האם חוק כרטיס באמת לגרום לירידה בהלוואות עסקיות?

חוק אשראי אשראי, החל מאז פברואר 2010, ניסה לרסן את דמי הקשורים כרטיסי אשראי אישי מוגבלות שיטות בנקאיות מפוקפקות, כגון שיעורי הריבית שרירותי וחוסר שקיפות בדוחות הכספיים. עם זאת, הצעת חוק הקוראת הגנות דומות על כרטיסי אשראי עסקיים נכשלה לעבור דרך הקונגרס. ההשפעות של כרטיס כרטיס עדיין לא ידוע בשל ההקדמה האחרונה שלה, אבל מגמה אחת היא עבור מסוימים: כרטיסי אשראי אישי הפכו פופולריים יותר בשנים האחרונות.

Businessweek טוען כי חוק כרטיס אחראי לבעלי עסקים המעבר אישי ולא כרטיסי אשראי עסקי, אשר בתורו גרמה לירידה הלוואות עסקיות קטנות. זה ברור כי הלוואות עסקיות נפלו, אבל זה משמרת הרחק כרטיסי ביקור אחראי? בקושי.

שינוי בהעדפת כרטיס

במהלך השנתיים האחרונות, מספר בעלי עסקים קטנים באמצעות כרטיסי אשראי אישי גדל ב -7%, בעוד מספר העסק באמצעות כרטיסי אשראי ירד ב -5%. בעוד הקלפים חולקים דמיון רבים, רק את הכרטיס האישי מכוסה על ידי חוק כרטיס. לבעל כרטיס אישי מובטחת הגנה טובה יותר, כגון שיעורי ריבית יציבים לשנה הראשונה.

בעלי עסקים קטנים עשויים להיות בוחרים להשתמש בכרטיסים אישיים עבור הוצאות עסקיות להתחמק העלאות הריבית ואת דמי אחרים לא מכוסה על ידי חוק כרטיס. רוב בעלי עסקים קטנים, בין אם באמצעות כרטיס אישי או כרטיס ביקור, אינם נושאים איזון, המציין כי הם משתמשים בכרטיסים להקל על העסקה ולא הון. רק 28% מבעלי עסקים קטנים להשתמש הקלפים שלהם עבור גיוס הון.

דו"ח NFIB 2012 מראה כי כאשר בעל עסק קטן חיובים הוצאות עסקיות בכרטיס אשראי אישי, לא רק שני שלישים של הוצאות אלה שילמו במלואו, אבל גם את רוב תשלומי איחור הם תחת $ 500. משמעות הדבר היא כי אלה הלוואות איחור אינם מוצדקים, שכן הם הוצאות קלות על כרטיסי אשראי אישיים, כי במקרה לשמש למטרות עסקיות. אם נתונים אלה היו לחשוף כמויות אדירות של אשראי הצטברו על כרטיסים אישיים בשימוש על ידי בעלי עסקים קטנים, נוכל להסיק אחרת, אבל זה לא המקרה. כמו כן, 60% מאלה המחזיקים את שני הקלפים אומרים כי כרטיס הביקור שלהם הוא העדיף על הכרטיס האישי שלהם.

הפדרל ריזרב קובע, "בשנת 2009, 83% של בעלי עסקים קטנים השתמשו כרטיסי אשראי עבור העסק שלהם, ו -18% לווה עליהם" עם זאת, מונים את NFIB, "רק 4% של עסקים המשתמשים כרטיסי אשראי, לא משלמים את היתרה החודשית שלהם, ואין להם מקור אשראי אחר ". רק לעתים רחוקות הם כרטיסי אשראי עסקיים מקור ההון היחיד של החברה; למעשה, רק לעתים רחוקות הם בכלל מקור.

גיליון מעבר כרטיסי אשראי החלפה

ירידה בהלוואות לעסקים קטנים יכולה אולי לייחס ביתר קלות לירידות בביקושים או באספקה ​​עבור הלוואות. בפרט, מקורות חלופיים רבים של האשראי יש פני השטח עבור עסקים קטנים להיכנס. אולי את הופעתה של קווי אשראי חדשים אחראית על הירידה המדווח של הלוואות עסקיות קטנות, ולא שינוי בהעדפות כרטיס האשראי. הירידה האחרונה באשראי, כפי שדווח על ידי SBA, רק כולל הלוואות שבוצעו על כרטיסי אשראי עסקיים קטנים, למעט הלוואות מיקרו. ייחוס עסקים קטנים הלוואה מיקרו הלוואות עשויה לשלול את השינוי המשוער בהון בין כרטיסי אשראי אישיים ועסקיים.

לדברי קלאודיה Viek, מנכ"ל CAMEO, עסקים קטנים רבים פונים מיקרו המלווים וקהילה מוסדות פיננסיים לפיתוח (CDFIs) עבור הלוואות, במקום מוסדות פיננסיים מסורתיים. Viek אומר, "CDFIs בדרך כלל יש גמישות רבה יותר עם דרישות הבטחונות שלהם להציע תנאים סבירים", בניגוד הלוואות בנקאיות סטנדרטיות. רבים חברות הלוואה מיקרו מציעים Unsecured הון עבודה עבור עסקים קטנים, בקצב זול יותר מאשר אישי או עסקי כרטיסי אשראי. אשראי מיידי מראש אישור הוא גם הציע בדרך כלל באמצעות תוכניות מראש במזומן של מיקרו המלווים. הבנקים בדרך כלל מהססים לממן עסקים קטנים כי עלויות תקורה זהים, לא משנה את גודל ההלוואה. אז הם הרבה יותר מוכנים לממן עסק מבוסס יותר מאשר עסק קטן מסוכן.

בעוד חוק כרטיס גרמה המעבר מעסק לכרטיסי אישי בקרב בעלי עסקים, לא משמש באופן מסורתי כמקור של הון. לכן, קשה לייחס את הירידה בהלוואות עסקיות קטנות לשינוי זה. ההשפעות של מימון אלטרנטיבי בולטות יותר מאשר שיטות אשראי כדי לשקף את התנהגות עסקית קטנה הנוכחי. להחליף כרטיסי אשראי בהחלט מציג היזמים "נטייה שקיפות, וכי כל אחד, אם העסק או הצרכן, רוצה חלב זה מגן CARD החוק עבור כל זה שווה.