כיצד לשמור על פרישה

הדרך הטובה ביותר לשמור על פרישה היא בחשבון חיסכון פרישה.

אנחנו לא מנסים להיות חצופים. פשוט סופר מילולי.

יש הרבה סוגים שונים של חשבונות השקעה, אבל חשבונות פרישה כמו IRAs ו 401 (k) s נוצרו במיוחד כדי לתת לאנשים תמריצים כדי להציל את הפרישה.

חשבונות אלה הם חלק מן העסקאות הטובות ביותר הולך: בניגוד חשבונות השקעה רגילים, הם נותנים לך הפסקה המס על החיסכון שלך, או מראש או במורד הכביש כאשר אתה למשוך כספים. ובין לבין, ההשקעות שלך מוגנים ממס הכנסה ו לגדול ללא מסים.

אז כששואלים איך לחסוך לפרישה, התשובה שלנו היא לנצל את מלוא היתרונות של חשבונות החיסכון הפנסיוני הזמינים לך, בסדר זה:

1. קבל את הכסף שלך בחינם. אם החברה שלך מציעה תוכנית פרישה בחסות מעסיק, כמו 401 (k), ומתאים כל חלק של הכסף שאתה תורם, לכוון את החיסכון הראשון דולר לחשבון זה, לפחות עד שתקבל את המשחק המלא. אם התוכנית שלך אינה מציעה תרומות תואמות, או אין לך תוכנית פרישה במקום העבודה, להתחיל עם השלב הבא.
2. לתרום ל- IRA. אנו נעזור לך להבין איזה סוג של IRA טוב יותר עבורך - רוט או מסורתי - בתוך רגע. אתה יכול לתרום עד 5,500 $ ל IRA מדי שנה (או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה).
3. אם אתה מרבי את ה- IRA, לחזור שלך 401 (k) או תוכנית מעסיק אחרים ולהמשיך לעשות תרומות שם.

411 על תוכניות 401 (k)

יש הרבה perks שיש גישה לתוכנית פרישה בחסות המעסיק. כמה מן הגדולים:

• זה מקל לשמור על טייס אוטומטי: כסף נלקח מתוך המשכורת שלך.
• אתה עשוי לקבל תשלום כדי לחסוך: מעסיקים רבים תואמים חלק התרומות של העובד.
• זה אחד מקלטי המס הגדולים ביותר: מס הכנסה מאפשר לאנשים לשמור יותר משלוש פעמים כמו ב- IRA.
• רווחי השקעות הם נדחים מס: כל עוד הכסף נשאר בתוכנית, אתה חייב שום דבר כפי שהוא גדל.
• אתה יכול לקחת את זה איתך: כאשר אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול לגלגל את הכסף לתוך IRA או תוכנית המעסיק החדש שלך.

החסרונות:

• אפשרויות ההשקעה מוגבלות: ההשקעות הזמינות באמצעות 401 (k) נבחרות על ידי מנהל התוכנית והבחירה היא בדרך כלל קטנה.
• עמלות יכולות לשחוק את תשואתך: בנוסף להוצאות ההשקעה (הנגבות מההשקעות עצמן, לא תכנית 401 k), עשויות להיות דמי ניהול הנגבים על ידי החברה שמנהלת את התכנית.

המסקנה: להשקיע עד כדי להתאים את תשומת הלב ואת דמי. גם אם זה תוכנית crummy (כספים צולע, דמי צולע), הכסף שאתה תורם עדיין מוריד את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה ואתה מקבל צמיחה דחוי מס על רווחי ההשקעה.

ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך, ייתכן שתרצה לגלגל את הכסף לתוך IRA להשתלט. הנה איך להחליט אם זה הצעד הנכון וכיצד לעשות 401 (k) rollover לתוך IRA.

פרישה סוגי חשבון ההשקעה בקצור נמרץ

פשוט זרקנו הרבה פרטים הקשורים לחשבון פרישה. רק לחכות עד שנגיע לדקות של קוד המס הבסיסי.

צוחק! שיננו את כל הדברים האלה ויש לנו מזוקק אותו לתוך אנגלית פשוטה, כך שאתה לא צריך לעבור את זה בעצמך.

הנה חייבים לדעת על הסוגים העיקריים של חשבונות ההשקעה לחיסכון פרישה - 401 (k) s (אשר באים בגירסאות רגילות רוט), רוט IRA ו IRA המסורתית - החל היתרונות והחסרונות של כל אחד:

