחרתם ביועץ אנושי, זכרו:

• יש הרבה יועצים גדולים אשר מחויבים לעשות נכון על ידי הלקוחות שלהם. מצא אותם.
• קבל ראיות מוחשיות של החובה של היועץ לך. ורג'ס אומר: "תשאל," האם אתה נאמן? "אם לקוחות יכולים לקבל את זה בכתב, אפילו טוב יותר."
• על הצרכנים לחקור יועצים באמצעות מאגר היועצים של אתר הייעוץ לציבור, בחסות הרשות לניירות ערך בארה"ב. היועצים צריכים להיות מורשים ורשומים, ויש להם מעט תלונות נגדם.