שאל את המומחה: אני צריך למחזר שוב?

אם אתה רוצה לענות על אחת השאלות שלך להשקיע שלנו לשבוע שאל את המומחה Q & A טור, שלח לנו דוא"ל בכתובת [email protected]. (הערה: לא נענה לבקשות לבחירת מניות).

שאלה: אני מחדש את המשכנתא שלי לפני שלוש שנים, ואת הריבית ירדה יותר. אני צריך למחזר שוב?

-Dave S., ניו יורק

השקעות תשובת: Refinancing יכול להיות ממכר, במיוחד כאשר אתה רואה שיעורי כי הם הרבה יותר נמוך מאשר בפעם האחרונה שאתה refinanced. בין אם אתה צריך לקחת את הצעד תלוי התשובות לשלוש שאלות:

1. האם שיעורי הנוכחי באמת בשעה הנמוכה ביותר שלהם בעתיד הקרוב?

אתה לא הולך להרגיש נהדר לגבי refinancing המשכנתא שלך אם שיעורי גדל מהפעם האחרונה שבדקת או שהם יירדו בעתיד הקרוב. שיעורי המשכנתא לאחרונה מתקתק עד הגבוה ביותר הם היו בערך שנתיים, הנובע "התפרצות זעם" בתגובה להצהרות של הפד ", אומר לינקולן יועצים פיננסיים מוסמך מתכנן פיננסי ריי בנטון. "ברור, זה מקלקל את תוכניות refinancing של בעלי בתים רבים, לעת עתה, את ההזדמנות אולי עברו."

בהתאם לשיעור אתה refinanced בפעם האחרונה, הלוואה הביתה 4.39% עשוי להיות עסקה טובה. אם אתה refinanced לפני שלוש שנים, לעומת זאת, אלא אם האשראי שלך לא היה כל כך גדול, אתה כנראה כבר יש שיעור כזה.

החדשות הטובות הן שיעורי עשוי לרדת שוב. "כמה מומחים (כולל ביל גרוס ב PIMCO וג 'פרי Gundlach ב Doubleline ההון) חושב כי התקף זעם יהיה לשחות וכי שיעורי יהיה נמוך יותר עד סוף השנה", אומר בנטון. האם יש לך זמן כדי לקצור את היתרונות הריבית?

אל refinance אם אין לך זמן לפני שאתה מתכנן למכור את הבית שלך כדי לקבל בחזרה את הכסף שהוצאת על מימון מחדש. "כאשר הגיע הזמן, שקול כמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית, ולוודא שיהיה זמן להתאושש עלויות הסגירה ולהפיק תועלת מן ההלוואה החדשה (כתוצאה מהתשלומים הנמוכים)", אומר ברטון. "לדוגמה, אם המחיר החדש יפיל את התשלום שלך ב -150 דולר לחודש ועלויות הסגירה ו / או הנקודות ששולמו בכיס הם 3,600 $, יידרשו רק 24 חודשים כדי להחזיר את העלויות שלך."

3. האם המשכנתא שלך תתחיל מחדש?

האם אתה מוכן למשכנתא חדשה 30 שנה? לא בדיוק את מתנת יום ההולדת שקיווית, נכון? האמת היא ללא קשר הריבית, אתה צריך להחליט אם ההבדל שיעור שווה להתחיל מעל.

כלומר, אלא אם תבחר שינוי הלוואה שבו הריבית שלך מופחתת ללא זמן השהייה מחדש. השלב הבא שלך? Refinancing הוא לא על שיעור לבד. זה גם על עמלות עיתוי. אם אתה באמת רוצה למחזר את המשכנתא כדי לקבל שיעור נמוך יותר, לעשות את זה. אבל לשאול כל הבנק שאתה שוקל את המשכנתא החדשה שלך לאיית את כל העמלות על טופס גילוי. לנתח את זה בזהירות. ומעל הכל, שכן שיעורי נמצאים "ליד" ההיסטורי lowers, לשאול את עצמך אם אתה תבעט בעצמך לא מחכה רק עוד קצת.