נדל perks ו החסרונות של חנות כרטיסי אשראי

חנות כרטיסי אשראי ממותגים עושה לעתים קרובות מה נראה פנטסטי מציעה: גישה מיידית אשראי קל, הנחות בלעדיות ו 0% מימון. אבל כאשר אתה לוקח בחשבון את השימושיות המוגבלת שלהם ואת שיעורי הריבית המתמשכת גבוהה, הטבות אלה לא תמיד מתרגמים הרבה בדרך של חיסכון.

לפני המבקש כרטיס אשראי בחנות, לבחון את המספרים כדי לראות כמה אתה באמת מרוויח. הנה כמה החסרונות כרטיס אשראי החנות והטבות לקחת בחשבון בעת ​​קבלת החלטה.

הזדמנות מוגבלת לשימוש

חנות כרטיסי אשראי נוטים להיות "לולאה סגורה", כלומר הם מתקבלים רק בחנות המציעה אותם, ולפעמים חנויות שותף. "פתוח לולאה" כרטיסי החנות, לעומת זאת, יש ויזה או מאסטרקארד הלוגו והוא יכול לשמש בכל מקום סוגים אלה של כרטיסי מתקבלים. Rewards על כרטיסי לולאה סגורה באים בדרך כלל בצורת אשראי החנות, ולא במזומן בחזרה או נקודות להעברה. כתוצאה מכך, תגמולים יכולים להיות איטיים כדי להרוויח ולדרוש יותר עבודה (והוצאות) לפדות - במיוחד בכלים מיוחדים, כגון חנויות שיפור הבית, חנויות כלבו וחנויות תכשיטים.

קח בגדים בגדים, למשל. הצרכן הממוצע בארה"ב בילה 1,786 דולר על "הלבשה ושירותים אחרים" בשנת 2014, כמחצית על "מזון בבית", על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. חנויות בגדים רבים מציעים כרטיסי החנות, אבל חנויות מכולת בדרך כלל לא. ברוב המקרים, כרטיס אשראי כללי אשר הציע תגמולי בונוס על מצרכים יניב הרבה יותר מאשר rewards כרטיס חנות עבור בוטיק בגדים מסוימים.

מצד שני: תגמולים גדולים בחנויות שמוכרות הכל

ראוי לציין כי כרטיס החנות פחית להיות צדדי, אם החנות מוכרת מגוון רחב של סחורות. קמעונאי הנחה או חנויות מחסן - יעד, למשל - אתה יכול לקנות מצרכים, בגדים, מוצרי בית ועוד תחת קורת גג זהה, אשר יכול להפוך כרטיס החנות יקר יותר מאשר כרטיס תגמולים כללי.

כרטיסי חנות מספר מציעים גם ללא הגבלה 5% rewards על רכישות החנות. כללי כרטיסי אשראי עם שיעור כזה rewards בדרך כלל להטיל על ההוצאות מכסה. הטבות אחרות משותפות לחברות כוללות משלוח חינם על רכישות מקוונות ומכירות בלעדיות למחזיקי כרטיסים. אם אתה עושה הרבה קניות במקום אחד, היתרונות הללו יכולים להוסיף במהירות.

נוסף: הטוב ביותר של כרטיסי אשראי Investmentmatome עבור מכולת ההוצאה

גבוה APRs

חנות כרטיסי אשראי לעתים קרובות מגיעים עם ריבית גבוהה - APRs בין 25% ל 30% נפוצים. בשיעורים כאלה, אפילו איזון צנוע של 200 $ יכול בקלות להרים למעלה מ 30 $ ריבית במשך שנה, בהנחה תשלומים חודשיים שווים. בגלל כרטיסי החנות ביותר לבוא עם מגבלות נמוכות, נושאת איזון על כרטיסים אלה יכולים גם לפגוע ניקוד האשראי שלך על ידי העלאת יחס ניצול האשראי שלך. כמעט 40% מהצרכנים מדווחים על יתרות על כרטיסי האשראי שלהם, על פי הפדרל ריזרב; אם אתה אחד מהם, לשקול כמה תשלם ריבית על כרטיס החנות שלך.

מצד שני: אשראי נגיש וללא עמלה שנתית

אתה יכול להימנע לחלוטין משלמים גבוה APRs על החנות כרטיסי אשראי על ידי תשלום את הצעת החוק במלואה בכל חודש. רוב כרטיסי החנות מציעים תקופת חסד ללא ריבית של 21 עד 25 ימים לאחר מועד סגירת כרטיס האשראי. ושלא כמו רבים כרטיסי אשראי rewards, כרטיסי החנות לא בדרך כלל יש דמי שנתי.

