כיצד להפיק את המרב של 401 שלך (k)

401 (k) קיבל הרבה תשומת לב בזמן האחרון - הרבה זה רע.

אבל בתוך שורה של תביעות שהובאו על ידי עובדים שחושבים שהתוכניות שלהם יקרות ודיון על השאלה אם 401 (k) החליף כראוי את הפנסיה, חשוב לזכור דבר אחד: אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל אחד מאלה תוכניות - וכשליש מהעובדים אינם - זה כמעט בוודאות את האפשרות הטובה ביותר שאתה צריך לשמור על פרישה.

הסיבה לכך היא כי 401 (k) גבולות התרומה הם בין הגבוה ביותר של כל פרימיית המס פרישה בחשבון, נקבע ב 18,000 $ בשנה ב 2017, עם תרומה נוספת 6000 $ תרומות עבור אלה 50 או יותר. תרומות אלה גם לעתים קרובות לעורר התאמה המעסיק.

זה לא אומר שאתה לא צריך לעבוד כדי להפיק את המרב, אם כי, כי העבודה לא מפסיקה כאשר אתה עושה את התרומה החודשית שלך. הנה מה שאתה יכול לעשות כדי למקסם את התועלת שאתה מקבל מ 401 שלך (k).

הסלמה התרומות שלך

אם המוח שלך הוא האויב הגרוע ביותר של חיסכון - זה היה, במקרים רבים, הרבה יותר לבלות - אוטומציה הוא החבר הכי טוב שלה. ו 401 (k) s, למרבה המזל, אימצו אוטומציה. חברות רבות עכשיו אוטומטי לרשום עובדים חדשים בתוכנית שלהם 401 (k), ולאחר מכן להגדיל באופן אוטומטי את התרומה של העובדים על בסיס קבוע, בדרך כלל פעם בשנה.

אם החברה שלך מציעה סוג זה של הסלמה אוטומטית, נצל, אומרת אוליביה ס 'מיטשל, מנכ"ל מועצת המחקר הפנסיוני בבית הספר וורטון של אוניברסיטת פנסילבניה. "אתה תתחיל בשיעור תרומה נמוך יחסית - אולי 3% - אבל אתה מראש התחייבות לכך שיעור התרומה שלך לעלות אחוזים בשנה".

את caveat: לא מקבל שאנן להניח כי אוטומטי להגדיל יהיה קסם הקרקע לך איפה אתה רוצה להיות על ידי פרישה. אתה עדיין צריך לעשות את העבודה כדי לוודא שאתה על המסלול כדי לחסוך מספיק. מחשבון פרישה יכול לעזור לך כאן.

עוד >> 401 (k) מחשבון

שקול את האפשרות רוט

תוכניות רבות מציעים כעת הן מסורתיות רוט 401 (k) אפשרות. בדומה IRA רוט, האחרון מאפשר לך לשים משם לאחר מס דולר, כך הכסף יכול להיות מופץ פרישה פטורים ממס. זה יכול להיות בחירה מצוינת, במיוחד אם אתה חושב המסים שלך נמוכים עכשיו מאשר הם יהיו פרישה; אתה בעצם מראש משלם נעילה כי שיעור נמוך יותר.

החיסרון הוא כי בגלל הכסף לא לצאת המשכורת שלך לפני מסים, זה עולה יותר בטווח הקצר לבחור את רוט. תחשבו על זה לטובת העצמי העתידי שלכם.

שאל את תוכנית החסות שלך לעשות טוב יותר

עובדים רבים לא ישקלו על הדלת של משאבי אנוש כדי לקטר על תוכנית 401 (k) שלהם, אבל אם התוכנית שלך יש דמי גבוה או השקעה ההשקעה יקר, זה בדיוק מה שאתה צריך לעשות.

"בשנים האחרונות, חברות רבות של קרנות ניהול החלו להציע שיעורי מניות פחות יקרים, שנקראו שיעורי R, המיועדים לחשבונות פרישה", אומר מיטשל. "המעסיק או נותן החסות של התוכנית אולי לא יהיה ערני על העובדה כי אלה שיעורי המניות החדשים זמינים, ולכן זה חייב עובדים לדחוף אותם מדי פעם."

כדי למצוא את ההוצאות של התוכנית שלך, להסתכל על תיאור התוכנית סיכום שלך או הצהרות התוכנית שלך. מחלקת העבודה דורשת גילוי שנתי של עמלות.

עוד >> לנתח את 401 (k) עמלות

אל תגדיר את זה ותשכח מזה

בין אם אתה נותן חסות או לא מוכן לשנות את ההוצאות של התוכנית שלך, חשוב לקחת קצת בעלות על ידי כניסה עם אפשרויות ההשקעה שלך באופן קבוע, אומר מיטשל.

אין צורך להתעסק עם ההשקעות שלך כל הזמן. פעולה זו יכולה למעשה לפגוע בביצועים שלך. מיטשל מציע rechecking התוכנית שלך לפחות מדי שנה כדי לראות אם זול אבל שווה ערך אפשרויות ההשקעה נוספו או אם הכספים שלך מבצעים כפי שהם צריכים להיות.

במהלך שוק שורי מתמשך, כמו זה שאנחנו נמצאים בו עכשיו, יש גם סיכוי סביר להשקעות שלך לצאת מהקו, כלומר אתה עלול למצוא אותך מושקע יותר מדי מניות כמו מניות קרנות נאמנות עבור הסיכון שלך סובלנות או אופק הזמן. רבים 401 (k) s להציע כלי זה יהיה לאזן את הכספים בשבילך.

עוד >> מדריך האתר שלנו לגלילה 401 (k)

נצל את היתרונות של ייעוץ פיננסי

יותר ויותר מעסיקים מציעים תוכניות בריאות כספי, כולל תוכניות ניהול החוב, ייעוץ תקצוב וחינוך על היסודות של השווקים הפיננסיים.

אם המעסיק שלך יש תוכנית בריאות כספי, אין הרבה downside לקחת חלק. חברות רבות להביא יועצים או חברות בחוץ להציע סוג זה של חינוך, וללמוד כיצד התקציב או במהירות לשלם את החוב יכול להשאיר לך יותר כסף כדי לחסוך לפרישה.

הפוסט הזה עודכן ב -27 בפברואר 2017.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום.