קרנות חירום: אתה צריך להשתמש בהם כדי לשלם את החוב?

יועצים פיננסיים לעיתים קרובות ממליצים ללקוחות לבנות קרן חירום ולהשתמש בה רק במצבי חירום אמיתיים. אבל מה לגבי כאשר אתה מבלה מאות דולרים בכל חודש כדי לשלם את החוב ריבית גבוהה - זה מקרה חירום? ואתה צריך לטבול לתוך הקרן כי כדי להקטין את נטל החוב שלך?

שאלנו את היועץ הפיננסי אדם Harding עבור כמה שיטות עבודה מומלצות על השימוש - ולא באמצעות - קרן החירום שלך.

מה צריך הצרכנים לתעדף: לשלם את החוב או בניית קרן חירום?

הצרכן צריך לבנות קרן חירום לפני תשלום החוב. יש כמה גורמים חשובים שיש להביא בחשבון בעת ​​יישום תוכנית זו, עם זאת.

צרכנים קודם צריך להגדיר חירום עבור הפרט או הנסיבות המשפחתיות שלהם. במילים פשוטות, היקף חירום אפשרי עשוי להיות שונה אם ילדים או חיות מחמד נמצאים בתמונה, עבור אלה שהם בעלי עסקים, ובהתאם אם הצרכנים לשכור או רכושם, כמו גם את הגמישות של הביקוש העסקתם - כלומר, אבטחת העבודה שלהם - בין גורמים אחרים. אז הם צריכים לעשות כמיטב יכולתם כדי לכמת סיכונים אלה לעלות עם תוכנית לבנות את המילואים הדרושים.

הם גם צריכים לזהות מדוע הם מחזיקים ריבית גבוהה החוב מלכתחילה: האם זה היה בלתי נמנע חשבון הם היו צריכים לשים על כרטיס אשראי? האם היו אלה נטיות לבלות? אם התנהגות להתעלמות היא הסיבה לחוב, הם צריכים לתקן את זה, או את החוב יכול להמשיך בלון.

לאחר הבנת הגורם של החוב וקביעת הדרישה לעתודה חירום, הצרכנים צריכים באגרסיביות להמשיך לבנות את העתודה לפני ביצוע תשלומי החוב על המינימום.

" יותר: מצא את הטוב ביותר תשואה גבוהה בחשבון חיסכון בשבילך

האם אנשים צריכים לנצל את כספי החירום הקיימים שלהם כדי לשלם ריבית גבוהה החוב?

בקיצור, לא. הקרן צריכה להישאר שלמה במקרה חירום. עם זאת, אם אומדן פיננסי של מה מהווה "חירום" ירד, אז אולי הצרכן יכול להצדיק את מיצוי השמורה על ידי כמות קטנה.

אבל במקום להשתמש בקרן חירום, הייתי ממליץ על החלפת החוב כדי לשלם את החוב. לדוגמה, רוב ריבית גבוהה החוב אינו deductible, אבל המשכנתא או הביתה קו הון של חוב בדרך כלל הוא, ויש לו ריבית נמוכה יותר. לכן, אם אדם יש עמדה הון בביתם זכאי HELOC, הוא או היא עשויים להיות מסוגלים להחליף חובות.

באופן כללי, בכל עת שהיחיד יכול להחליף חוב עבור אחר עם ריבית נמוכה יותר ללא גביית עמלות נוספות או הגדלת יתרת הקרן, עליהם לשקול לעשות זאת.

באילו מקרים אחרים, אם בכלל, ניתן להשתמש בכספי חירום עבור אי-טיפול?

חירום פירושו חירום. אנשים צריכים להיות כנים עם עצמם על מה חירום באמת. הרציונליזציה של ההוצאות הלא-רפואיות היא הדרך להרס כלכלי.

אדם Harding הוא מייסד ויועץ מוביל ב אדם C. Harding CFP ב Scottsdale, אריזונה.