שמור חכם כדי לתפוס את שיעור הפד הבא טיול

חשבון תשואה גבוהה תשואה? כאילו.

קל לזלזל אחרי שנים של ריבית נמוכה במיוחד. אבל עם הריבית מרס 15 הריבית הדולר ועוד עליות צפוי השנה, הריבית נקבעים לטפס. אז, אומרים מומחים, הזמן למקסימום את חשבון החיסכון שלך עניין עכשיו. תוכל לשים את עצמך במצב מלא ללכוד רווחים.

עם האפשרות של העלאות הריבית טריים בראש, Investmentmatome מסתכל על כמה אמריקאים עניין להחמיץ ומציע טיפים כדי לקבל את שיעורי הטוב ביותר לחסוך יותר כסף.

הבדל של 5.6 מיליארד דולר

גם עם שיעורי נמוך הנוכחי, את ההבדל בין הגבוהה ביותר ואת הריבית הגבוהה ביותר חשבונות משמעותי. אם כל אמריקאי עובד היה בעל ריבית נמוכה של 0.01%, הם היו מרוויחים 51.5 מיליון דולר על בסיס הסכום הממוצע של החיסכון האישי. אבל אם כולם היו בעלי ריבית גבוהה, הם היו להרוויח $ 5.7 מיליארד דולר, הבדל של יותר מ -5.6 מיליארד דולר.

Investmentmatome בחן נתונים ממקורות שונים, כולל הלשכה של העבודה לסטטיסטיקה ואת הבנק הפדרלי של סנט לואיס, כדי לקבוע כמה אינטרס האמריקאים יכול לנצל, כמה הם חוסכים וכיצד הם מוכנים כדי לכסות את ההוצאות מקרה חירום.

ממצאי מפתח:

• האמריקאים עשויים להחמיץ מאות דולרים ריבית בשנה: תשואה גבוהה תשואה חשבון משלם על 275 $ יותר בשנה מאשר חשבון ריבית נמוכה על חיסכון של $ 25,000.
• הצרכנים חוסכים יותר מעשור לפני כן, אבל זה עדיין לא מספיק: האמריקאי הממוצע בשנת 2007 הציל 2.95% מההכנסה הפנויה, אבל עד 2016, הסכום הזה גדל ל 5.85%, על פי הלשכה של ניתוח כלכלי. זה עדיין, בממוצע, רק 2,540 $ בשנה, אשר כנראה לא יכסה את העלות להחליף את השידור שלך.
• הצרכנים יכולים לכסות יותר חירום על ידי שמירת החזר המס שלהם: החזר מס ממוצע הוא 3,071 $, אשר יכול להרוויח כ 35 $ ריבית בשנה לכסות מגוון של עלויות בלתי צפויות, כולל שידור, דוד מים חדש או ביקור לחדר המיון.

חשבון תשואה גבוה משלם עוד מאות

תשואה גבוהה חשבונות תשואה הם לא מה שהם היו פעם. בשנת 2006, החוסכים יכולים להרוויח עד 4.5% על יתרות החשבון שלהם, והיום 1.10% נחשב שיעור גבוה במיוחד. עם זאת, חשבון שמשלם 1.10% בריבית מרוויח כ 275 $ יותר בשנה מאשר חשבון עם שיעור של 0.01% על חיסכון של $ 25,000.

כמובן, לא לכולם יש 25,000 $ בחשבון החיסכון שלהם. האמריקאי הממוצע חוסך רק 2,540 $ בשנה. אם זה אתה, תרוויח 28 $ יותר בשנה עם שיעור 1.10%. אם כל אחד מכוח העבודה בארצות הברית, מעל 200 מיליון בני אדם, בחר את חשבון שיעור גבוה יותר, הם היו מרוויחים באופן קולקטיבי מעל $ 5.6 מיליארד דולר יותר ריבית בשנה בהתבסס על שיעור החיסכון האישי הממוצע.

מה אתה צריך לעשות

עבור לחשבון חסכון בתשואה גבוהה. אתה לא יכול להתרשם בתוספת $ 28 - או אפילו תוספת של $ 275 - עניין. אבל כאשר שיעורי לחזור, מומחים אומרים שהם יהיו, החשבון עם ריבית 1.10% הולך להיות גבוה יותר מאשר בחשבון עם תשואה אחוז שנתי של 0.01%. הריבית הראשית החלה לעלות, ושיעורי החיסכון המוצעים על ידי הבנקים יגיעו בסופו של דבר.

