תיקון Durbin הסביר
UNBOXING NEW DURBIN (BONOCULOR) AND REVEIW..✌
תוכן עניינים:
בכל פעם שאתה לסחוב את כרטיס החיוב שלך, את תיקון Durbin נכנס לפעולה. חוקי דורביין 2010, שנועדו במקור לחסוך כסף לצרכנים, עלו לצרכנים בכ -8 מיליארד דולר בשנתיים הראשונות לאחר כניסתו לתוקף.
תיקון דרבין הוא חלק מחוק דוד-פרנק משנת 2010, שהוריד בצורה חדה עמלות צולבות בכרטיס חיוב - חיובים המאחסנים לבנקים כאשר לקוח מבצע רכישה באמצעות כרטיסי חיוב. התומכים אמרו שהצעד, בחסותו של הסנאטור דיק דורביין, D-Ill, שאחריו הוא נקרא, יפחית מחירים לצרכנים על ידי קיצוץ בעלויות הקמעונאים.
התיקון של דורבן נועד לקצץ בעלויות לצרכנים: הפחת את כמות הקמעונאים ששילמו לבנקים ללקוחות שהשתמשו בכרטיסי חיוב, והם יעבירו את החיסכון. אבל הבנקים הגדולים איבדו מיליארדים - ולכן הם טיפסו דמי והורידו perks.
אבל כאשר החלו הכללים להיכנס לתוקף ב -2011, החלו הבנקים הגדולים לחפש דרכים להחזיר חלק מההכנסות שאבדו, אשר נאמדו ב -14 מיליארד דולר בשנה, על פי דו"ח של הבנק המרכזי הפדראלי. הצרכנים התמודדו עם עמלות מוגדלות והקטנת ההטבות, כגון תוכניות תגמולים בכרטיסי חיוב ובדיקת חשבונות ללא תשלום.
מתנגדי החוק, כגון בנקים ואיגודי אשראי, אמרו כי הוא פגע בצרכנים הכולל ולא הביא מחירי הקמעונאי נמוך. מחקר במימון המרכז הבינלאומי למשפט וכלכלה באוניברסיטת ג'ורג 'מייסון (שקיבל תמיכה כספית ממאסטרקארד) מצא כי המחירים הקמעונאיים לא ירדו לאחר שהחוק עבר.
אבל תומכי החוק, כולל קבוצות הסחר הקמעונאי, כגון קואליציית התשלומים הסוחרים והאיגוד לחברת נוחות ודלק קמעונאות, אומרים שהמחירים אכן ירדו, והם חיפשו שינויים חריפים יותר. התיקון לא השפיע על עמלות צולבות בכרטיס אשראי, למשל. קבוצות הסחר הפכו את הפחתת דמי העסקאות בכרטיס אשראי בעדיפות גבוהה, גם כאשר הם דוחפים למדדים נוספים על עלויות כרטיס החיוב.
כיצד משפיעה התיקון של דורבן?
לאחר שמדד Durbin נכנס לתוקפו, דמי הפיקדונות עלו בממוצע של 3% -5%. עליות הצרכנים שעמדו בפני החברה כללו:
- חיובים חודשיים של חשבון תחזוקה (עם דרישות גבוהות יותר של יתרה מזערית, כדי למנוע את החיובים החודשיים)
- דמי מימון לא מספיקים
- דמי אי פעילות
הבנקים גם לקצץ בחזרה על תוכניות תגמול כרטיס חיוב. במקום זאת, הבנקים הוסיף יותר פרסים לכרטיסי אשראי, אשר לא היו מכוסים על ידי תיקון Durbin.
איך אני יכול להוריד את דמי הבנק שלי?
אם עלויות הבנק שלך גדלו, שקול לעבור לחשבון בדיקה טוב יותר. תיקון Durbin פטור מוסדות פיננסיים עם פחות מ -10 מיליארד דולר בנכסים, אשר כוללת את רוב הבנקים הקהילה ואיגודים אשראי.
מוסדות קטנים רבים מציעים בדיקה חינם, וחלק עדיין לספק תגמולים על השימוש בכרטיס חיוב. אתה יכול גם להשתמש בכרטיס אשראי rewards.
מוסדות קטנים רבים מציעים בדיקה חינם, וחלק עדיין לספק תגמולים על השימוש בכרטיס חיוב. בדוק ניתוח של Investmentmatome של בדיקת חשבונות המציעים עמלות נמוכות ושיעורי ריבית גבוהים יחסית.
אתה יכול להשתמש גם כרטיס אשראי עבור רוב הרכישות שלך כדי לנצל את היתרונות של rewards. ראה את רשימת הטוב ביותר של כרטיסי אשראי rewards. גישה זו פועלת הכי טוב אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש. אחרת, הריבית שתשלם עשויה לשלול את הערך של כל התגמולים.
כיצד משפיעים קמעונאים?
קמעונאים מסוימים משלמים פחות דמי כרטיס חיוב לגנוב. דמי מקסימום נע בין 21 סנט ל כ 24 סנט, בהתאם לגודל העסקה הבנק המנפיק את הכרטיס. לפני התיקון, קמעונאים שילמו בממוצע 44 סנט עבור עסקה אופיינית כרטיס חיוב, אז בשווי של כ 38 $. הכללים של Durbin התכוונו, כי עבור רכישת 38 $ אופייני, את האגרה המקסימלית יהיה על 24 סנט, 45% פחות מאשר העלות הממוצעת לפני החוק נכנס לתוקף.
לאחר כניסת הכללים לתוקף, החלו ויזה ומאסטרקארד לגבות את הסכום המקסימלי לעסקאות קטנות יותר.
סוחרים המעבדים באופן קבוע רכישות של כרטיסי חיוב קטנים יותר עשוי לראות עלויות לעלות בחדות. לפני התיקון, בנקים רבים ומנפיקים כרטיס מבוסס על עמלות עסקה על אחוז משתנה של ערך הרכישה, כך הסוחרים שילמו דמי קטן על רכישות קטנות יותר ועמלות גדולות על רכישות גדולות יותר. אך לאחר כניסת הכללים לתוקף, החלו ויזה ומאסטרקארד לגבות את הסכום המקסימלי לעסקאות קטנות יותר. כך, למשל, במקום לשלם עמלה צולבת של 6 סנט תמורת תשלום של 3.50 דולר לקפה ודונאט, בעל חנות ניצב פתאום מול אגרה של 21 סנט לאותה הצעת חוק.
סוחרים יש פחות אפשרויות עבור עסקים חינם בדיקת חשבונות, כמו בנקים רבים לחסל אותם כדי לעזור להחזיר הכנסות הפסדים. על פי העיתון הפד, הבנקים החזירו כשליש מהכנסות דמי ההפסדים שאבדו לאחר שנתיים.
בתחילת 2017, היו מדברים על חזרה את התיקון Durbin במסגרת חוק הבחירה הפיננסית, מאמץ גדול יותר לבטל את דוד פרנק. אבל בינתיים, התיקון הוא במקום. לדעת את ההשפעות על הבנקים ותגמולים תוכניות יכול לעזור לך לקבל החלטות חכמות על אופן השימוש בכרטיסים שלך.
Updated 30, 2017.
