Debunking 5 מיתוסים קרן החירום

מאת טד הלפרן

למידע נוסף על Ted על שאל Investmentmatome של יועץ

להיות מוכן חירום הוא חלק חיוני של תכנון פיננסי קול.

אני בדרך כלל מייעץ ללקוחות שלי לשמור על שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות - כגון שכר הדירה או תשלומי המשכנתא, מצרכים ועלויות הטיפול בילדים - להפריש בחשבונות הבדיקה או החיסכון שלהם. זה עוזר להם להימנע מפנייה לכרטיסי אשראי כדי לכסות את החשבונות הלא צפויים.

>> עוד: כיצד לבנות תקציב

אבל אני מוצא את הלקוחות שלי עדיין יש שאלות על איך לנהל את כספי חירום ולאזן אותם עם השקעות. הנה חמישה מיתוסים קרן חירום אני רוצה debunk.

מיתוס מס '1: אם אני רוצה לגדל את קרן החירום שלי, אני צריך לשים את זה בהשקעות.

האמת: קרן החירום שלך ואת ההשקעות שלך הם חשבונות שונים עם מטרות שונות.

קרן החירום שלך צריך להיות מזומנים אתה יכול לגשת בקלות, ואילו ההשקעות שלך צריך להיות גדל לטווח הארוך. הקשה עליהם מוקדם עלולה לגרום לבעיות. לדוגמה, אתה תאבד אם אתה צריך למשוך כסף במהלך downturn, בעוד המשקיעים לטווח ארוך יכול להרוויח את כספם בחזרה ואז כמה כאשר השווקים להתאושש. ולא משנה מתי אתה לסגת, תאבד את פוטנציאל הכסף לצמיחה לטווח ארוך. אתה יכול גם לשלם קנסות אם הנסיגה המוקדמת שלך הוא מחשבון פרישה מוסמך, כגון 401 (k).

אתה יכול בקלות לראות את הסיכון של שימוש בחשבונות ההשקעה שלך כקרן חירום אם אתה מסתכל על ההיסטוריה האחרונה. רק לחשוב אם איבדת את העבודה שלך בשנת 2008, כמו שוק המניות התרסק - גורם קרן החירום שלך להפסיד 30% או 40%.

גמלאים החיים על ההשקעות שלהם הם היוצא מן הכלל היחיד זה. אבל הם עדיין צריכים אסטרטגיה מחושב היטב כדי להבטיח כי התפלגויות שלהם תזרים מזומנים בר קיימא.

מיתוס מס '2: אני צריך לחסוך ככל שאני יכול לעשות בקרן החירום שלי.

האמת: מקסום קרן החירום שלך יכול להיות הזדמנות להחמיץ את השווי הנקי שלך.

כרגע, הריבית על חשבונות חיסכון קרובה לאפס. הממוצע הארצי לחישוב חיסכון רגיל עומד על 0.5%, וחשבונות החיסכון הגבוה ושוקי הכספים מניבים בין 0.75% ל -1%.

נניח שהתחלת עם $ 10,000. לאחר 10 שנים, היה לך 10,511 $ אם אתה שם את הכסף בחשבון חיסכון רגיל, $ 11,046 אם אתה שם את זה בחשבון תשואה גבוהה תשואה, או 19,672 $ אם אתה שם את זה בחשבון השקעות וזכה כ -7% בכל שנה - זה כמעט להכפיל את ההשקעה המקורית.

שמירה על כמות גדולה מדי של מזומנים היא חסרת תועלת בסביבתנו הנמוכה. להיות יעיל ולשמור את הסכום הנכון של מזומנים בסוג הנכון של חשבונות.

>> עוד: חשבונות החיסכון הטוב ביותר של 2016

מיתוס מס '3: אני צריך לשמור שלושה עד שישה חודשים של רמת ההוצאות הנוכחית שלי.