"כמו שיעורי הריבית להגדיל, הבנקים ירצו להלוות יותר כסף, מה שאומר שהם צריכים לתמרץ את הצרכנים להפקיד יותר כסף בדיקת חשבונות חיסכון", אומר שון מק 'קאי, אתר האשראי שלנו מומחה הבנקאות. "כתוצאה מכך, בקרוב הבנקים יהיו מתחרים על הכסף שלך על ידי הצעת תשואות ריבית גבוהה יותר ויותר.

"הצרכנים לא צריכים לחכות כדי לעבור. הבנקים לא יתעוררו יום אחד ויכריזו על APY בצורה דרמטית, ולכן אני ממליץ לצרכנים לעבור לחשבון בעל תשואה גבוהה במוקדם ולא במאוחר כדי לוודא שהם יתפסו כמה שיותר רווחים ".

אתה תמצא בעיקר אלה שיעורי גבוה על הבנקים ממוקדת באינטרנט. התקורה שלהם נמוכה יותר, מה שמוביל לירידה בעלויות וחיסכון נוסף מועבר ללקוחות. אתה יכול גם לקבל שיעור טוב באיגוד האשראי, אם כי זה עשוי להיות ספציפי למקום שבו אתה גר או לעבוד. מצא את הטוב ביותר תשואה גבוהה בחשבון חיסכון לך על בסיס ההפקדה המינימלית שלך מיקוד.

האמריקנים מצילים יותר, אבל זה לא מספיק

בשנת 2007, האמריקאים הצילו בממוצע 2.95% מההכנסה הפנויה שלהם, אך עד שנת 2016, כמות זו גדלה ל -5.85%, לפי נתוני הלשכה לניתוח כלכלי. למרות שיפור משמעותי, זה עדיין רק 2,540 $ בשנה בממוצע. וזה לא סביר כי כל הכסף הזה נשאר בחשבון חיסכון עד חירום מגיע. ניתן למשוך אותה לרכישות שאינן חירום, וחלקן עשויות להינעל בחיסכון פרישה, אשר לא ניתן להשתמש בו בטווח הקצר ללא קנסות גבוהים.

אנשים רבים לחסוך כסף כדי לכסות חירום כי בסופו של דבר לבוא. כאשר השווה את החיסכון הממוצע עם העלות הממוצעת של חירום נפוץ, מצאנו את הכסף סתום יכסה את מלוא העלות של כמה אירועים בלתי צפויים אלה - אבל לא כל בהחלט לא יותר מאשר אחד בשנה.

תוכל להבחין כי רוב חירום יכול להיות מכוסה - או מכוסה בעיקר - על ידי החיסכון השנתי הממוצע של האמריקאי. האבטלה היא היוצא מן הכלל.כפי שמוצג בטבלה, האמריקאי הממוצע מחוץ לעבודה במשך 26 שבועות וקבלת דמי אבטלה ממוצע יכול למצות קרן חירום 2,500 $ ועדיין יש יותר מ 8,000 $ בהוצאות נשאר לכסות.

כמובן, כאשר אתה מחוץ לעבודה, אתה כנראה יהיה קיצוץ בהוצאות. אבל זה לא סביר, במיוחד אם אתה גר באזור יקר, כי אתה יכול מלא לגשר על הפער בין הכנסות והוצאות מבלי להיכנס לחוב.

מה אתה צריך לעשות

שמור יותר - או שמור משהו. זה נהדר שהאמריקנים חוסכים כמעט כפליים ממה שהם היו לפני 10 שנים, אבל חשוב לשמור עוד יותר. באופן אידיאלי, אתה צריך מ 3-6 חודשים בשווי של הוצאות נשמר חירום. זה אולי נשמע מכריע והוא יכול לקחת כמה שנים כדי להשיג, אבל כל דולר נוסף שאתה שומר מעמיד אותך קרוב יותר שקט נפשי.

אם המחשבה על הצלה יותר מציפה אותך, התחל קטן. הוסף תוספת של $ 50 או 1% יותר מהרווח הנקי שלך לחיסכון שלך בכל חודש. ברגע שיש לך עלייה מתמדת, לחפש דרכים להרחיב את הפער בין ההכנסה שלך ואת ההוצאות. בעיקרו של דבר, כדי לשים יותר כסף בתקציב שלך, אתה צריך לעשות יותר, להוציא פחות או לעשות את שניהם. הנה כמה רעיונות להגדלת הכסף שאתה שומר בכל חודש.