401 (k) (גרסאות רגילות ורוטיות)	IRA מסורתית	רוט IRA
גבול התרומה 2018
$ 18,500 עבור אלה מתחת לגיל 50; $ 24,500 עבור גיל 50 ומעלה.	$ 5,500 כגבול IRA משולב; $ 6,500 עבור גיל 50 ומעלה.
התקנה ומימון
עובד נרשם בתוכנית שהוקמה על ידי המעסיק. ממומן באמצעות ניכוי שכר אוטומטי.	הגדר ו ממומן על ידי הפרט באמצעות מוסד פיננסי.
מומחי מפתח
התאמה מעסיק, אם הציע. גבול תרומה גבוה. הזכאות אינה מוגבלת על ידי הכנסה.	מבחר השקעות גדול. אם deductible, תרומות הכנסה נמוכה יותר מס בשנה שהם עשויים.	משיכות זכאיות לפרישה פטורות ממס. תרומות ניתן למשוך בכל עת.
חסרונות מרכזיים
אין שליטה על עלויות התוכנית וההשקעה. בחירה מוגבלת להשקעה. החלוקות בפרישה חייבות במס כהכנסה רגילה, אלא אם כן רוט 401 (k).	גבולות התרומה נמוכים מ -401 (k). ניכויים יכול להיות בהדרגה. החלוקות בפרישה חייבות במס כ הכנסה רגילה.	גבולות התרומה נמוכים מ -401 (k). אין הטבת מס מיידית לתרומה. היכולת לתרום היא מדורגת בהכנסות גבוהות יותר.
כללי הנסיגה המוקדמת
אלא אם כן אתה פוגש חריגה, משיכות מוקדמות של תרומות ורווחים רגיל 401 (k) הם במס (ב Roth 401 (k), רק הרווחים במס) ו בכפוף לעונש של 10%.	אלא אם כן אתה פוגש חריג, משיכות מוקדמות של תרומות ורווחים במס ו בכפוף לעונש של 10%.	תרומות ניתן למשוך בכל עת, מס ללא עונש. אלא אם כן אתה פוגש חריג, משיכות מוקדמות של הרווחים עשויים להיות כפופים לעונש של 10% מס הכנסה.

עכשיו בואו להבין איזה סוג של IRA מתאים לך.

ROT IRA לעומת מסורתית IRA

ישנם סוגים אחרים של IRA, אבל שני biggies הם Roth ו IRA המסורתית. ההבדל העיקרי ביניהם הוא איך לעבוד מסים:

מסורתית IRA: הכסף שאתה תורם עשוי להיות לניכוי מסים שלך עבור השנה, כלומר אתה מממן את החשבון עם דולר לפני מסים. אתה תשלם מסים על כסף אתה לסגת מהחשבון פרישה.

ROT IRA: תרומות אינן ניתנות לניכוי - החשבון ממומן בדולרים לאחר מס. זה אומר שאתה לא מקבל מס מראש מעבר כמו שאתה עושה עם IRA המסורתית. התמורה מגיעה מאוחר יותר: משיכות הפרישה אינן ממוסות כלל.

יש גם הבדלים אחרים. (בעלי עניין יכולים לקחת רגע כדי לשמוע יותר משני הצדדים שלנו ROT IRA לעומת מסורתית IRA צלילה עמוקה.) אבל עבור רוב האנשים, בחירה בין שני מגיע עד התשובה לשאלה זו:

כאשר אתה לפרוש ולהתחיל ציור כסף מחשבונות ההשקעה שלך, האם אתה צופה כי שיעור המס שלך יהיה גבוה יותר מאשר עכשיו?

לא בטוח איך לענות על השאלה הזאת? זה בסדר: רוב האנשים לא. מסיבה זו, ואת pluses המפורטים בטבלה לעיל, ייתכן שתרצה להישען לעבר רוט.

מסים נמוכים כרגע, כלומר רוב האנשים אשר זכאים רוט הם כנראה הולך ליהנות מכללי המס שלה בהמשך הדרך. לכן, תשלם מסים כעת כאשר שיעור המס שלך נמוך, ולמשוך את הכסף ללא תשלום פרישה, השתמטות שיעור גבוה יותר אתה מצפה מאוחר יותר.

אם אתה מאמין המסים שלך יהיה נמוך יותר מאשר פרישה ממה שהם עכשיו, לוקח את הניכוי מראש המוצעים על ידי IRA מסורתית ודוחף את המיסים עד מאוחר יותר היא בחירה מוצקה.

עדיין לא החלטתי? אתה יכול לתרום לשני הסוגים אם אתה רוצה, כל עוד התרומה הכוללת שלך לשנה לא יעלה על הגבול השנתי. (ראה את גבולות התרומה בטבלה לעיל).

הערה: מעסיקים מסוימים מציעים גם גרסה Roth של 401 (k). אם שלך הוא אחד מהם, בצע את אותו קו של חשיבה כדי להחליט אם אתה צריך לתרום את זה או את תקן 401 (k).

מילה על זכאות IRA

הן מסורתיות רוט IRAs יש הגבלות בנסיבות מסוימות, כלומר הבחירה בין השניים עשויים להיות מחוץ לידיים שלך. לדוגמה, אם אתה מרוויח יותר מדי, אתה לא יכול להיות זכאי לתרום ROT IRA. אם יש לך 401 (k), ייתכן שלא תוכל לנכות תרומות IRA מסורתיות בהכנסות מסוימות. לקבלת פירוט מלא של המגבלות והפאזות הללו, ראה Roth ו- IRA ייחוס גבולות המגבלה לשנת 2018.

