שמור עבור פרישה - או של הילד שלי מכללה שכר לימוד?

במאבק של מטרות חיסכון, אין פרצופים כרוך יותר רגש להורים מאשר אחד בין פרישה למכללה.

עדיפות הפרישה יכול להרגיש כמו להקריב את העתיד של הילד שלך, במיוחד כאשר אתה מרגיש בטוח - כמו רבים מאיתנו לעשות - כי הוא או היא קשורה לליגה הקיסוס.

אבל כל יועץ פיננסי יגיד לך, רגשות בצד, את ההחלטה זהיר מבחינה כלכלית היא לשים את עצמך קודם. זוהי הוראה כי ההורה עלול להרגיש לא נוח בעקבות הבאים, אבל על הנייר, זה הבחירה הברורה: יש סיוע כספי עבור המכללה. חלק ממנה, כגון מענקים ומלגות, אפילו לא צריך להיות נפרעו.

אבל אף אחד לא הולך להציע כדי לעזור לממן את הפרישה. לשים החסכונות במכללה הראשון יכול להיות מתכוון פרישה של מזון משומר חלקית עבודה.

"רוב זה מסתכם עד כמה את הנטל לך כתף", אומר ריצ'רד רוסו, יועץ פיננסי עם Clarity Financial ביוסטון. "אתה כתף 100% מהנטל על פרישה; אתה לא צריך כתף 100% מהנטל על המכללה."

אתה לא צריך, אבל הורים רבים עדיין רוצה, ולשם כך, יש דרכים לפצל את ההבדל ולהשאיר את עצמך מקום תמרון.

תפוס 401 (k) התאמת דולר

התאמה המעסיק הוא לא משהו שאתה צריך אי פעם להתרחק, וזה אומר לתרום לפחות מספיק כדי 401 שלך (k) כדי ללכוד את אותם דולרים. הנפוץ ביותר 401 (k) להתאים בימים אלה הוא דולר עבור דולר עד הראשון 6% תרמו, המהווה כמות משמעותית של כסף.

אתה אפילו לא צריך לשקול מטרות אחרות עד שתפגע כי להתאים את השנה.

זהו רשת הביטחון שלך לפרישה; אתה לא יכול להשתמש בו כדי לממן את החינוך של הילד שלך, אלא אם כן אתה מוכן לשלם מס הכנסה על מה שאתה לסגת בתוספת עונש של 10%.

התחל לשמור מוקדם ככל שתוכל

הדרך הטובה ביותר לשמור לכל מטרה היא לשים את הכסף משם מוקדם לעתים קרובות. הילד הצעיר שלך הוא כאשר אתה מתחיל לחסוך, פחות אתה צריך לשמור את הכולל ואת יותר אתה יכול לשים לקראת פרישה.

תודה מתחם הריבית על כך: אם המטרה הכוללת שלך הוא משיכת יחד 100,000 $ בקולג ', החל לחסוך עם 18 שנים כדי לחסוך אמצעי השקעה הרווחים יהיה להמציא כמעט חצי הסכום הסופי, ואתה תצטרך לשמור פחות מ 250 $ חודש. אם יש לך סך של 1,000 $ כי אתה יכול להרשות לעצמך לשים כל חודש, אתה יכול לשים רק רבע זה לכיוון המכללה ועדיין להיות על דרך טובה. (עבור הרשומה, אם אתה בעקביות לשים את 750 $ אחרים בחשבון פרישה בכל חודש, היו לך 1.3 מיליון דולר לאחר 35 שנים, וזה לא סיר קטן.)

אם אתה רק להתחיל לחסוך כמו ילדך גישות זוטר, לעומת זאת, להכות כי 100,000 $ המטרה תחייב את כל 1,000 $ לחודש, כי יהיה לך הרבה פחות זמן בשביל זה כדי להרוויח עניין ולצמוח.

שקול IRA רוט על גמישות

529 התוכנית נחשבת בדרך כלל הטוב ביותר המכללה חיסכון הרכב. זה מועיל מס - הן הפדרלי והן בכמה מדינות - ויש לו גבולות תרומה גבוהה. אבל זה גם די גמיש כי הכסף צריך לשמש הוצאות חינוך מוסמך. אם הילד מחליט לא ללמוד בקולג ', אתה יכול לשנות את המוטב; אם זה לא אופציה ואתה צריך במקום למשוך את הכסף, אתה תשלם 10% עונש מס הכנסה.

לכן הרעיון של שימוש IRA רוט מחזיק מים, במיוחד כאשר הילדים שלך צעירים ואתה יכול להיות רק משיקה את הקריירה שלך או מתיחה הכנסה אחת. רוט מאפשר הפצות של תרומות בכל עת, ללא מסים או עונש.

"אני אומר להורים, אתה לא צריך לשים את הכל עכשיו. התחל עם רוט וזה נותן לך זמן להעריך את המצב הכלכלי שלך ואת הפוטנציאל של הקריירה שלך ", אומר רוסו.

כמו הילדים שלך לגדול, אתה יכול להתאים את הציפיות שלך ולהחליט כמה שנים של מכללה קהילתית להתחיל היא דרך טובה לשמור על עלויות תחת שליטה. או את ההכנסה עלולה להגדיל באופן משמעותי לאורך זמן, לשחרר את המתח בין שתי מטרות חיסכון. או שאתה יכול להחליט כי אתה ממוקם היטב עבור פרישה ואת רוצה לעלות את המאמצים חיסכון המכללה על ידי פתיחת כי 529.

"רוט IRA היא דרך לאזן. אתה באמת רוצה רוט IRA להיות פרישה, אבל מבחינה פסיכולוגית, אתה יודע שאם אתה צריך לנצל את זה לחינוך, אתה יכול, "רוסו אומר.

בשורה התחתונה

דבר אחד הורים רבים אינם מבינים כרגע הוא כי שמירת המכללה על חשבון הפרישה שלך יכול בקלות backfire: אם אתה לא יכול לחסוך מספיק כסף כדי לפרנס את עצמך, אתה עלול בסופו של דבר להסתמך על הילד שלך במהלך הפרישה. זה טווח עבור אפילו משכורת של ליגת הקיסוס, וזה לא נטל אתה רוצה את הילד שלך לשאת.

עוד מאת Investmentmatome:

• האתר שלנו
• 529 כללי התוכנית
• פרישה חיסכון מחשבון

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @arioshea .

תמונה באמצעות iStock.