האם קרן החירום שלך גדולה מדי?
תוכן עניינים:
שלושה עד שישה חודשים של הוצאות: זה כלל הזהב של קרנות חירום.
זוהי גם מטרה מאיימת כאשר אתה מתחיל להוסיף את כל האלמנטים של התקציב שלך.
אבל במצב חירום אמיתי - פיטורים, מצב חירום רפואי שלא מאפשר לך לעבוד - רוב האלמנטים האלה ייחשבו לשיקול דעת ולא לצורך. וקרן חירום נועד לכסות רק את ההוצאות החודשיות הדרושות (קרא: לשמור על האורות, לא לשמור על חברות הכושר שלך).
הסכנה של כרית חירום דחופה
הסכנה עשויה להיות מילה חזקה - אף פעם אין שום דבר לא בסדר עם שמירת יותר כסף. אבל יש אסטרטגיה מאחורי ואיך אתה שומר, ו overstuffing את קרן החירום יש חסרונות.
הגדול ביותר: ייעוץ קונבנציונלי אומר כי כסף חירום צריך להיות מאוחסן בחשבון חיסכון רגיל, שבו תוכל להרוויח מתחת 2% ריבית, גם בעקבות העלאות הריבית האחרונות של הפד. שטף יותר מדי כסף בריבית נמוכה יכול מתכוון בעצם להפסיד כסף לאינפלציה לאורך זמן. (לאחרונה, עם זאת, מומחים נוספים מציעים כי כסף חירום יכול להיות מושקע שמרני.)
החיסרון השני הוא שאתה יכול להיות יתר על המידה לקרן חירום זו והזנחה של פרישה בחשבון פרישה אפשרויות בחשבון כמו 401 (k) או IRA. יש כאן הזדמנות גדולה עלות, כי זה כסף נוסף חסר את הרווחים על ההשקעה. ב 2% ריבית, תקבל 400 $ לשנה על יתרת 20,000 $. אם השקיעה במקום זאת, הרווחים יכולים להיות פי שלושה או ארבעה.
חישוב כמה אתה צריך
ראשית, שים לב כי קו מנחה של שלושה עד שישה חודשים מתייחס הוצאות, לא הכנסה. עם זאת, זה טווח רחב. איפה אתה נופל על ספקטרום זה תלוי במגוון גורמים: האם אתה משק בית בודד הכנסה? המטרה גבוהה יותר. האם העבודה שלך קשורה קשר הדוק לכלכלה? אותו. האם ההכנסה שלך מגוונת, כלומר, מקור אחד עלול להתייבש, אבל אחרים ישאירו אותך על המים? האם יש שני מפרנסים בבית? ייתכן שתוכל לירות קצת נמוך יותר.
אז אתה צריך להסתכל על ההוצאות בפועל שלך. (עצה: זה עוזר לקבל תקציב במקום לפני תחילת התרגיל הזה). זה חוזר אל הדלי ההוצאות הנדרשות לעומת שיקול דעת. אתה יכול ללכת ללא כמעט כל הפריטים שיקול דעת במצב חירום: כבל ועלויות בידור אחרות; הוצאות מסעדה; קניות; - חסכונות. היוצא מן הכלל הוא האינטרנט, אשר יהיה עליך במהלך חיפוש עבודה, למשל.
מה שנשאר? חשמל, חום, מים; שכר דירה או משכנתא ותשלומי רכב; מזון, עלויות טיפול רפואי, ביטוח ותשלומי חוב. הוסף עד כמה עלות אלה לחודש, להכפיל את זה על ידי מספר חודשים אתה רוצה לכסות, ויש לך את גודל הקרן היעד.
שקול מקורות אחרים של כסף
במצב הפסד עבודה, אתה הולך רוצה במזומן על היד. אתה לא יכול לשלם את המשכנתא עם כרטיס אשראי. ייתכן גם רוצה לרפד את קרן החירום עבור הוצאות אתה יודע באים - למשל, אם הגג שלך הוא מכה את תוחלת החיים שלה. זה יכול לעזור לך לישון בלילה.
אבל אם אתה overfunding להתכונן הוצאות בלתי צפויות, כמו הסיכוי שהכלב שלך צריך ניתוח חירום, זכור כי ייתכן שלא צריך במזומן אלא דרך לשלם עבור משהו קמצוץ. וזה יכול להיות כרטיס אשראי כי אז אתה משלם.
אל תטעו: יתרון אחד ענק של כרית חירום היא כי זה שומר לך את החוב כרטיס האשראי. להיכנס חוב כזה הוא לא ההצעה כאן. אבל אם כרטיסי האשראי שלך הם ללא חוב, ייתכן שתוכל לשים פחות כסף לקרן חירום, כי אתה יכול לצוף הוצאה על הכרטיס ולשלם אותו לפני הריבית מתחילה לצבור.
איך היית מגיע עם הכסף כדי לשלם את זה מהר? אתה יכול לטבול את הכסף חירום יש להפריש במקרה של אובדן עבודה. אתה יכול בקנה מידה בחזרה את התרומות חיסכון במשך חודש או חודשיים; אחרי הכל, אם אתה סוג כדי overfund קרן החירום שלך, אתה כנראה יש שיעור חיסכון גבוה וכי כסף - אפילו פרישה תרומות - יכול לקחת עיקוף לטווח קצר. אתה יכול לגשת במזומן יש להפריש עבור מטרות אחרות (הביתה למטה תשלום, חופשה בקיץ הבא). או שאתה יכול לרסן את ההוצאות שיקול דעת ולחיות רזה קצת.
לשים כל עודף לשימוש טוב יותר
אם אתה מוצא את החיסכון החירום שלך יכול להיות pared למטה, לרזות את עודף והכניסו אותו לתוך IRA. בשנת 2018, אתה יכול לשים עד $ 5,500 בשנה לתוך אחד מחשבונות אלה (או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה).
לאחר מכן, לכוון כל תרומה עתידית שתכננת באחת משתי דרכים:
אם המעסיק שלך מציע דולר תואם על 401 שלך (k) ואתה לא תורם מספיק כדי להרוויח את המשחק המלא, זה עדיפות מס '1.
אם אין לך 401 (k), לא מקבל דולר תואם או כבר לתרום מספיק כדי מקסימום אותם, ה- IRA היא האפשרות הטובה ביותר שלך. אם אתה בוחר IRA רוט במקום מסורתי, יש בונוס נוסף: ב קמצוץ - דגש על קמצוץ - הכסף שאתה תורם יכול לשמש חירום, כי רוט IRA כללי הנסיגה לאפשר תרומות להיות טפח בכל עת.
»כבר maxing את IRA ו 401 (k)? מזומן מזומנים מיותרים בחשבון התיווך.
»זקוק לעזרה ביצירת תוכנית פיננסית?למד כיצד לבחור יועץ פיננסי שיתאים לצרכים שלך
אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי.דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.