"התקציב הטוב ביותר הוא כמו דיאטה טובה - אחד שאתה יכול לדבוק בשמחה כל יום בלי זה מרגיש כמו להקריב", אומר מק 'קאי. "מציאת גישה כזו לתקצוב דורשת זמן ותרגול, אבל זה שווה את זה".

Windfalls הם המפתח כדי לסייע לכסות חירום

אנחנו מקבלים את זה, חיסכון קשה, במיוחד עם העלות הממוצעת של החיים בארצות הברית עולה מהר יותר מאשר ההכנסה הממוצעת. עם זאת, ככל שאנשים לחסוך יותר, כך הם מרוויחים יותר עניין, כך גדל הסיכוי שהם יוכלו מזג האוויר חירום. אחת הדרכים להשיג את הכדור מתגלגל היא על ידי שמירת windfalls.

לשים את זה נתח של כסף זה מעל ומעבר ההכנסה שלך היא דרך מצוינת להגביר את החיסכון החירום שלך. אחת הנפוצות הנפוצה ביותר בתקופה זו של השנה היא החזר המס שלך. ההחזר הממוצע הוא 3,071 $, אשר תרוויח תוספת של 34 $ בשנה עניין יכול לכסות מגוון רחב של עלויות חירום, כולל תיקון רכב גדול, דוד מים חדש או חדר חירום לבקר.

אחר windfalls כוללים מתנות במזומן, ירושה, הנחות, הלוטו או הימורים זכיות, בונוסים מהעבודה או את הרווחים ממכירת משהו בבעלותך - בעצם כל סכום משמעותי של כסף שאינו נכלל בתקציב שלך, ולכן לא יחמיץ אם תשמור אותו.

מה אתה צריך לעשות

לפרוק את החיסכון שלך עם windfalls. אם יש לך החזר מס של $ 3,071 ו לא עשה שום דבר אלא להוסיף אותו לחיסכון שנתי של כ 2,500 $, אתה יכול להיות הרבה יותר טוב כדי לכסות חירום משותף. זה יכול להיות מפתה להוציא כסף נוסף על משהו מהנה, אבל אם אין לך את המקבילה של לפחות שלושה חודשים של הכנסה בקרן חירום, או שיש לך חוב, או שאתה מאחור על פרישה חיסכון, זה טוב הרעיון לשים את רוב זה לעבר מטרות אלה פיננסיים.

"מה שעוזר לי ביותר הוא הגדרת מטרות ספציפיות עבור החיסכון שלי", אומר מק 'קיי. "אני לא רוצה להיכנס החוב כרטיס אשראי אם משהו בלתי צפוי עולה.

"אני לא שומר רק למען זה; אני שומר על חופש כלכלי ".

ארין אל עיסא הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

עודכן ב -15 במרץ 2017.

מתודולוגיה

Investmentmatome השתמשה בחיסכון של 25,000 $ יחד עם הנתונים המצוטטים להלן כדי להשוות את הריבית שהצטברה בחשבונות הריבית הגבוהה ביותר והריבית הנמוכה ביותר הזמינים באמצעות Investmentmatome. $ 25,000 הוא כ 26 שבועות בשווי של הצרכן ההוצאות פחות בידור וחיסכון, על פי הלשכה לסטטיסטיקה העבודה.

שיעור השתתפות בכוח העבודה: נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

לצורך מחקר זה, הנחנו שהחיסכון הממוצע של 2,540 $ היה סטטי - היתרה לא עלתה בהדרגה ולא הוצא דבר במהלך השנה.

שיעור חיסכון אישי והכנסות אישיות חד פעמיות: נתוני הבנק הפדרלי של סנט לואיס. שיעור החיסכון האישי הוא אחוז ההכנסה האישית הפנויה שאדם חוסך. סכום זה עשוי להישמר בחשבונות חיסכון, השקעות, תעודות פיקדון וכו ', אך לצורך הניתוח הנחנו כי סך כל החיסכון האישי מוחזק בחשבון חיסכון.

עלויות ממוצעות של הוצאות חירום: מצאנו את העלויות הממוצעות של תמסורת, תנור חימום וחימום לחדר המיון. בחנו גם את משך האבטלה הממוצע ואת דמי האבטלה לכל מדינה.

החזר מס ממוצע: מבוסס על נתוני IRS לשנת 2017.