401 (k) תוכניות, קניות ובית המשפט העליון

מאת ג'ונתן ברודבנט

למידע נוסף על יונתן באתר שלנו שאל יועץ

כמה אנשים אוהבים לחנות - אוהב את האתגר של ציד את העסקאות הטובות ביותר הבקיע את הדברים באיכות הגבוהה ביותר במחיר הנמוך ביותר האפשרי. אולי אתה כזה. גם אם אתה לא, אתה בטח עדיין רוצה קונה חשמל בפינה שלך בעת קבלת החלטות קניה כרטיס גדול.

לאחרים יש כל כך הרבה כסף שלא אכפת להם. הם קונים את מה שהם רוצים, כשהם רוצים את זה, ואפילו לא מסתכלים על תג המחיר. אתה כנראה לא הייתי רוצה זה סוג של אדם קבלת החלטות קנייה גדולה בשמך. למרבה הצער, זה יכול להיות קורה עם אחת ההחלטות החשובות ביותר קניות של החיים שלך - אילו השקעות לשים את החסכון הפרישה שלך.

זה נושא כל כך קריטי שבית המשפט העליון שקל עליו לאחרונה, בהחלטה שיכולה לשנות את תוכניות 401 (k) לנצח.

הנה איך את פרישה טיפוסי העבודה במקום מתרחש: מישהו גבוה בחברה מחליט להתחיל תוכנית 401 (k), או משהו כזה. מבנה התוכנית מוקם מראש, בדרך כלל על ידי מי שהחברה בחרה לנהל את התוכנית, ורק לעתים רחוקות הביט שוב. כל התכונות - כגון מי מקבל לתרום, כאשר הם יכולים לפתוח את החשבונות שלהם, את אפשרויות ההשקעה וכן הלאה - כל די מוכתב על ידי מי מחזיק את הכסף ולהפעיל את התוכנית. בדרך כלל הם עושים את הכסף שלהם מהשקעות.

כלומר, חברת קרנות נאמנות, למשל, עשויה להציע תוכנית 401 (k) כדי להיות מסוגל למכור יותר של מוצריה. זה גם אומר שזה כנראה לא רוצה להציע יותר מדי תכונות מגניב באמת בתוכנית, כי הם פשוט להוסיף עלות ולהפחית את הרווח. חשוב יותר, אנשים בחברת קרנות נאמנות רוצה להציע לך את ההשקעות היקרות ביותר שהם חושבים שהם יכולים לברוח עם.

אתה יכול לצפות מהם לנסות למשוך את זה אם זה היה רק ​​אדם אחד (אתה) להשקיע בתוכנית. אבל אתה חלק מהערך של החברה. זה אמור לתת לך ולעובדים שלך כוח הקנייה. תחשוב על רכישת כוח כזה: תארו לעצמכם הולך סוחר מכוניות לקנות מכונית. תנסה להשיג את המחיר הטוב ביותר שאתה יכול. עכשיו דמיינו להופיע בסוכנות עם מאות אנשים אחרים גם מחפשים לקנות. עכשיו אתה יכול להגיד את זכיון לרדת על מחיר או שאתה הולך על הראש כדי עוד זכיון.

זה יהיה נחמד אם אותו דבר יכול לקרות עם 401 שלך (k). אבל לעתים קרובות מדי, זה לא. ללא אדם מעוניין, מיומן ואובייקטיבי בתוך החברה שלך או יועץ נייטרלי לתוכנית שלך, ייתכן שלא יהיה מישהו עובד על המשא ומתן עמלה.

חברות המציעות 401 (k) תוכניות במטרה למכור לך מוצרים עשו כמה דברים טוב מאוד לאורך השנים כדי להגן על הרווח שלהם. הם יצרו מה שנקרא הצעות ישירות, המאפשרים לחברה למלא טופס פשוט, poof, יש תוכנית מלאה של השקעות להציע מוקד טלפוני לענות על שאלות העובדים. לא משנה מה בסופו של דבר עולה למשקיעים בצורה של עמלות.

אלה ספקי תוכנית יש גם זיהה כי יועץ תוכנית חכם באמת עשוי לנסות לנהל משא ומתן על עמלות נמוכות או להפחית את עלות ההשקעות על ידי מעבר השקעות פחות יקר. ספקי תוכנית יצרו כמה דרכים לשלם יועצים כאלה, בנוסף פיצוי קבוע שהם עשויים לקבל. נדבר על "דריסה" ו "שכר של מוצא" בזמן אחר. הם שניהם רק דרכים מפוארות לקחת את היועץ מתוך משוואת מחיר הקניות.

הנה המקום שבו נכנס בית המשפט העליון. בפסק דין פה אחד השנה, במקרה המכונה טיבל נגד אדיסון, אמרו השופטים: לא כל כך מהר. מישהו צריך להיות אחראי על ניטור כל זה כדי להיות בטוח שלנו עובדים אמריקאים גדולים מקבלים טיפול טוב, ולא רק כאשר ההחלטות נעשות, אבל במשך שנים רבות. במילים אחרות, בית המשפט העליון ציין שמישהו חייב להיות אחראי לקבלת החלטות קוליות ולאחר מכן לבחון אותן מחדש עם חלוף השנים והנסיבות משתנות. ולמי הם מצביעים? שאלה טובה! אתה עשוי לחשוב שזה ספקי התוכנית. אבל בעיקר, החברות מציעות את התוכניות - המעסיקים. המאמצים הם גם מחדש כדי להגדיר מחדש את התפקיד של יועצים התוכנית לאלץ אותם לעבוד רק לטובת הלקוחות שלהם. תמצא הרבה יותר על זה על ידי מחפש "כלל הנאמנות".

ביצוע כל תוכנית פרישה יועצים אחראי על מעשיהם עושה הרבה חוש. אחרי הכל, הרבה חברות אין את התחכום הטכני ואת הצוות לנהל משא ומתן שוטף דמי הסכמי שירותים. חברות פיננסיות גדולות נלחמות בחזרה, עם זאת, טוען כי החזקת העובדים שלהם דין וחשבון על העבודה שהם עושים עבור (ואת הכסף להרוויח מ) פרישה תוכניות בסופו של דבר לפגוע המשקיע הקטן. הוויכוח הזה נמשך. שימו לב ליותר חדשים על זה, ו, בכל האמצעים, תן המחוקקים שלך יודע איך אתה מרגיש לגבי זה.

אז, למה הם לא מנפיקים של מוצרים - ספקי התוכנית - להיות אחראים כבר, אתה שואל? זה קל: כי החוזים המעסיקים לחתום כדי להתחיל ולתחזק תוכנית במיוחד לשפות את הספקים.

תארו לעצמכם הכותרת לקניון עם קונה אישי, וכפי שאתה עומד לתת לה את כרטיס האשראי שלך, היא אומרת, "אתה מבין שאני לא מחויבת להביא לך משהו שאתה באמת צריך, או במחיר שאתה באמת יכול להרשות לעצמך, נכון? "עכשיו דמיינו שבמקום נעליים או מעיל חדש, אתם מדברים על השקעות שבסופו של דבר יקבעו את יכולתכם לפרוש בנוחות.

תמונה באמצעות iStock.