Dodd-Frank Rollback: מה זה אומר עבור הצרכנים

בית הנבחרים של ארצות הברית הצביע על החזרת ההיבטים המרכזיים של ה- Dodd-Frank Act המהווה ציון דרך, אשר הועבר כדי לטפל בהפרזות בענף הבנקאות לאחר הקריסה הפיננסית ב -2008. הסנאט העביר את האמצעים בחודש מארס, והוא ילך לנשיא דונלד טראמפ על חתימתו.

ייתכן ששמעת על ההשפעות של הצעת החוק עבור תעשיית הבנקאות, אבל חלק מהצעת החוק של שינויים יכול להשפיע גם על הארנק שלך.

ללא עלות אשראי קופא

תחת מידה, הצרכנים יוכלו מקום ולהסיר הקפאות על קבצי האשראי שלהם בחינם. פעולות כאלה יכולות לעלות עד ל -30 דולר, אם יבוצעו בקשות של כל שלוש סוכנויות האשראי הגדולות לדיווח, לפי ג'ון אולצהיימר, מומחה אשראי שעבד עבור FICO ו- Equifax.

אשראי קופא גישה לדוח האשראי שלך יכול למנוע גנבים באמצעות מידע גנוב שלך כדי לפתוח חשבונות חדשים. הפרת נתונים בשנת 2017 בדיווח אשראי סוכנות Equifax השפיעו כמעט 148 מיליון צרכנים בארה"ב ושלח רבים ממהרים להקפיא את האשראי שלהם.

כמה צרכנים טוענים שהשינוי לא יכול להיות ידידותי לצרכן כפי שהוא נראה.

"הקפאת האשראי החופשית היא נומינלית פרו-צרכנית, אבל היא מונעת חוקי מדינה חזקים יותר", אומר אד מיירזווינסקי, מנהל בכיר לתוכניות הצרכנים בקבוצת המחקר הציבורית של ארה"ב, ארגון לקידום האינטרס הציבורי. על פי פרסום של PIRG בארה"ב, בכמה מדינות - כולל קליפורניה וניו יורק - הקפאת האשראי מוחלת על בדיקת אשראי לתעסוקה וביטוח, "שם גניבת זהות יכולה להיות בעיה".

תחת מדד זה, ההקפאה היתה חלה רק על בדיקות שנעשו על ידי נושים במהלך בקשות אשראי חדש. וכן, ארה"ב PIRG אומר, מדינות לא יכלו עוד לעבור חוקים חזקים בעתיד.

»10 שנים לאחר המיתון הגדול: אנו מציעים טיפים ועצות להתכונן לזמנים רעים ולשגשג - בכל עת

עבור אלה במדינות רבות, אם כי, הצעת חוק זו היא שיפור על החוקים הנוכחיים, על פי אולצהיימר. אתה "צרכן בטוח יותר" כאשר דוחות האשראי שלך "נלקחו מחוץ למחזור", הוא אומר, "ואם אין עלות לעשות את זה, אז זה נהדר."

המדינה שלך תהיה מידע נוסף על מדיניות ספציפית להקפיא אשראי - אתר היועץ המשפטי של האתר שלך הוא מקום טוב להתחיל בו.

החקיקה גם מרחיבה התראות הונאה מ 90 ימים בשנה עבור צרכנים אשר היה הזהות שלהם נגנבו. התראות הונאה דורשים עסקים לנקוט צעדים נוספים לפני מתן אשראי על שמך.

תקנות משכנתא משוחררות

החקיקה תגן על בנקים ועל איגודי אשראי עם פחות מ -10 מיליארד דולר בנכסים - למעלה מ -2 מיליארד דולר הנוכחי - מחבות משפטית כלשהי בעת כתיבת משכנתאות, כולל אלה של לווים הנושאים כמות גבוהה של חוב או שלא היו נפגשים יותר - דרישות אשראי מחמירות. בדרך כלל, מוסדות פיננסיים מעדיפים לווים אשר תשלומי החוב לפצות לא יותר מ 43% מההכנסה החודשית שלהם.

עבור ריאן Donovan, קצין סנגור הראשי של איגוד האשראי הלאומי האגודה, זה אומר גמישות עבור לווים שעשויים להיות מתקשה עבור משכנתא. איגודי אשראי ובנקים "עשוי להיות מסוגל לעבוד עם לווה כדי לקבל אותם בבית", הוא אומר.

דרישות החוב להכנסה הן "עניין גדול" עבור הצרכנים, כך על-פי אליס כהן, סנגור מטעם המרכז הארצי למשפט צרכני, קבוצה המייצגת לקוחות בעלי הכנסה נמוכה. כדי להימנע מסיום עם משכנתא הם לא יכולים להרשות לעצמם, לווים צריכים לעשות את המחקר שלהם לפני הולך למשכנתא התהליך. וברגע שאתה מתקיים, "שאל הרבה שאלות על התנאים של כל תשלומי ההלוואה כדי להבטיח (אתה) להבין את כל החלקים הנעים", אומר כהן.

תקנות פחות עבור הבנקים בגודל בינוני

הצעת החוק, הידועה רשמית בשם צמיחה כלכלית, רגולציה הסיוע הגנת הצרכן חוק, גם מגלגל בחזרה כמה כללי פרופיל גבוה מיושם לאחר המשבר הפיננסי האחרון מכוון לתעשיית הבנקאות. החקיקה:

• • יגדיל את הסף שבו הבנקים צריכים לעמוד בתקנות מסוימות, כולל "מבחני קיצון" שנתיים על ידי הבנק הפדראלי, מ -50 מיליארד דולר לנכסים ל -250 מיליארד דולר. הבנקים הבינוניים לא יהיו עוד בקטגוריה של "גדול מכדי להיכשל", ועכשיו הם עומדים בפני רמות נמוכות יותר של ביקורת על יציבותם ומוכנותם להידרדרות נוספת.
  • יאפשר לבנקים עם פחות מ -10 מיליארד דולר בנכסים לעסוק במסחר קנייני, או מסחר עם הכסף של הבנק עצמו במקום פיקדונות צרכנים. סוגים אלה של עסקאות היו קשורים עם כשלים בנקאיים במיתון האחרון נאסרו על ידי מה שנקרא Volcker כלל.

קבוצות צרכנים רואים שינויים אלה כמסירים את הבדיקה הנדרשת מהבנקים.

"הבנקים (עם בין 50 מיליארד דולר ל -250 מיליארד דולר בנכסים) מילאו תפקיד במשבר הפיננסי לפני 10 שנים", אומר קרטר דוגרטי, מנהל התקשורת של אמריקנים לרפורמות פיננסיות, קואליציה ללא מטרות רווח של יותר מ -200 ארגונים המטיפים לרגולציה הפיננסית.

מוקדם מדי לקבוע כיצד התקנות החדשות ישפיעו על מוסדות פיננסיים - ויטפטפו אל הצרכנים - אבל חסידי הצרכנים אינם אופטימיים."בתקופה שבה הבנקים עושים רווחים שיא … זה לא הזמן שבו אתה צריך להיות חלוקת טובות", אומר Dougherty.

אבל קבוצות בנקאיות וכמה מחוקקים אומרים את הצעת החוק החדשה תועיל לבנקים קהילתיים ואיגודים אשראי על ידי הסרת מהם דרישות רגולטוריות מכוון יותר כראוי מוסדות פיננסיים גדולים יותר. מרגיע הגבלות אלה, הם אומרים, יעזור לצרכנים.

"יש שורה של דברים אחרים כי חקיקה זו תעשה את זה יעזור לאנשים ברחוב הראשי", אומר Donovan של CUNA.