אתה יכול בדרך כלל זכאי כרטיס חנות עם אשראי הוגן או גרוע, גם, אשר אחת הסיבות שלהם APRs נוטים להיות גבוהים יותר מאשר אלה על כרטיסי אשראי כללי תגמולים. כל עוד אתה לווה במשורה ולשלם את הצעת החוק במלואה בכל חודש, מקבל כרטיס החנות יכול להיות זול יחסית הדרך לבנות אשראי תוך קבלת פרסים.

ריבית נדחית

שלא כמו 0% מציעה אפר על כרטיסי אשראי בכלל, את 0% מציעה מימון על כרטיסי אשראי החנות בדרך כלל מכה אותך עם רטרואקטיבי עניין אם הרכישה לא השתלמה במהלך תקופת קידום מכירות ללא ריבית. תגיד שאתה קונה מקרר עבור $ 2,000 ולקבל עסקה 0% מימון במשך 12 חודשים על כרטיס החנות שלך. אם אתה עדיין חייב 1,000 $ לאחר השנה הראשונה, אתה תהיה רטרואקטיבית טעונה את כל העניין מתמשך על יתרת מיום שביצעת את הרכישה.

בסופו של דבר, 43% של הלווים הסאב-פריים הסתיימו לשלם ריבית רטרואקטיבית בסכום חד-פעמי על כרטיסים כאלה, כך עולה ממחקר של לשכת הגנת הצרכן.

מצד שני: 0% מימון כאשר אתה לא יכול לקבל אפר 0% כרטיס אשראי

אפס אחוזים מציעה APR זמין על כרטיסי אשראי בכלל בדרך כלל דורשים אשראי טוב או מעולה, משהו שרוב הצרכנים בארה"ב אין.

אם אתה לא יכול להעפיל כרטיס אשראי כללי עם אפריל 0%, מקבל מימון מיוחד באמצעות קמעונאי עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר הבאה. רק לוודא שאתה משלם את זה לפני בעיטות ריבית לאחור, אז אתה לא בסופו של דבר עם יותר חוב ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.

חנות כרטיסים לעומת כרטיסי תגמולים כללי

	חנות כרטיסי אשראי	גמול כללי כרטיסי אשראי
נדרש אשראי	זמין לעתים קרובות לבעלי אשראי הוגן או אפילו גרוע.	בדרך כלל דורש אשראי טוב או מעולה.
אפריל	25% -30% אפר	15% - 20% אפר
תשלום שנתי	ללא, בדרך כלל	$ 58, בממוצע, על פי מחקר Investmentmatome
קבלה	כרטיסי חנות לולאה סגורה: התקבלו בחנויות מסוימות ובמתקני שותפים פתוח לולאה החנות כרטיסים: התקבל כמעט בכל מקום	התקבל כמעט בכל מקום
תגמולים	• מימון 0% (ריבית נדחית שנזקפה ליתרה שטרם שולמה בעת סיום תקופת המבצע) • שיעורי הכנסה גבוהים ותגמולים בלתי מוגבלים בחנויות מסוימות • Rewards בדרך כלל לבוא כמו אשראי בחנות או הנחה מראש	• 0% אפריל (ללא ריבית נדחית שנגבתה מיתרות שנותרו כאשר תקופת המבצע מסתיימת) • שיעורי הכנסה גבוהים בקטגוריות מסוימות, אך לעיתים קרובות עם כובעי ההוצאות • ניתן לפדות בדרך כלל תגמולים במזומן או בהוצאות אחרות, כגון נסיעות
הכי טוב בשביל	• מי שרובם קונים בחנות אחת • מי שיש לו אשראי משנה רוצה להרוויח פרסים	• מישהו החנות בכמה חנויות שונות • מישהו עם אשראי טוב או מעולה מחפש פרסים צדדי

פסק הדין

כשמדובר עסקאות תחרותי בחנות אשראי קל, חנות כרטיסי האשראי יש הקלפים הכללי ביותר לנצח. אבל בפועל, קלפים אלה הם רק בכושר טוב אם אתה נאמן לחנות מסוימת יכול להימנע מתשלום הריבית הגבוהה המתמשכת.

הגורם המכריע? אם אתה חושב כרטיס יכול לפתות אותך להוציא יותר ממה שאתה עושה בדרך כלל, או על רכישות או עניין, אתה יותר טוב להימנע מכך.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ ideclaire7 .

תמונה באמצעות iStock.