באמצעות ביטוח חיים לשלם עבור סיעודי

אם הרעיון לשלם את כיס עבור בית אבות מורחבת להישאר כאשר אתה מבוגר נותן לך את היבי- jeebies, אתה צריך להיות מודע של סוגי ביטוח חיים שיכולים לספק כספים כאשר אתה מבוגר.

חדר פרטי למחצה בבית אבות עולה בממוצע 80,300 $ בשנה, על פי גנוורת ', מבטח סיעודי. אבל עבור רבים, הפגזות על פוליסת ביטוח סיעודי ארוך שהם עשויים או לא יכולים להשתמש הוא פשוט לא מושך. זוג בן 60 יכול לצפות לשלם 2,170 דולר לשנה עבור 328,000 $ של כיסוי, על פי מחקר 2015 על ידי האגודה האמריקאית עבור ביטוח סיעודי.

עם זאת, יש לך אפשרויות אחרות כשמדובר מימון לטווח ארוך. אנשים רבים משתמשים כעת בתכונות של פוליסות ביטוח החיים שלהם - או קניית מדיניות היברידית חדשה - כדי לסייע בעלויות. הנה כמה דרכים לשלם עבור טיפול לטווח ארוך.

הטבות מוות מואצות

הטבות מוות מואצות נכללות במסגרת פוליסות ביטוח חיים רבות, אם כי ייתכן שחלק מהאנשים יצטרכו להוסיף אותן באמצעות רוכב. הם נותנים למבוטחים את היכולת לצייר אחוז מתועלתם בזמן שהם עדיין בחיים לממן הוצאות רפואיות, כולל טיפול ממושך.

רוכבים אלה הם אופציה טובה למבוגרים צעירים שרוצים להתחיל לעבוד על תכנון לטווח ארוך, אומר טומי סמוט, סגן נשיא לניו יורק.

אם אתה יודע שאתה רוצה הטבות מוות מואץ על המדיניות שלך, חנות מסביב. ישנם הבדלים עצומים בין חברות כאשר מדובר בהטבות, אומר דניאל Glanville של Precision Wealth ניהול קולורדו ספרינגס, קולורדו. בעוד כמה חברות דורשות ממך להיות מאובחנים עם מחלה סופנית לפני מתן הטבות מואצת, אחרים דורשים רק מצב קריטי או כרוני - במילים אחרות, אתה יכול לקבל עזרה עם הוצאות טיפול לטווח ארוך הנובעות התקף לא קטלני של סרטן או מחלת לב.

למרות היתרונות שלך ישתנה בהתאם חברת הביטוח שלך ואת היתרון מוות המקורי, העלות היא dunk זבל לעומת אסטרטגיות אחרות. "רוכב שנותן לך קצת כיסוי… היא האופציה הזולה ביותר ", אומר כריס יורגנסן מ- C.S. יורגנסן Wealth Management בסמית'און, ניו יורק.

"הפרמיות די דומים אם אתה הולך עם הטבות מואצת או לא," אומר Glanville. "אני לא יודע שאני אי פעם למכור מדיניות נוספת כי אין את היתרונות המואצים על זה."

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

ביטוח חיים

יש אנשים שקונים פוליסות ביטוח חיים קבועות כאשר הם צעירים מוצאים כי הם כבר לא צריכים את הכיסוי מאוחר יותר בחיים. למעשה, הם עשויים לשלם מאות דולרים בחודש עבור מדיניות המשפחה שלהם לא צריך יותר, כאשר הם באמת זקוקים לעזרה עם עלות הטיפול לטווח ארוך.

אם אתה צריך מזומנים יותר תועלת מוות, לשקול חיים ההתנחלות, המכונה גם יישוב viatical. בעסקה זו, אתה מוכר את המדיניות שלך לצד שלישי, שמשתלם לשלם את הפרמיות שלך. הקונה מקבל את היתרון שלך למוות כאשר אתה מת.

קבלת ביטוח חיים היא בדרך כלל רווחית יותר מאשר לפדות את המדיניות שלך - ארבע פעמים יותר (בניכוי עמלות עסקה עמלות ברוקר), על פי חוקרים בבית הספר עסקים בלונדון. אבל הסכום שתקבל משתנה. "ככל שאתה רחוק מהמוות הזה למוות … פחות כסף אתה הולך לקבל," Glanville אומר.

מבוגרים בני 65 ומעלה עם מדיניות בשווי 100,000 $ או יותר הם המתאימים ביותר להתנחלויות, על פי ההתאחדות לביטוח חיים.

אם עדיין יש לך ביטוח חיים צריך, יש דרכים טובות יותר לקבל מזומנים מאשר למכור את המדיניות שלך. "אם אין לך יורשים להעביר את התועלת למוות, ויש לך נכסים מינימליים מאוד, אז יש מקרה", אומר גלנוויל. אבל המקרים האלה "צריכים להיות מעטים ומרוחקים", הוא אומר.

מדיניות היברידית

אפשרות נוספת היא ביטוח חיים היברידי ומדיניות טיפול לטווח ארוך. אלה מאפשרים לך להשתמש הטבות עבור טיפול ארוך טווח. לא משנה מה אתה לא משתמש מועבר על המוטבים שלך, כמו ביטוח חיים רגיל. "הם מספקים שירות כפול", אומר ג'סי סלומה, מנכ"ל האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי.

אבל אין רוכב חופשי כשמדובר כיסוי. הטבות נוספות אומר מדיניות היברידית לעלות יותר מאשר אלה רק לספק ביטוח חיים, אומר סלומון.

מדיניות היברידית לא יכולה לספק את הכיסוי הטוב ביותר. "פוליסות לביטוח סיעודי עצמאי, בעלות הפוליסה, בדרך כלל מספקות את התועלת הרבה ביותר לטווח ארוך", אומר סמוט, מניו-יורק לייף.

מצד שני, קניית מדיניות היברידית עשוי לעודד אנשים לנעול כיסוי מוקדם יותר, כאשר זה זול יותר. "אנשים רבים משתמשים בהטבות לפני גיל 65, מה שאומר שאנשים מתחילים לחשוב על ביטוח סיעודי", אומר גלנוויל.

אתה אפילו צריך ביטוח חיים?

באמצעות ביטוח חיים כדי לשלם עבור טיפול ארוך טווח יכול להיות צעד חכם - כלומר, אם אתה צריך ביטוח חיים מלכתחילה. אחרת, סלום רואה במדיניות היברידית הוצאה מיותרת."זה לא כמו חברת הביטוח שלך … נותן לך יתרון נוסף זה בחינם."

כמו כן, לא כולם צריכים ביטוח סיעודי, על פי יורגנסן. אנשים עם שווי נקי גבוה יכולים כנראה להרשות לעצמם לבטוח עצמי, הוא אומר. "מצד שני, יש לך את הקצה השני, שבו אנשים אין כמות גדולה של נכסים. אי-בדיקתם לטובת תועלת זו אינה הגיונית … אם היא יוצרת מצוקה כלכלית היום".

אם אתה רוצה להיות גם ביטוח חיים כיסוי לטווח ארוך, Slome ממליצה השוואת מוצרים היברידיים למדיניות המסורתית כדי לראות איך תוכל לקבל את העסקה הטובה ביותר.

"אתה קונה רק ביטוח סיעודי פעם בחיים שלך, וזה באמת חשוב להשוות את האפשרויות השונות שלך", הוא אומר.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @aliceInvestmentmatome.

תמונה באמצעות iStock.