האמת: שמור שלושה עד שישה חודשים של הוצאות בסיסיות, כדי למנוע רמה גבוהה שלא לצורך של עתודות.

כדי לקבוע כמה אתה צריך להיות בקרן החירום שלך, לזהות את "הוצאות הליבה", אשר מייצגים את הסכום שאתה בהחלט צריך לחיות בלי להיכנס לחוב נוסף. אתה לא צריך לכלול בהוצאות שיקול דעת - כגון מזומנים עבור תחביבים, טיפולים ספא או חופשות - נתון זה.

מיתוס מס '4: אני לא צריך קרן חירום ברגע שאני מגיע לגיל 59 וחצי כי אני יכול לקחת כסף מתוך חשבון הפרישה שלי ללא עונש.

האמת: "עונש" המס לא באמת הולך.

אחרי גיל 59, העונש של 10% על פרישה מחשבון פרקס, כמו תוכנית פרישה במקום העבודה, הולך משם. אז אם אתה מבוגר יותר, אבל עדיין עובד, אתה עשוי לתהות, "למה לא תקיש 401 שלי (k) לצרכים חירום?"

הסיבה לכך היא שכאשר אתה למשוך כסף מחשבון פרישה פריקס, זה מטופל כהכנסה לצרכי מס. זה אומר שאתה לא רק צריך לשלם מס הכנסה על זה, אבל זה גם עלול לשים אותך סוגר מס גבוה יותר.

לדוגמה, לקוח שלנו שבר ירך ועכשיו צריך טיפול שיקומי במשך 20 ימים במחיר של 11,520 $. אם ייקח את זה מחשבון השקעות לפני מס, הוא יצטרך לסגת על 16,000 $ כדי לכסות מסים. זה כמעט 5,000 $ "עונש" לפני שוקל את התוצאות עבור סוגר המס שלו.

שיעור השריפה על הכסף גדול יותר כאשר הוא נגרר מחשבונות מסים נדחים. נזילות היא חשובה מאוד עבור גמלאי, אז אם אין לך כבר אחרי הכסף המס, עכשיו זה הזמן להתחיל לחסוך.

מיתוס מס '5: אני לא צריך לגעת בקרן החירום שלי אם אני יכול למנוע את זה.

האמת: אין להשתמש בקרן החירום שלך כדי לשלם עבור קניות sprees, אבל לזכור כי לא כל מצבי חירום הם חיים או מוות.

אם הבחירה שלך היא למשוך כספים מחשבון חירום או לקחת על עצמו כרטיס אשראי החוב, אתה צריך להשתמש בקרנות חירום ברוב התרחישים.

בסוף כל רבעון, להעריך מתי היית צריך למשוך מחשבון החירום. האם הם היו עלויות היית יכול לצפות? היית פשוט overspending?

שקול להקצות קצת כסף בכל שנה, על גבי שלושה עד שישה חודשים של הוצאות הליבה, עבור תחזוקה ותיקונים ביתיים. אולי אתה לא יודע בדיוק מה יהיה לשבור, אבל אתה יכול להיות בטוח למדי כי בלאי עומד לקרות.

זה יכול לתת לך שקט נפשי לדעת שאתה מוכן לא משנה מה - ואם בסופו של דבר אתה לא משתמש בכל הכספים הללו בשנה, אתה יכול להוסיף את עודף למטרות פיננסיות אחרות.

ניהול תזרים מזומנים תקין לוקח משמעת, אבל זה משהו שאתה יכול ללמוד ולשפר על פני זמן. השכר של מתח מופחת הוא שווה את זה.

טד הלפרן הוא נשיא ומייסד הלפרן פיננסי, חברה עצמאית בתשלום דמי ניהול בלבד, עם משרדים ברוקוויל, מרילנד ואשבורן, וירג'יניה.

"גרסה קודמת של מאמר זה misstated את סכומי החיסכון עבור השקעות שונות של קרן חירום. הפוסט הזה תוקן ".