להבין כמה אתה צריך לשמור

עכשיו שאתה יודע איפה לגרב כסף לפרישה, השאלה הנותרת היא: כמה אתה צריך להיות שמירת?

תשובה: ככל שזה ייקח כדי לכסות את הוצאות הפרישה שלך.

בסדר, הפעם ניסינו להיות חצופים. אבל בחזרה לעסקים רציניים: את נחושת ערימות של חישוב כמה לחסוך לפרישה.

המטרה היא לשמור לפחות 10% עד 15% מההכנסה לפני מסים

זה מה שרוב המומחים ממליצים, וזה נקודת התחלה טובה עבור החישובים שלך.

אם תחליט את זה רק פרישה חיסכון במתמטיקה אתה הולך לעשות, אתה תהיה במצב טוב למדי. (אם כי אתה באמת מאוחר המתנע, ייתכן שיהיה עליך לבצע כמה התאמות.) אבל עם קצת יותר מאמץ, אנחנו יכולים לבוא עם הרבה יותר אישית פרישה חיסכון המטרה.

כמה אתה באמת צריך לפרוש?

זו שאלה של מיליון דולר (פלוס או פחות כמה מאות).

אבל ברצינות - לא להיות מאוים על ידי דמויות דולר גבוהה אנחנו עומדים להכות סביב. זמן (המעבר של אשר יאפשר ההשקעות שלך לגדול), הפסקות המס ריבית הרכבה יספק את הרוח אתה צריך להניע את תיק פרישה שלך חוזר.

אמרנו לך מראש נחסוך ממך כל הרמה מתמטית כבדה. נכון למילה שלנו, כל מה שאתה צריך זה הגיל הנוכחי שלך, הכנסה לפני מסים וחיסכון הנוכחי עבור אתר פרישה מחשבון שלנו כדי לספר לך כמה כסף אתה צריך לצאת לעולם העבודה על ידי גיל 67 (ביטוח לאומי מלא היתרונות גיל עבור אלה שנולדו 1960 על), או כל גיל פרישה אתה בוחר.

חבר את המספרים האלה למטה ותפעיל את מחשבון הפרישה שלנו, שייפתח בדף חדש. מחשבון יהיה הפרויקט כמה הכנסה חודשית יהיה לך פרישה, על בסיס החיסכון הנוכחי שלך, כמו גם כמה תצטרך לגרב משם.

האם אתה על המסלול הנכון לפרוש?

אני שנים, ההכנסה הביתית שלי היא ויש לי חיסכון הנוכחי של באתר של Investmentmatome

לא אוהב את מה שאתה רואה? שקול את התוצאות האלה …

• המטרה היא להחליף 70% מההכנסה השנתית לפני הפרישה, שהיא נוסחה סטנדרטית לחישוב צרכי הפרישה. למה רק 70%? בגלל כמה הוצאות יהיה נמוך יותר, כמו עלויות יוממות. וזכור, אתה כבר לא יהיה שמירת 10% עד 15% מההכנסה שלך לפרישה.
• אל תכלול כל הטבות צפויות לביטוח לאומי, או כל מקור הכנסה אחר, כגון פנסיה, הכנסה להשכרה או עבודה חלקית.

עם הכלים הנכונים (חשבון השקעה כי rewards פרישה חיסכון) ו קצת להשקיע ידע (אשר אנו מכסים בפירוט שלנו מדריך להשקיע 101), אתה תהיה על הדרך שלך להיות מאוד את התמונה של פרישה מוכנות.

עניינים מעשיים

מוכן לפתוח IRA? פתיחת Roth או IRA המסורתית היא תהליך פשוט אתה יכול לדפוק בתוך פחות מ -30 דקות.

1. בחר מתווך מקוון ופתח את החשבון שלך:ספק את פרטי הקשר שלך, מספר תעודת זהות (למטרות מס), תאריך לידה ומידע תעסוקה.
2. החלט כיצד לממן אותו: חברת ההשקעות יכולה להוביל אותך בתהליך של ביצוע העברה בנקאית או העברת כספים מחשבון השקעה קיים.
3. בחר את ההשקעות שלך: עוד על איך לעשות את זה בפרק הבא. אבל אתה יכול לעשות את שני הצעדים הראשונים עכשיו ולחזור זה מאוחר יותר.

לקבלת הוראות מפורטות על פתיחת חשבון, כמו גם רשימה של האתר שלנו בדירוג העליון IRA ספקי, לראות כיצד ואיפה לפתוח IRA.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  הצג מבחר שלנו עבור חשבונות IRA הטובים ביותר

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  קרא את המדריך שלנו להשקיע 101

• רוצה לחקור בנושא?

  השווה IRA ל 401 (k)