קצבה לעומת IRA: איזו היא הטובה ביותר עבור פרישה שלי?

כפי שאתה מתכנן כיצד לשמור על פרישה, תוכלו לשמוע על IRAs ו annuities. שניהם יכולים לייצר הכנסה בשלב מאוחר יותר בחיים, יש כמה יתרונות המס הפוטנציאליים כוללים עונשים על נסיגות מוקדמות.

אבל מעבר לדמיון זה יש הבדלים שעשויים להפוך אחד לשני טוב יותר מאשר למצב שלך.

מה הם קצבאות ו- IRA? איך הם שונים?

IRA הוא קצר עבור "חשבון פרישה הפרט", חשבון שבו אתה יכול להשתמש כדי לרכוש מניות, אג"ח, קרנות נאמנות ונכסים אחרים כדי לבנות פרישה קן ביצה. ישנם שני סוגים של IRA, מסורתי רוט.

מסורתית IRA: אתה תורם דולר לפני - עד $ 5,500 בשנה או 6,500 $ אם אתה בן 50 או יותר. כאשר אתה למשוך כסף פרישה, זה יהיה במס בשיעור שלך אז, אשר עשוי להיות נמוך יותר. אתה תעמוד בפני קנסות עבור כל משיכות לפני שאתה 59 ½, ואתה חייב להתחיל לקחת משיכות המינימום הנדרש מדי שנה בגיל 70 ½.

ROT IRA: גבולות תרומה שנתית זהים, אבל אתה שם בדולרים לאחר מס ולכן משיכות פרישה אינם במס. כמו כן, יש בה הקלה רבה יותר כשמדובר בנסיגות מוקדמות ואין חלוקה מינימלית הנדרשת החל מגיל 70.

קצבה היא השקעה הנאפית בפוליסת ביטוח. אתה משלם פרמיה, או בבת אחת או לאורך זמן. המבטח משקיע כי במזומן, ובתמורה משלם לך חודשי מובטחת, תשלום רבעוני או שנתי החל בשעה מסוימת, שנמשך מספר מסוים של שנים או למשך שארית חייך. לעתים קרובות יש עונש של 10% לנסיגה לפני גיל 59.5.

האם IRA בחירה טובה עבור פרישה שלך?

לצד תוכניות בחסות מעסיק כמו 401 (k), IRAs הם workhorses של פרישה המודרנית חיסכון. עבור רוב האנשים, IRA הוא הבחירה הבאה ברור לאחר שהם תרמו שלהם 401 (k) לפחות מספיק כדי לקבל כל דולר תואם מן המעסיק שלהם.

יתרונות you

• יש לך שליטה על החלטות ההשקעה ולשמור את כל הרווחים כאשר ההשקעות שלך לעשות טוב.
• אתה יכול להעביר IRA למוטב, כגון בן זוגך או ילדים.
• עמלות על IRAs נמוכות יותר וקלות להבנה מעמלות קצבה.
• אתה יכול לבחור את ה- IRA שיסייע המצב המס שלך.

חס you

• אתה צריך לעשות את החלטות ההשקעה (זה תחל על איך להשקיע IRA שלך יכול לעזור).
• אין ערובה על כמה טוב ההשקעות שלך יעשה או כמה כסף הם יספקו לך פרישה.
• אתה צריך לשים לב לכללי המס על כמה אתה יכול לשים, אם אתה יכול לנכות אותו ומתי לקחת כסף החוצה.
• אתה יכול נגמר של כסף פרישה אם לא לחסוך מספיק.

" יותר: ראה מבחר האתרים שלנו עבור ספקי IRA הטובים ביותר

האם קצבה בחירה טובה עבור הפרישה שלך?

תשלומים מובטחת מושכים אם אתה משלם הוצאה קבועה גדולה כמו משכנתא פרישה או אם אתה דואג נגמר של כסף בגיל מבוגר.

יתרונות you

• אתה מקבל תשלום להגדיר אתה יכול לסמוך על.
• אתה יכול לבחור קצבה שמשלמת עד שאתה מת, או עד שאתה ואת בן הזוג שלך יש שניהם מת.
• אתה יכול לבחור קצבה עם תועלת מוות, אשר מאפשר לך שם מוטבים לקבל כל הכספים שלא שולמו.
• סוגים מסוימים של קצבאות יכול לעזור למשקיעים הכנסה גבוהה מחפש דחייה מס אשר כבר maxed את התרומות שלהם 401 (k) ו- IRA חשבונות.

חס you

• האינפלציה תשחק את כוח הקנייה של סכום תשלום קבוע לאורך זמן.
• יש לך מוגבל (או לא) לומר השקעות קצבה.
• אתה מקבל סט לחזור המבטח שומר את ההבדל אם ההשקעות לעשות טוב, אם כי כמה סוגים של קצבאות יש תשלומים להשתנות בהתאם ביצועי ההשקעה. קרא עוד על כך בהמשך.
• העמלות גבוהות מדמי ה- IRA ונושאות חיובי "כניעה" פוטנציאליים אם תסיים את המדיניות.

אבל אולי החיסרון הגדול ביותר לקצבאות הוא המורכבות שלהם.

מה כדאי לדעת לפני קניית קצבה

קצבאות יכול לבוא במגוון רחב של מודלים, עם מסגרות זמן משתנות, סכומי התשלום ואורכים. אלה שכבות המורכבות יכול לגרום להם קשה להבין.

כמה סוגים שונים של קצבה כוללים:

קצבה קבועה: אתה משלם פרמיה, ולאחר מכן תקופה של זמן, אתה מקבל תשלומים עבור סכום קבוע דולר.

קצבה משתנה: מאפשר לך לבחור כמה אפשרויות השקעה עבור הפרמיה שלך, כגון קרנות נאמנות אג"ח. לפעמים נקבעים הפסד מינימלי או שיעורי צמיחה.

קצבה צמודה למדד: יהיה לעקוב במידה מסוימת על מדד המניות כמו S & P 500 ו ערבויות המינימום תשלומי הריבית.

קצבאות הם אמרו להיות "נמכר יותר מאשר קנה", כלומר, ברוקרים עשויים להיות להוטים למכור קצבאות כי הם נושאים עמלה גבוהה, ולא בגלל שהם בכושר נהדר עבור הלקוח.

זה נכון עם כל אפשרויות ההשקעה, אבל במיוחד עבור מוצרים מורכבים כמו קצבאות:

• שאל הרבה שאלות וודא שאתה מבין את כל הפרטים לפני שתמשיך.
• חנות, כי ציטוטים מובטחת תשלום יכול להשתנות על ידי ספק.
• סקירה עם יועץ פיננסי שיכול לתת ייעוץ ללא משוא פנים על קצבה אם הוא מתאים לך.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  להתחיל: ראה את ספקי ה- IRA הטובים ביותר

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  מבין מסורתית לעומת רוט IRAs

• רוצה לחקור בנושא?

  למד איך להשקיע עם IRA