מהו מונח ביטוח חיים?

• פרמיית חיים הוא הסוג הנפוץ ביותר של המונח ביטוח חיים. אם יש לך את זה, אתה תשלם את אותה פרמיה מדי שנה המוטבים שלך יקבלו את היתרון מוות מובטחת אם אתה עובר. על פי מידע ביטוחי המכון, 20 שנה המדיניות הן אורך הפופולרי ביותר.
• שנת חיים מתחדשת הוא בדיוק כמו השם מרמז: אתה יכול לבחור לחדש כל שנה, אבל הפרמיה שלך יכול להגדיל. המדיניות שלך תציג את העליות האפשריות. זה עבור אנשים שיש להם ביטוח חיים קצר מאוד צריך. בדרך כלל, תוכל לחסוך כסף על ידי נעילה בשיעור עם מדיניות לטווח מדיניות.
• הפחתת חיי המונח פוליסות יש תועלת מוות כי פוחת עם הזמן, עם פרמיות ברמה. אנשים יכולים לבחור סוג זה של מדיניות אם הם רוצים לכסות חוב מסוים, כמו משכנתא.
• "החזרת פרמיום" מספק החזר של פרמיות עבור אנשים שאינם מתים בתוך המונח. זה עבור לקוחות שאינם אוהבים את הרעיון של תשלום עבור ביטוח חיים שיכול לפוג ללא תשלום. בגלל תכונה החזר זה עולה יותר מאשר כמות דומה של ביטוח חיים לטווח החיים.

למה לטווח החיים ביטוח יכול להיות מתאים לך

אם אנשים אחרים, כמו בן זוג או ילדים קטנים, תלויים בהכנסות שלך, ואתה לא צריך הרבה כסף socked משם, אתה כנראה צריך ביטוח חיים.

ביטוח חיים המונח נועד לכסות את הסיכון שלך למות במהלך שנים אלה כאשר התלויים שלך עדיין זקוקים לתמיכה שלך. המשפחה שלך יכול להשתמש לטובת המוות כדי לשלם את החובות, קרנות היום יום הוצאות ולשמור על הילדים שלך מכללות חינוך.

חיים לטווח הוא כנראה מתאים יותר לך מאשר ביטוח חיים קבוע אם:

• אין לכם תלויים שיזדקקו לתמיכה כספית למשך שארית חייכם ומעבר להם, כגון ילד בעל צרכים מיוחדים.
• אתה לא מתכוון להשתמש בביטוח חיים כדי להשאיר מורשת עבור בני משפחה או צדקה.
• אתה לא מצפה למות עם האחוזה כי היה לעזוב את היורשים עם נטל המס הנדל"ן. (בשנת 2015, מסים עירוניים פדרליים חלים רק על אחוזות בשווי של 5.43 מיליון דולר לנפש ו -10.86 מיליון דולר לזוג הנשוי.הערכים משתנים מדי שנה בהתאם לשיעור האינפלציה).

עבור רוב הקונים ביטוח חיים, טווח החיים היא האפשרות הטובה ביותר, אומר מתכנן פיננסי מוסמך אנדי טילפ, נשיא טריליום עמק תכנון פיננסי ליד פורטלנד, אורגון.

"עבור הרוב המכריע של מצבים, 10 - 30 שנה ברמת פרמיה רמת המונח מדיניות מספיק", הוא אומר. "מדיניות לטווח לתת את הכיסוי המקסימלי עבור הסכום הנמוך ביותר של כסף."

עלות ביטוח חיים המונח

את affordability של המונח ביטוח חיים ציטוטים הוא יתרון גדול על פני ביטוח חיים קבוע.

"אם אתה צעיר ובריא, אתה צריך לקבל שיעורי נמוך מאוד [עבור טווח כיסוי]," אומר מתכנן פיננסי מוסמך יוהנה פוקס טרנר, רואה חשבון מוסמך ושותף של אבני דרך תכנון פיננסי ב Mayfield, קנטקי.

תן לעצמך להיות דיברו לתוך מדיניות חיים שלמים יקר כאשר מה שאתה באמת צריך הוא החיים המונח הוא טעות גדולה, אומר טרנר. בגלל כל החיים של עלויות גבוהות, כמה לקוחות להרשות לעצמם את הפרמיות על ידי רכישת מעט מדי כיסוי, משאירים את משפחותיהם פגיעים.

העלות של חיי המונח תלויה במידה רבה בכמות הכיסוי שאתה קונה, בגילך, בבריאותך ואם אתה מעשן.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

Investmentmatome בחן את שיעורי החיים של $ 500,000, 20 שנה מדיניות חיים לטווח מצא כי אדם בריא 30 בן יכול לקנות אחד פחות מ 250 $ בשנה; אישה בריאה בת 30 יכולה לקנות אותו כיסוי פחות מ -220 דולר בשנה. קניות מסביב משלם. הזכר יכול גם לשלם 400 $, ואת הנקבה 350 $, עבור כיסוי זהה.

לעומת זאת, 500,000 $ כל החיים מדיניות יכולה להיות כ 5,000 $ לשנה עבור גבר ו $ 4,400 עבור אישה, בהתבסס על שיעורי Investmentmatome נמצא.

בגלל מדיניות חדשה להיות יקר יותר ככל שאתה גיל, זה רעיון טוב לקנות ביטוח חיים ברגע שאתה צריך את זה. מחכה גם מגביר את הסיכון כי תוכל לפתח מצב בריאותי, אשר היה להניע שיעורי אפילו גבוה יותר או להפוך למוקד כיסוי קשה. אם אתה נועל תעריפים עכשיו, הפרמיות שלך לא יעלו, גם אם הבריאות שלך סובל מאוחר יותר.

האתר שלנו ביטוח חיים כלי יכול לעזור לך למצוא את הסכום הנכון של הכיסוי ואת שיעורי הטוב ביותר.

ברברה מרקואנד היא סופרת צוות ב Investmentmatome , אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .