איך ביטוח FDIC למעשה עובד?

הבנקים הם מקומות בטוח ויציב לאחסן את הכסף שלך. עם זאת, בשנים האחרונות הזכירו לנו כי מוסדות אלה יכולים להיכשל, כלומר הם כבר לא יכולים לעמוד בהתחייבויות שלהם לאנשים שהפקידו כסף איתם או לאלה שאליהם הם לווים.

במקרים נדירים אלה, הכסף שלך מוגן כל עוד הבנק מבוטח באופן פדרלי. משמעות הדבר היא גיבוי על ידי הפדרלית הפיקדונות ביטוח קורפ (איגודי אשראי מציעים את זה אבטחה גם, דרך לאומי אשראי האיחוד המינהל.)

הנה מבט על מה FDIC הוא, מה זה מכסה וכיצד היא שומרת את הכסף שהרווחת קשה.

הרעיון מאחורי ביטוח FDIC

FDIC הוקמה בשנת 1933 בתגובה לכשלים רבים בבנק במהלך השפל הגדול. היא נועדה (ועדיין עושה) לקדם אמון הציבור במערכת הבנקאית על ידי הבטחת פיקדונות הצרכנים. בשנת 2015 נכשלו שמונה בנקים, אך במהלך המיתון הגדול, עשרות מהם ירדו. ובכל זאת, מאז הקמתה של FDIC, לא סנט אחד של פיקדונות המבוטח אבד.

הבנקים אינם מבוטחים כברירת מחדל; כמו רוב צורות הביטוח, זה בא במחיר. אבל אתה לא משלם תשלום חודשי, וגם לא דולר המס שלך את הצעת החוק. הבנק משלם את הפרמיות.

FDIC מבטח עד $ 250,000 לכל המפקיד, לכל מוסד לקטגוריה הבעלות. ביטוח FDIC מכסה חשבונות פיקדון - בדיקה, חיסכון ושוק הכספים חשבונות ותעודות פיקדון - ובעיטות רק במקרה הבנק נכשל. הפסדים שנגרמו מהשקעות אינם מכוסים, גם אם נרכשו מבנק המבוטח. ביטוח FDIC גם אינו מכסה את התוכן של כספת בטוח שוכנו בבנק.

" יותר: כיצד לבחור בנק

גבולות הכיסוי

מה זה אומר להיות מכוסה "עד $ 250,000 לכל המפקיד, לכל מוסד לקטגוריה הבעלות"?

חשבו על דוגמה: אתם רווקים ועושים את הבנקאות שלכם במקום אחד. יש לך 50,000 $ בחשבון בודק, $ 100,000 בחשבון חיסכון ו 200,000 $ תקליטורים, עבור סכום כולל של 350,000 $ בפיקדונות. אבל זה אחד המפקיד (אתה), מוסד אחד (הבנק שלך) וקטגוריה אחת בעלות (יחיד), ולכן אם הבנק שלך נכשל, אתה מפסיד 100,000 $ כי במצב זה FDIC יכסה רק עד 250,000 $.

	פיקדונות	כיסוי FDIC (עד $ 250,000)
בודק את החשבון	$50,000	$50,000
חשבון החיסכון	$100,000	$100,000
תקליטורים	$200,000	$100,000
קרנות לא מבוטחים	$100,000

אל תדאג, כי, כי הדבר הבא הכי חשוב לדעת על כיסוי FDIC היא שאתה יכול להיות מבוטח הרבה יותר בהתאם איפה אתה שומר את החשבונות שלך וכיצד הם בבעלות.

" יותר: כיצד לבחור חשבון בנק

כיצד למקסם את הכיסוי שלך

אחת הדרכים לוודא את כל הכסף שלך הוא מבוטח היא להפיץ אותו על פני מספר מוסדות. הבה נבחן דוגמה חדשה: אתה עדיין רווק, אבל עכשיו יש לך 250,000 $ בבנק אחד ו 250,000 $ בבנק אחר. כל הכסף שלך מוגן בתרחיש זה.

	פיקדונות	כיסוי FDIC (עד $ 250,000)
בנק מס '1	250,000,000 $ בדיקה וחיסכון	$250,000
בנק מס '2	$ 250,000 תקליטורים	$250,000
קרנות לא מבוטחים	$0

"קטגוריה בעלות" מתייחס פשוט למי הבעלים של החשבון. ההבחנה הקלה ביותר היא בין "יחיד", כלומר חשבון של אדם אחד בלבד, ו"מפרק ", כלומר חשבון משותף לשני אנשים או יותר. סוגים אחרים של קטגוריות בעלות כוללים חשבונות פרישה מסוימים, כגון IRAs, חשבונות נאמנות וחשבונות תוכנית הטבות לעובדים.

הנה דוגמה אחת נוספת להראות כיצד קטגוריות בעלות שונות משפיעות על האופן שבו הכסף שלך מבוטח: אתה נשוי, ובבנק יש לך 500,000 $ בחשבון חיסכון משותף משותף עם בן / בת הזוג שלך $ 250,000 בתקליטור על שמך. כל הכסף הזה מוגן. איך? חשבון החיסכון המשותף הוא תחום בעלות אחד, שבו גם אתה וגם בן הזוג שלך מכוסים עד 250,000 $. התקליטור הוא סוג הבעלות השני (יחיד) שבו אתה מכוסה עד סכום זה.

	פיקדונות	כיסוי FDIC (עד $ 250,000)
חשבון יחיד	$ 250,000 תקליטורים	$250,000
חשבון משותף	500,000 $ חיסכון	$ 500,000 (250,000 $ כל אחד)
קרנות לא מבוטחים	$0

יש יותר מדי שילובים כדי לכסות את כולם כאן. רק יודע שיש לך אפשרויות כדי לוודא את כל הכסף שלך הוא מבוטח.

" יותר: מתי לשקול חשבון בנק משותף

איך להשיג את הכסף שלך בחזרה

כאשר הבנק המבוטח פדרלי נכשל, ה- FDIC ינסה למכור פיקדונות והלוואות מהמוסד הכושל לממס. אם מכירה מוצלחת, חשבונות הלקוחות פשוט מועברים.

כאשר לא ניתן לבצע מכירה, לקוחות מהמוסד הכושל יקבלו המחאות מה - FDIC עבור היתרות המבוטחות של הפיקדונות שלהם, בדרך כלל תוך מספר ימים ממועד סגירת הבנק.

לקוחות יקבלו הודעה בדואר אם FDIC דורש פעולות נוספות לפדיון הפקדות.

הצעדים הבאים

כדי לברר אם הפיקדונות שלך מבוטחים באופן פדרלי, חפש את הבנק שלך בכלי BankFind של FDIC. וגם להפיץ את הכסף שלך על פני בנקים מרובים או איגודי אשראי, כך שאתה לא להיתקל נגד או יעלה את הגבול 250,000 $ בכל מוסד אחד.

מליסה למברנה הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

עודכן ב -24 באוגוסט 2016.